Банковское дело

Аналогично дебетовым кредитные карточки служат средством платежей, но их можно также использовать для получения креди­та (см. рис. 10.3). Когда владелец кредитной карточки покупает товары или услуги в магазине, гостинице, на станции автозаправ­ки (бензоколонке) или в другом месте, где принимают кредитные карточки, служащий пропускает эту карточку через электронную кассу, если она имеется, или (при ее отсутствии) подготавливает соответствующий ваучер (расписку), который по его требованию должен подписать клиент, чтобы удостоверить операцию.

Большинство крупных магазинов имеет теперь терминалы, которые находятся рядом с кассами или встроены в кассу, и не только ведут записи операций по дебетовым карточкам, но и записи покупок по кредитным карточкам. Как и для дебетовых карточек, кассовые аппараты печатают бумажный ваучер (расписку), который должен быть подписан клиентом, и его подпись сверяется с образцом подписи на карточке. Если сумма сделки не укладывается в ограничения, установленные компани­ей, выпускающей кредитные карточки, торговец должен позво­нить в компанию, чтобы получить от нее разрешение на данную торговую сделку. Большинство терминалов выполняет эту про­верку автоматически, и покупатель может даже не заметить этой проверки. Продавец получает оплату, передав сведения об опе­рации по каналу связи или вручив диск с этими сведениями «сборщику торговых требований» (обычно это его банк). В слу­чае бумажного ваучера (расписки) продавец передает его «сбор- шику торговых требований». «Сборшик торговых требований» берет с продавца комиссию за услуги. Эти комиссионные ставки не являются постоянными, и крупные продавцы могут брать бо­лее низкие комиссионные за операции со своими ваучерами, поскольку они находятся в более выгодном положении (выигрывают на объеме осуществляемых операций).

Владелец кредитной карточки получает кредит по своей торговой операции с момента ее осуществления до того момен­та, когда он выплатит кредит компании, выпускающей данные карточки. Если он оплачивает свой месячный счет полностью вскоре после его получения и в пределах срока, указанного на счете, то он получает срок погашения кредита без удержания процентов — не более 56 дней. Он может, однако, взять боль­ший срок погашения кредита, и если его долг не превышает пределов кредита, установленных для него кредитной компани­ей, он платит каждый месяц лишь минимальную сумму, указан­ную в договоре (обычно 5% не выплаченного остатка). По дан­ному виду кредита он должен, естественно, платить проценты по текущему курсу ставки, установленному компанией, выпус­кающей кредитные карточки.

Банки Великобритании используют для своих кредитных карточек международные сети Mastercard или Visa (или обе се­ти), и на карточках указывается символ соответственно одной из этих организаций, которые признаны во всем мире. Что касает­ся крупных банков, то Barclays выпускает свою карточку Ваrclaycard, Lloyds, NatWest и Midland — карточки Access, a TSB — свою собственную карточку Trustcard.

Наряду с использованием кредитных карточек для оплаты товаров их можно также применять для непосредственного по­лучения наличных денег в банковских автоматах (ATM). Эти операции требуют выплаты комиссионных и/или процентов, поскольку они равноценны получению займа.

Если раньше банки Великобритании не брали платы со сво­их клиентов за кредитные карточки, то в1990 г. большинство из них начало взимать ежегодную плату и вследствие этого количе­ство используемых кредитных карточек существенно снизилось. В это же время продавцам было разрешено брать более высокую плату с покупателей, использующих кредитные карточки (по сравнению с покупателями, которые платят наличными), что отражает затраты продавцов на получение платы за свои товары через «сборщика торговых требований».

Преимущества пользователя кредитной карточки заключают­ся в следующем:

1. Не нужно иметь с собой много наличных денег;

2. Оплату можно распределить на определенный срок;

3. Даже если оплата осуществляется каждый месяц после получе­ния счета, срок погашения кредита может длиться до 56 дней;

4. Автоматический доступ к получению кредита в пределах сум­мы, установленной компанией, выпускающей данную кредит­ную карточку, т.е. исключаются задержки при получении то­вара;

5. Карточки принимаются как в Великобритании, так и за ру­бежом;

6. Кредитные карточки можно использовать для получения на­личных в банковских автоматах (ATM);

7. Товары можно заказать по телефону.

Метка: Пластиковые карточки