Банковское дело

Величайшим испытанием для небанковского учреждения является его способность привлечь значительное количество клиентов на этом, с виду, насыщенном рынке. На рынке есть бреши, сегменты с недостаточным обслуживанием и неадекватные банковские решения для отдельных потребностей клиентов — но составят ли они достойный рынок? Новому банку необходима уверенность в том, что клиенты протопчут достаточно заметную тропинку к его дверям. У крупного банка больше возможностей выбора, и возможные варианты не являются взаимоисключающими. Он может развиваться в нескольких направлениях. При наличии значительного потенциального рынка ему не придется так беспокоиться о привлечении клиентов, как новому или малому банку. С другой стороны, у него есть свои сложности, которые снижают рыночную гибкость и операционную приспособляемость. Давайте рассмотрим стандартные подходы к решению задачи развития банка.

Слияние и укрупнение. В течение нескольких лет наиболее заметным способом улучшения показателей деятельности было приобретение аналогичного предприятия и рационализация двух баз затрат с целью исключения дублирующих элементов и увеличения масштаба. Ограниченность данного подхода обусловлена количеством и стоимостью целевых компаний, а для крупнейших банков — еще и законодательством о конкуренции на отечественном рынке.

Все же это наиболее безопасный способ роста, обеспечивающий беспрепятственное развитие на территории других стран.

Улучшение существующего положения дел. Каждый год банк урезает расходы на свою деятельность для улучшения результатов. Такая тактика существовала в розничном и коммерческом секторах испокон веков. Отношение издержек к доходу понемногу снижается из года в год, кредитное регулирование совершенствуется, качество управления рисками поднимается на ступеньку выше, маркетинговые мероприятия оттачиваются, филиалы закрываются открываются перемещаются модернизируются. Подготовка персонала улучшается, его нацеленность на продажи усиливается. Системы выборочно улучшаются и изредка заменяются. Конторская работа еще больше автоматизируется. Привлекаются внешние ресурсы — персонал и функциональные возможности. Убыточные подразделения продаются или закрываются. Приобретаются дополнительные компании. Цены поставщиков сбиваются еще больше. Сдерживается рост штата сотрудников. Все это представляет собой тяжелый труд, но он того стоит. В результате банковский доход растет быстрее, чем издержки.

Диверсификация или специализация. Поскольку главной мерой деятельности банка является прибыль на используемый капитал, то обычная стратегия заключается в размещении капитала в более прибыльные сферы и его выводе из компаний с низкой рентабельностью — при условии, что это не окажет негативное влияние на обслуживание клиентов. Банки отличаются высокой компетенцией в определенных вопросах своего бизнеса, касающихся продуктов, географических особенностей региона, обслуживаемых рынков, преимуществ в издержках или других аспектов, освоенных за годы работы. Добавление видов деятельности, имеющих непосредственное отношение к этим центральным умениям банков, способствует росту бизнеса при более низком уровне риска и издержек — по сравнению с запуском совершенно новой для банка инициативы. Этот подход довольно близок к методу слияния.

Быстрое копирование. Если на рынке появляется что-то похожее на хорошую и успешную идею, ее быстро копируют или выкупают. Это давно проверенный и хорошо известный путь. Время от времени новый продукт или услуга завоевывает признание рынка, и сразу же находятся последователи. Как правило, новинка представляет собой всего лишь вариант уже существующего продукта и легко поддается копированию. Изредка попадаются уникальные новшества, которые конкурентам трудно воспроизвести, и тогда у их создателя появляется рыночное преимущество (на некоторый период).

Эти и другие стратегии могут обходиться очень дорого, и их внедрение в существующую инфраструктуру может вызывать неимоверные трудности. Но все они проверены на практике и прошли испытание временем. Без сомнения, подобные стратегии будут реализовываться и в будущем. Все вместе они представляют собой эволюционный подход к развитию банка, хотя надо признать, что не было недостатка и в очень смелых и амбициозных решениях. В целом, легче и безопаснее начинать, имея в своем распоряжении модель, которая работает, и заставить ее работать — лучше, чем запускать совершенно новую, непроверенную идею.