Банковское дело

Чтобы понять, почему банки ведут себя именно таким образом и с какими сложностями сталкиваются при попытках что-либо изменить, нужно немного углубиться в историю развития банкинга.

Современные банки произошли от двух генетических наборов. Первый из них представлен так называемыми сегодня коммерческими банками. Они зарождались на базе сельского хозяйства — выдавали займы клиентам-фермерам. Здесь зародилась такая характерная черта банкинга, как овердрафт — превышение кредита от посева до жатвы. Именно первые коммерческие банки начали привлекать депозиты и выпускать местные банкноты. Росла индустриализация — они стали расширять свой бизнес, осваивать города, принимать депозиты, давать займы предприятиям торговли и промышленности. Они дали возможность фирмам расплачиваться друг с другом — производить расчеты чеками, часто через филиал или банк в Лондоне (отсюда и пришло выражение клиринговый банк, т. е. расчетный). Со временем эти банки объединились и образовали общенациональные институты.

Вторая генетическая разновидность — совместное развитие сберегательных банков, строительных обществ и кредитных союзов — имеет другие корни. Все они изначально получили развитие в городах как товарищеские сообщества, кредитные союзы для оказания помощи своим членам при покупке домов и другой крупной собственности. Чтобы давать займы, сначала необходимо было накопить сбережения. Денег было недостаточно, и возможность брать займы являла собой привилегию, которую следовало заслужить. В последнее время многие ведущие строительные общества или распались, или отдалились от своих корней, превратившись в банки. Сегодня крупнейшим из 63 совместных строительных обществ в Великобритании является Nationwide. Что касается кредитных союзов Великобритании, то они никогда не достигали таких размеров, как в США, Канаде, Ирландии и Австралии.

Длительный период времени, практически до 80-х годов, можно назвать золотым веком для традиционного банковского менеджера — важной фигуры в обществе, доступной лишь богатым, но отнюдь не безденежному большинству населения. Банковский менеджер прошлого — своего рода миф: его роль исполнял частный банкир для наиболее прибыльных клиентов. А вот способность местного банковского служащего принимать решения самостоятельно, хотя, разумеется, и в определенных рамках, — реальность. Сегодня мы испытываем дефицит не банковских менеджеров, а местной автономии и локальных решений, основанных на конкретной ситуации и контактах. Современному менеджеру банка уже не удастся, как прежде, решить проблему, просто позвонив по телефону.

Этого краткого экскурса в историю, пожалуй, достаточно для того, чтобы обозначить необходимые культурные аспекты. Как мы уже выяснили, клиринговый банк обслуживал обычно людей с деньгами: землевладельцев, работников бизнеса и коммерции, профессионалов. Простые же люди шли в строительные общества за основными услугами по размещению депозитов и получению займов. Клиенты имели дело преимущественно с наличными деньгами. Но в 60-х годах ХХ-го столетия, в связи с развитием потребительской экономики, такой порядок начал меняться. Служащие приходили в банк со школьной скамьи, и предстоял им длинный путь — от кассира и (потенциально и фактически) до высшего руководства. Карьера была занятием от колыбели до могилы, работники редко меняли банки — это считалось изменой. Честность, неподкупность, неприятие риска и консерватизм были коренными ценностями, а главным умением — способность управлять процессами и рисками для предотвращения убытков. Карьерный рост, медленный и устойчивый, с крайне редкими взлетами и падениями. Но на фоне неукоснительного соблюдения установленных норм и правил мощное стремление к равноправию было выражено довольно ярко. Существовали сильные профсоюзы, которые давали банкам почувствовать рабочую солидарность. О премиях никто в ту пору вообще не слышал, а скромные заработки и зарплаты с лихвой компенсировались статусом, пенсиями и субсидируемыми займами на покупку недвижимости (возможностью приобрести хороший дом под выгодный процент). Практически полностью отсутствовало управление индивидуальными результатами труда. Выражаясь словами Вуди Аллена, 80 % успеха зависело от удачи. Навыки маркетинга и розничных продаж были немногочисленными, а обучение сводилось в основном к освоению банковских операций и напоминало дрессировку обезьян — что вижу, то и делаю.

Вплоть до 80-х годов правительство фиксировало процентные ставки по займам и предельные размеры займов, а банки самостоятельно устанавливали ставки по депозитам. Их не беспокоила конкуренция с другими банками и предприятиями прочих отраслей ввиду ее почти полного отсутствия. Банки взаимопомощи и строительные общества не подвергались давлению в плане максимизации прибыли; их приоритетом было обслуживание своих членов и клиентов. Поэтому рынок акционерного капитала рассматривал банки как предприятия общественного пользования, приносящие скудный, но устойчивый доход с соответствующими курсами акций.

Все изменилось в 1970-х и 1980-х годах, когда правительство эффективно снизило регулирование финансового сектора, и он помчался сломя голову вперед. Когда лошадка понесла, государству пришлось заново регулировать отрасль в течение 90-х годов из соображений благоразумия и защиты потребителя. В секторе финансовых услуг разразился бум. Тем не менее, он рос на базе культурной и операционной инфраструктуры, построенной для другого времени и других целей. Неудивительно, что с таким сильным историческим наследием банки в культурном аспекте еще страдают определенной степенью шизофрении. Как можем мы, хорошие, честные, заслуживающие всяческого доверия добросовестные джентльмены, справляться с таким жестким конкурентным рынком?

Всего лишь за 25 лет мы прошли путь от простейших займов и депозитов к широчайшему спектру финансовых продуктов, оказались в сильнейшей зависимости от технологий и столкнулись с настоящей конкуренцией со стороны других банков и компаний. Все это свидетельствовало о быстром изменении традиций. Сейчас служащие уже не рассчитывают на пожизненную карьеру у одного нанимателя и чаще меняют работу, и все больше людей приходит в банковский сектор из других отраслей и сфер деятельности — розничной торговли, маркетинга, информационных технологий. Управление индивидуальными результатами труда и премии стали нормой, увеличилось давление на работников в плане продаж и роста дохода — даже в ущерб клиентам. Мир изменился, и банковский сектор, медленно отходящий от своих исторических корней, стал слишком быстро отдаляться от своих коренных ценностей.

Модернизация продуктов, филиалов и персонала необходима для приведения их в соответствие с новыми нуждами клиентов, несомненно. Как и то, что клиенты действительно доверяли банкам прошлого и уважали их. Значит, эти ценности должны быть сохранены, но, возможно, уже даже и вновь обретены. Это необходимое условие становления взаимоотношений и основа любой консультации и помощи клиенту при выборе продукта.