Банковское дело

Банки постоянно ссылаются на высоко конкурентную природу своего рынка, и банков действительно много, по сравнению с горсткой супермаркетов, производителей автомобилей, авиакомпаний и т. д. Конкуренция обычно подразумевает наличие важных качественных различий между соперниками. Т. е. клиент может выбрать то, что он воспринимает как более близкое к желаемому, с более привлекательной ценой, полезное, удобное или с лучшим сервисом. Но потребитель может выбирать лишь из немногих, когда речь заходит об автомобилях, бакалее, промтоварах, путешествиях, парикмахерских, мобильных сетях, розничных магазинах и т. д. И характер конкуренции в этих областях бизнеса довольно ясен: похожие в целом соперники имеют заметные отличия.

В банковской отрасли дела обстоят иначе. Здесь присутствуют десятки, если не сотни соперничающих учреждений, предлагающих депозитные и кредитные продукты. И существует множество мелких деталей и правил, есть место и для недоразумений, и путаницы. Продукты кажутся довольно схожими. Различные ухищрения вроде рекламных акций по продвижению продуктов, предложений с более низкими ставками на первые несколько лет и пр. усложняют их сравнение для клиентов.

Фактически размер рынка финансовых продуктов растет быстрее, чем все банки, вместе взятые. Безжалостно и непреклонно компании, занимающиеся операциями с денными бумагами, и супермаркеты, инвестиционные фирмы и страховые организации завоевывают все большую долю бизнеса потребительских финансов, которая могла бы — в противном случае — достаться банкам. Появляются все новые и новые конкуренты. И дело не столько в исчезновении организационных барьеров (как раз они-то были устранены уже довольно давно); просто конкуренция в большинстве сегментов банковского рынка неудержимо растет.

Кроме правовых, другие барьеры для входа новых игроков в зону розничного и коммерческого банкинга связаны главным образом с желаниями и предпочтениями клиентов. Т. е., конечно, ни один новичок не сможет позволить себе создать сотню— другую местных филиалов, если именно этого ожидают клиенты. Чтобы поставить банк на ноги, необходим значительный капитал, но это, судя по всему, не барьер.

Новому игроку придется добиваться высокого уровня доверия и поддержки со стороны клиентов путем создания сильного брэнда (как это сделали M&S, Sainsbury’s, Tesco) или с помощью демонстрации своих выдающихся способностей, опыта и достижений (ING, Zurich), Ему придется предоставить удовлетворительный уровень обслуживания и конкурентоспособные цены, а значит, платить больше или взимать меньше. Но прежде всего ему необходимо суметь подогнать свои продукты под рыночные потребности, которые пока не удовлетворены в достаточной степени. Сильный брэнд — это еще не гарантия успеха, хотя он и устраняет одну из возможных причин неудачи.

Смелые попытки предпринимали очень многие — даже ответвления существующих банков. Однако результаты были весьма неоднозначными, и преобладало скорее разочарование, нежели успех. На каждый удачный проект вроде PayPal или ING Direct приходилось множество не завоевавших запланированного успеха начинаний, таких как В2, Evolve, Zurich, Egg. О массе других инициатив общественность даже не узнала. Примечательно, но ни в одном случае не было проблемы обеспечения первоначальным капиталом.

Если эти примеры отвергнутых рынком посягателей служат утешением для банков, то ненадолго. Возможно, кредитные карты были первым продуктом, ставшим предметом жесткой конкуренции, особенно со стороны банка MBNA, но теперь темпы значительно ускорятся. Подобно тому, как многие люди пытались доказать, что человек не может летать, как птица, прыгая с Эйфелевой башни с помощью различных приспособлений и разбиваясь насмерть, так впоследствии было доказано, что человек может-таки летать. Последствия неизбежно дадут о себе знать, и они будут носить долгосрочный характер. Многие виды банковской деятельности могут оказаться уязвимыми и не только перед крупными игроками основной зоны. Примером может послужить новая, растущая компания Currencies Direct, которая специализируется на конвертации валют для частных клиентов и малого бизнеса, покупающих или продающих недвижимость за границей или ведущих зарубежную торговлю. По существу, компания предлагает оптовые курсы иностранных валют при обмене сумм не очень больших размеров