Банковское дело

Говоря о технологии, все чаще подразумевают компьютеры, и это в корне неправильно. Мы ежедневно используем десятки технологий. А компьютеры — это многоцелевые устройства широкого назначения и повсеместного применения. Они есть в стиральных машинах, холодильниках, микроволновых печах и мобильных телефонах. Они уже не в диковинку. Большинство технологических продуктов имеют встроенный компьютер (микропроцессор), и часто даже не один. Банк использует технологии главным образом для обработки данных в различных вариантах. Наиболее многообещающей областью являются технологии обработки информации, способные увеличивать ценность простых данных. К сожалению, это понятие получило слишком вольное толкование, и в результате наши IТ-отделы занимаются подключением и наладкой всевозможных устройств с трехконтактными вилками на куске проволоки, будь то персональные компьютеры, факсы или телефоны, широкополосные сети, блоки обработки данных, системы формирования и обработки изображений, цифровые проекторы, банкоматы, терминалы филиалов и все остальное. Каким-то образом все это объединилось в одну категорию и обычно выступает под именем IT или чего-нибудь в этом роде. На самом деле это не IT, но мы не хотим выглядеть педантами, поэтому, вслед за массами, будем использовать термин IT как универсальное всеобъемлющее понятие.

Представьте, что некоторые банки тратят в два раза больше средств на IT по сравнению с конкурентами аналогичной специализации в пропорции к их размеру. Причем их результаты деятельности не отражают положительной зависимости от этих инвестиций (скорее даже наоборот). Следует обратить внимание и на относительно невысокий удельный вес IT-инвестиций в общей сумме расходов банка. Он колеблется между 8 % и 20 %. Маленькая цифра еще не является положительной или отрицательной характеристикой, как, впрочем, и большая. И такая разбежка между ними не связана с эффектом масштаба, хотя он обычно и является причиной непропорционально большой доли затрат на IT. В наше время эффект масштаба достигается уже при довольно скромных объемах. В действительности разница между 8 и 20 % предупреждает о важности понимания того, кто считает и что считает.

Впрочем, все равно при таком уровне расходов на IT эта статья — лишь капля в море общих расходов банка, не так ли? А вот и нет. При строительстве нового, полностью автоматизированного завода немаловажной задачей является укомплектование его кадрами. Поэтому экономический расчет данного замечательного производства должен включать затраты на обслуживающий персонал. На любом заводе можно увидеть роботов, которые захватывают и перемещают различные предметы, размахивая своими конечностями-манипуляторами во все стороны. Даже как-то жутковато — там так мало людей, но эти люди являются неотъемлемой частью всей системы.

В банке как едином целом значительная доля работников, не менее 25 %, а возможно, и все 50 % фактически являются дистанционными подсобными рабочими по обслуживанию IT-решения, в том смысле, что в их задачи входит ввод данных, анализ полученных ответов и принятие соответствующих мер. Расходы на этих служащих можно рассматривать как часть инвестиций в технологии, хотя они и не относятся на капитальные затраты, и эти сотрудники не входят в состав персонала, создающего дополнительную стоимость. Они подобны рабочим автозавода, которые подают запчасти роботам, и их немало. Как мы уже отметили, многие работники обслуживают системы — и являются их неотъемлемой частью. Если бы существовала такая категория в бухучете, как человеческий капитал, то именно сюда их можно было бы отнести. Учет людей-роботов как машин?

Итак, банковские капиталовложения в информационные технологии с учетом затрат на обслуживающий персонал на самом деле составляют намного более значительную сумму, чем представлялось ранее. Поэтому банки характеризуются гораздо большей интенсивностью инвестиций, чем можно заключить на основе их бухгалтерских балансов и отчетов о прибылях и убытках.

Говоря об инвестициях, нельзя не упомянуть такой важный момент, как окупаемость инвестиций. Банки чаще всего сомневаются в доходности капиталовложений в IT. Мы уже обсуждали уверенность руководства в стратегиях, но при таких фантастических перспективах в области IT — как же банкирам удается устоять перед искушением и не поверить во все то, что им говорят и говорили IBM, Microsoft и десятки других поставщиков IT? Все просто. У них нет уверенности в прогнозируемой прибыли на подобные инвестиции — в противном случае они бы не задумались ни на миг. Но Вы-то, по крайней мере, уже знаете ответ. Если при расчете прибыли на инвестиции взять завышенный числитель (прибыль) и заниженный знаменатель (реальные затраты), то такой расчет гроша ломаного не стоит. В этом отношении интуиция банкиров не подвела, даже если причины не были четко сформулированы.

В случае применения информационных технологий в качестве простого субститута дорогостоящего персонала или работников, не участвующих в создании дополнительной ценности для потребителей, решения становятся простыми и предсказуемыми и не требуют большой аналитической работы, хотя проблем от этого не становится меньше. Такая добрая старомодная автоматизация — все как обычно. Внедрение правильных IT-решений, предоставляющих персоналу доступ к дополнительным возможностям, неизбежно потребует увеличения капитальных инвестиций. И успех гарантирован лишь в случае несомненного роста производительности работников, их способности повысить ценность продукта для клиента. А это большая редкость. Простое добавление еще одного продукта к стандартному ассортименту не увеличивает производительность. По правде, банк часто гоняется за собственным хвостом.

Попытки банков, особенно новых и мелких, скопировать системы существующих банков со всем необходимым для их работы персоналом обречены на провал, поскольку полученная прибыль никогда и ни за что не сможет оправдать вложенных инвестиций.

Интенсивность инвестиций в информационные технологии совсем необязательно должна быть высокой для достижения положительного результата. Существует множество примеров выгодного и недорогого использования подобных технологий. Отправка поставщику заявки на товар, рассылка эскизов модных платьев поставщикам одежды, оплата счетов-фактур и т. п. не требует больших капиталовложений. Многие компании имеют небольшой штат IT-специалистов, и связанные с ними издержки составляют малую часть совокупных расходов.