Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Дебетовая карточка

Рубрика: Основы банковского дела Великобритании

Дебетовыми карточками обычно называют карточки банков и строительных обществ, используемые как средство платежа за товары. Платеж осуществляется соответствующим дебетованием счета клиента в течение примерно трех дней, т.е. здесь не преду­сматривается какой-либо срок кредита.

В течение многих лет представители банков, крупных роз­ничных торговых фирм и компании British Telecom вели перего­воры о создании системы EFTPOS (электронный перевод де­нежных средств с места торговли — Electronic Funds Transfer Point of Sale). Переговоры затянулись из-за дискуссии по поводу того, кто должен платить за необходимое оборудование, особен­но за терминалы, устанавливаемые в кассах магазинов. Банки настаивали на том, что поскольку наибольшие преимущества получат розничные торговцы, они должны взять на себя льви­ную долю расходов, в то время как розничные торговцы заявля­ли, что именно банки получат максимальные выгоды за счет частичной замены дорогостоящей чековой системы на относи­тельно дешевую систему электронного перевода денежных средств и, кроме того, из-за сокращения суммы наличных, про­ходящей через банки. В результате предлагаемая система EFTPOS, в которой должны были участвовать все крупные бан­ки, не продвинулась дальше стадии экспериментов и вместо нее были введены две системы — Switch и Delta.

Карточки системы Switch выпускаются банками Barclays, Midland, NatWest, Clydesdale, Royal Bank of Scotland и Bank of Ireland, а также рядом строительных обществ, и большинство из них — через систему Stasis, которая управляется банком Midland, предоставляющим опосредованный доступ к системе Switch.

Карточки системы Delta, которая действует под эгидой орга­низации Visa, выпускаются банками Barclays (Connect Card), Lloyds (Payment Card), TSB (Bankcard), Co-operative Bank (Pathfinder Card), Credit Lyonnais (зарубежный банк), а также двумя строительными обществами — Nationwide (Payment Card) и Abbey National (Multifunction Card).

Частично эти карточки являются многоцелевыми, поскольку они одновременно действуют как карточки для банковских ав­томатов (ATM), чековые гарантийные карточки и карточки системы Switch или системы Delta. Их можно использовать для по­купки товаров в магазинах и других предприятиях розничной торговли, которые входят в эти системы. Карточка «пропус­кается» через терминальное устройство, записывающее номер банковского счета покупателя, сумму покупки и выдающее кви­танцию, которую покупатель подписывает, чтобы удостоверить эту операцию. Этот процесс в кассе занимает меньше времени, чем платежи с помощью чека, так как кассир должен тщательно проверить чек, чтобы убедиться в правильности его заполнения (даже если имя покупателя и сумма напечатаны продавцом), а покупатель должен написать на обороте чека номер чековой га­рантийной карточки, если магазин использует дополнительную защиту с помощью таких гарантийных карточек. Если рознич­ный торговец не имеет электронного терминала, он тем не ме­нее может использовать карточку системы Delta с помощью вау­черной системы (системы расписок), которая использовалась (и в определенной степени используется до сих пор) для операций с кредитными карточками. В системе Switch допускаются только электронные операции.

Платежные требования розничных торговцев обрабатываются так называемым «сборщиком торговых требований» либо их соб­ственным банком, либо специальной компанией, и все они бе­рут плату за обслуживание. Розничный торговец получает плату в тот день, когда он передал информацию «сборщику торговых требований» на диске или по телефону. А в случае, когда торго­вец не имеет электронного терминала, он может послать бумаж­ный ваучер (расписку) системы Visa своему «сборщику торговых требований» и получить плату в кредит своего счета таким же образом, как если бы он представил для оплаты свои ваучеры (расписки) по кредитной карточке.

Счет клиента дебетуется примерно через три рабочих дня. Предлагавшаяся система EFTPOS критиковалась именно за кре­дитование торговца и дебетование покупателя в день сделки, что являлось ее недостатком по сравнению с чековой системой, где для дебетования чека на счет клиента требуется 3 дня. Банки и торговцы поддерживают использование электронных средств перевода денег, но эти системы не должны производить невы­годное впечатление на клиентов.

APACS (Ассоциация систем межбанковских расчетов) пред­сказывает, что к 2000-му году с помощью дебетовых карточек в Великобритании будет осуществляться 8 миллионов операций в день и только 1 миллион — с помощью кредитных карточек, что ясно указывает на то, что дебетовые карточки постепенно вы­тесняют чеки, наличные деньги и кредитные карточки.

Основные преимущества пользователя дебетовой карточки заключаются в следующем:

1. Не нужно иметь с собой много наличных денег;

2. Они удобны в использовании и позволяют пользователю ав­томатически отражать транзакции (денежные операции) на банковском счете с возможностью более простого контроля своих расходов, чем при использовании наличных денег;

3. Операции выполняются быстрее и проще, чем с чеками;

4. Поскольку дебетовая карточка обычно объединена с карточ­кой для банковских автоматов (ATM), она позволяет снимать деньги со счета в пунктах получения наличных денег.



торекан

Метка: