Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Тенденции в современном банковском деле в Великобритании

Рубрика: Банковская система Англии

Порой кажется, что розничные банковские гиганты завоюют целый земной шар, но всего им не получить.

Банковское дело — отдельная отрасль, объединяющая дюжину видов деятельности: корпоративное банковское обслуживание, инвестиционное банковское дело и банковские услуги малому бизнесу, управление капиталами, операции на рынке долгосрочного ссудного капитала и т. д. Одним из таких видов деятельности является и банковское обслуживание физических лиц, или розничный банкинг, для которого характерны большое количество клиентов, счетов и операций, разнообразие продуктов и услуг, высокая степень зависимости от технологий и необычайно тесное сотрудничество между банками, розничными продавцами, предприятиями и потребителями.

Сегодня банки располагают избыточной мощностью, потребности клиентов в банковских услугах растут, а в отрасли в целом сохраняется тенденция к уменьшению общего числа банков путем слияния более мелких. Тенденция к такой консолидации может оказаться как положительной, так и отрицательной. Чтобы выжить в условиях жесткой конкурентной борьбы, бесспорно, меньшие банки будут вынуждены внедрять эффективные стратегии развития, отчего потребитель, несомненно, только выиграет. Остается только надеяться, что оставшиеся единичные банки не позволят себе расслабиться в своем удобном узком кругу и не перестанут конкурировать друг с другом. Однако это, к сожалению, из области мечтаний. Настоящая конкуренция нам все же необходима.

Конкурентная борьба среди стабильных банков Великобритании едва ли окажет существенное влияние на рынок: дельная идея одного британского конкурента в самой Великобритании мгновенно будет подхвачена и скопирована подражателями. Банки же других стран или компании из других отраслей (например, супермаркеты и магазины), конкурируя с британскими банками, устроят целый фейерверк. Новые участники рынка не ограничены барьерами мобильности или необходимостью считаться с уже имеющимися клиентами, у это обстоятельство придает им большую гибкость. Они могут внедрять новые идеи на рынке, и, если потребители воспримут эти идеи положительно, все остальные игроки будут вынуждены вступить в борьбу за выживание. Равно как и британские банки могут воплощать свои лучшие идеи на рынках других стран.

Возможно, консолидация розничной банковской отрасли Великобритании будет продолжаться до тех пор, пока на рынке не останется пять, а то и меньше розничных банков. И это реально возможная перспектива: суммарные активы пятерки крупнейших банков уже составляют 80 % общей стоимости, а активы восьмерки крупнейших — 95 %. Учитывая, что значительная доля общей суммы всех активов некоторых банков приходится на международные операции, концентрация розничных банковских услуг на британском рынке несколько меньше. Так, пятерка банков контролирует 60 % ипотечных кредитов и выдает 65 % новых ипотечных займов. И это тоже тенденция к консолидации. Стремление к объединению просматривается и в банковском секторе по обслуживанию малого бизнеса, где пятерка лидеров обладает долей рынка в 70 %.

Но что самое интересное — именно небольшие или новые игроки ввели большую часть тех новшеств, которые принесли реальную пользу розничным банковским клиентам. Именно они проложили себе дорогу сквозь глухую банковскую монополию клиринговой системы и ввели ряд бесплатных услуг, снизили годовую плату за пользование кредитными карточками, стали платить проценты по текущим счетам, предложили клиентам кредитные карты, дающие право на скидки в предприятиях торговли и сервиса, и ипотеку. Они ввели компенсационные счета, сберегательные счета с высокой процентной ставкой, поддержали непервичное кредитование и сфокусировались на узкоспециализированных рынках, организовали взаимную ответственность членов банковского сообщества и всячески поощряли предпринимателей. Телефонный банкинг, повсеместно применяемый сегодня, также был введен небольшими банками. Равно как и PC-банкинг. Именно строительные общества смогли предложить лучшие ставки по сберегательным счетам и ипотечному кредитованию. Инициатива небольших и новых банков по применению Интернет-банкинга заставила и крупные банки внедрять эту технологию. Создается впечатление, что небольшими банками движет обилие возможностей, а крупными — конкурентные угрозы и необходимость снижения затрат. И в этом есть здравый смысл.

С чего бы вдруг благополучным банковским гигантам захотеть ввести любое их этих новшеств, если единственным результатом станет увеличение издержек и, соответственно, сокращение прибыли? Но все же, справедливости ради, отметим, что крупные банки тоже инициировали некоторые качественные перемены: прямое дебетование, дебетовые карточки, банкоматы, а совсем недавно — карты с чипами и ПИН-кодами. Только вот вызваны были эти инициативы, прежде всего, стремлением повысить прибыльность, и выиграли в итоге сами банки. Получение хорошей прибыли позволяло им наращивать активы, пожирать других и — как же без этого? — укрупняться. В этом нет абсолютно ничего плохого. Генеалогическое древо крупного банка отразит сто, а то и больше слияний и поглощений за сотню лет.

Несмотря на длительную тенденцию к консолидации, банковское обслуживание физических лиц и малого бизнеса в Великобритании будет развиваться необязательно именно в этом направлении. Благодаря (и не в последнюю очередь) растущему влиянию клиентов, возможностям новых технологий и правилам конкуренции, установленным государством. Вероятно, для банковской отрасли наступил поворотный момент. Новые бизнес-модели могут оказаться настолько привлекательными, что процесс дальнейшей концентрации, кажущийся неизбежном, замедлится или даже вовсе остановится. Уже налицо признаки реальности такого развития событий. Улучшение банковского обслуживания посредством некоторого набора продуктов, процентных ставок, комиссионных, сроков и условий обслуживания, а также получение инвесторами хорошей и предсказуемой прибыли на вложенный капитал могут заметно изменить тенденции развития розничного банкинга в ближайшие 5—10 лет — довольно быстро для банковского сектора. Но прежде крупным банкам на первое место необходимо поставить интересы клиента и применить более справедливую основу для ценообразования. Ведь мелкие и молодые банки справляются с этим и формируют цены на свои новинки значительно лучше. Как поступят крупные банки? Что будут делать небольшие и новые банки? Чем удивят средние банки? Каков будет ответ клиентов и малого бизнеса? Предугадать сложно.





Метка: