Банковское дело

Форма заявки. Для потенциального клиента банка имеется широкий спектр всевозможных счетов, и он выбирает тип счета на основании своих конкретных требований. Если клиент хочет просто положить деньги на депозит и получать доход в виде процентов с этого вклада, то ему подойдет депозитный или ин­вестиционный счет. Если он хочет выписывать чеки или, воз­можно, использовать банковский автомат (ATM), то ему необхо­димо открыть текущий счет. Если он хочет использовать дебето­вую или кредитную карточку, то он должен открыть специаль­ный счет для этих целей. Использование пластиковых карточек мы подробно рассмотрим позже.

Чтобы открыть счет, клиент должен заполнить заявочную форму. Это форма различна и зависит от типа счета и вида бан­ка, но для любой формы нужна следующая информация: полное имя клиента, адрес и род занятий, кроме того, клиент должен предоставить образец подписи для банковских учетных докумен­тов, чтобы при необходимости можно было сверить подпись. Работниками банка необходимо изучить различные виды зая­вочных форм, которые используются в этом банке.

Идентификация и характер деятельности клиента. Если бу­дущий владелец счета известен банку или он был представлен каким-либо действующим клиентом банка, банк может посчи­тать, что не нужно дополнительных мер для идентификации но­вого клиента или привлечения кого-то, кто может за него пору­читься. Но если совершенно неизвестный человек приходит в банк и просит открыть ему счет, то это уже совсем иная ситуа­ция. Во-первых, необходимо провести идентификацию этого человека. Он вполне может удовлетворить банк, предъявив удо­стоверение личности, такое как, например, водительские права или, что более желательно, паспорт, на котором имеется фото­графия. Однако, по всей вероятности, он не носит с собой пас­порт или может возражать против его предъявления. Причина, по которой банк должен быть осторожен, заключается в том, что этот человек может выдавать себя за другого и впоследствии вы­полнять оплату чеками, подлежащими оплате на этого человека. Если банк принимает в оплату такие чеки, он может быть обви­нен истинным владельцем в присвоении (передаче) имущества (conversion) и особенно в тех случаях, когда клиент может дока­зать небрежность банка при открытии счета.

При идентификации клиента банку часто помогает инфор­мация о его работе, а также его желание зачислять жалованье непосредственно на счет. Можно также получить подробности из поручений о платежах и статей прямого дебетования, которые он предполагает использовать на счете. По этим подробностям можно определить, что он действительно является домовладель­цем по тому адресу, который им указан (например, для ежеме­сячных выплат по закладной). Подобная информация помогает также установить его финансовое состояние, которое может быть подтверждено размером первой выплаты его жалованья. Эта информация представляет ценность не только для подготов­ки заключения о том, насколько этот клиент подходит банку, но и, возможно, использовать это заключение на более поздней стадии, когда он попросит заем у банка.

Обычно потенциальные клиенты охотно предоставляют всю необходимую информацию при открытии счета. Если банк не удовлетворен информацией относительно личности и финансо­вого состояния клиента, то необходимо обратиться за помощью к кому-то еще. Можно, например, воспользоваться услугами од­ного из кредитных справочных агентств и получить информа­цию об уровне кредитоспособности будущего клиента, но и эта информация не всегда надежна, и ее нужно использовать с ос­торожностью. Вместо этого банк может запросить у потенциаль­ного клиента имена и адреса одного или двух человек, которые были бы согласны дать рекомендации от своего имени. Если один из этих людей является служащим клиента, то он не толь­ко идентифицирует клиента, но может также сообщить о харак­тере его работы, что даст банку полезную информацию.

В последние годы из-за очень большого объема работы крупные банки склоняются к тому, чтобы идти на риск и при­нимать клиентов без наведения справок (без запроса отзывов). Jack Committee представил некоторые замечания по этому пово­ду. Но прежде чем рассмотреть комментарии Jack Committee, есть смысл кратко изучить положения прецедентного права по данному вопросу, поскольку в течение многих лет банкам часто предъявлялся иск по поводу присвоения (передачи) имущества, и суды, как правило, принимали жесткие решения против бан­ков, когда удавалось доказать, что они проявили небрежность при открытии счетов.

Судебные прецеденты. В деле Ladbroke and Со. против Todd (1914) банку был предъявлен иск в присвоении (передаче) иму­щества, поскольку он не навел справок относительно нового клиента, не известного банку.

В делах Guardians of St John’s Hampstead против Barclays Bank (1923) и Lamsden and Co. против London Trustee Savings Bank (1971) было принято решение против банков, поскольку они не осуществили проверку достоверности справок. В обоих случаях клиент указал неверное имя и представил поддельную справку. В первом случае преступник при открытии счета указал имя Donald Stewart, а позднее рассчитался украденными чеками, подлежащими оплате на имя фирмы Donald Stewart and Co., объ­явив что он действует под этим именем. Банк не проверил, суще­ствует ли человек или фирма с таким именем по указанному ад­ресу. Чтобы проверить достоверность справок (рекомендаций), банки часто просят указать банк, клиентом которого является че­ловек, дающий рекомендацию, и посылают запрос этому банку с целью определить, насколько можно доверять этому человеку.

Позже мы рассмотрим положения прецедентного права, свя­занные с обязанностями банкира, принимающего чеки от кли­ента.

Комментарии Jack Committee. Jack Committee обратил внима­ние на то, что в банковской практике стали меньше использо­ваться такие способы проверки новых клиентов, как наведение справок (получение отзывов, рекомендаций) и осуществление запросов, и отнес это частично к улучшению защиты банков в приеме чеков на основании Закона о чеках1957 г. (мы также рассмотрим этот вопрос позже) и резкому увеличению числа желающих открыть банковские счета, что сопровождалось кон­курентным давлением на банки. Были ссылки на аналогичное ослабление подобной практики в других странах, но Jack Committee указал, что Великобритания должна использовать свои собственные стандарты. В заключение было отмечено, что банки должны сами определить процедуры, которые позволят им устанавливать с достаточной достоверностью идентичность лица, открывающего счет, чтобы в тех случаях, когда могут воз­никнуть судебные споры, они могли сослаться на меры, которые предприняли в свое время.

Если вы работаете в банке, ознакомьтесь с его политикой за­проса справок о потенциальных клиентах и обсудите с вашими коллегами возможности изменения этой политики в последние годы.

Как мы уже видели, банки должны предоставлять кли­енту достаточный предупредительный срок, когда банк решает закрыть его счет. Ни в одном из законов прецедентого или ста­тутного права не указывается точный срок предупредительного периода, но имеются основания предположить, что для личного счета вполне достаточно одного месяца. Очевидно, что банк за­хочет закрыть счет только в случае неудовлетворительного пове­дения клиента, когда клиент часто выписывал чеки, для оплаты которых на счете не хватало денежных средств, и банк был вы­нужден возвращать эти чеки не оплаченными. Все это, вероят­но, может произойти только при слабом финансовом положении клиента. Если клиент платежеспособен, банк скорее всего раз­решит ему использовать овердрафт, даже если это не было ого­ворено заранее, особенно в тех случаях, когда клиент имеет ценности, которые хранятся в банке.

— Типы владельцев личных счетов

Замужняя женщина. Замужняя женщина может владеть соб­ственностью, равно как и не замужняя. Она может заключить любой договор, и ей может быть предъявлено обвинение в связи с долгами или каким-либо правонарушением. Она подпадает под действие закона о банкротстве, как и в том случае, если она не замужем. Тем самым замужняя женщина может открывать и вести счет, брать денежный заем и закладывать ценные бумаги в банк, а также пользоваться всеми остальными услугами банка. Однако, если она еще не достигла совершеннолетия, для нее, естественно, действуют правила открытия и ведения счетов для несовершеннолетних (см. ниже).

Несмотря на Закон о равноправии полов1975 г. (Sex Discrimination Act), некоторые банки все еще требуют от замуж­ней женщины при открытии счета указывать имя ее мужа, имя его работодателя и его род занятий. Это происходит по решению суда в деле Savory and Со. против Lloyds Bank Ltd (1932): банк был обвинен в небрежности, когда не выяснил все эти детали при открытии счета для замужней женщины. Помимо этого, банку требуются обычные справки (рекомендации). Если замуж­няя женщина помещает ценные бумаги на имя другого лица, банки обычно организуют для нее консультацию независимого посредника. Это тем более желательно, когда она размещает ценные бумаги, касающиеся счета ее мужа.

Многие замужние женщины не имеют другого дохода, кроме процентов и дивидендов по своим вкладам, и поэтому претен­дуют на освобождение от налогов по этим поступлениям в пре­делах освобождения от налогов по их личным доходам. Тем са­мым для замужней женщины подходит счет с выплатой процен­тов: она получает сертификат от Департамента налогов и сборов (Inland Revenue) и предъявляет его в банк, проценты выплачи­ваются без удержания налогов.

Несовершеннолетние. Несовершеннолетним считается лицо моложе 18 лет и, как таковое, не связанное никакими обязатель­ствами, за исключением необходимых, например, связанных с питанием. Они не могут давать гарантий, но могут брать займы под гарантию взрослого человека. Несовершеннолетние несут обязательства по договорам, заключенным до 18 лет, но лишь по достижении этого возраста (Закон об обязательствах несовер­шеннолетних1987 г. — Minors’ Contract Act).

При открытии счета молодому человеку банк должен уточ­нить его возраст и записать дату наступления 18-летия. Обычно счет следует вести как кредитный, но часто банки используют свои полномочия, допуская небольшой овердрафт, даже если они не имеют юридического права на выплату этого овердрафта. В настоящее время стала общераспространенной практика обес­печения текущего счета и чековой книжки для несовершенно­летних старше 16 лет, однако гарантийные чековые карточки и карточки для банковских автоматов (ATM) выдаются, только когда позволяют обстоятельства, например, по разрешению се­мьи. Кроме того, широко распространена практика открытия сберегательных счетов для детей младше 16 лет, но если владе­лец счета младше 7 лет, счет ведет один из родителей. Некото­рые банки позволяют пользоваться карточками для банковских автоматов (ATM) подросткам старше 13 лет, но при условии письменного разрешения одного из родителей.

По Закону о потребительском кредите от1974 г. предостав­ление кредита несовершеннолетним запрещено. Поэтому кре­дитные карточки несовершеннолетним не выдаются. Разрешает­ся выдавать дебетовые карточки, но только если они не позво­ляют использовать кредит своим владельцам.

Несовершеннолетний может быть партнером в делах и поль­зоваться счетом товарищества, даже получать овердрафт как агент данного товарищества. До достижения 18 лет он не несет персональной ответственности за исключением своей доли в ак­тивах товарищества в случае его банкротства.

Несовершеннолетний может быть также одним из членов со­вместного счета, но не несет ответственности за овердрафт, пока ему не исполнится 18 лет.

Совместные счета. Когда счет открыт на имя двух или более лиц, банк требует подписать стандартную форму доверенности. В этой форме указывается, кто должен подписывать счет и изы­мать средства из банка: одна из сторон, часть сторон или все стороны.

Даже если не все стороны должны подписывать счет, чтобы изымать с него средства, в доверенности будет указано, что все они несут ответственность по средствам, которые предоставил банк. Это всегда ответственность «совместно и порознь» (солидарная ответственность), т.е. имеется право на иск ко всем сторонам по данному счету совместно, а затем — на индивиду­альной основе — к каждой стороне, пока не будет выплачен весь долг. Имеется право распределять долг на личные счета отдельных сторон и их совместный счет, и смерть одной из сторон не освобождает ее имущество от долгов на совместном счете.

В случае смерти одного из совладельцев совместного счета банк по законам общего права гасит долг за счет остальных сто­рон или получения новой доверенности на данный счет, подпи­санный остальными сторонами. Это правило «выживаемости» должно применяться обязательно, но вопрос перераспределения становится внутренним делом совладельцев при условии, что в банковской доверенности ясно указано, что стороны в случае смерти одной из сторон настаивают на передаче баланса (остатка) на счете остальным сторонам. Хранящиеся ценные бу­маги обычно передаются под расписку оставшимся сторонам и личным представителям умершего.

Банкротство одной из сторон прекращает действие доверен­ности, счет блокируется и кредитовое сальдо освобождается под расписку платежеспособных сторон и опекуна или официаль­ного ликвидатора. Когда на счете имеется овердрафт (превы­шение счета), ценные бумаги банкрота будут освобождены от покрытия овердрафта лишь в том случае, если остальные сторо­ны выплатят овердрафт или обязуются сделать это (с разреше­ния банка). Хранимые ценные бумаги освобождаются от покрытия овердрафта при совместном разрешении остальных сторон и опекуна или официального ликвидатора.

Умственная недееспособность (см. ниже) также определяется в доверенности по совместному счету, и в этом случае счет дол­жен быть блокирован. Кредитовое сальдо может быть освобож­дено под расписку остальных сторон и решения суда. Ценные бумаги недееспособной стороны будут освобождены от покры­тия овердрафта лишь’в том случае, если остальные стороны вы­платят овердрафт по счету. Хранимые ценные бумаги освобож­даются при совместном разрешении (подписях) остальных сто­рон на тех же условиях, что и кредитовое сальдо (остатка по кредиту).

Если банку становится известно о серьезных разногласиях между сторонами совместного счета, например, между мужем и женой, которые хотят развестись, желательно настоять на том, чтобы все стороны подписывали чеки на данный счет, даже если в доверенности оговорено, что достаточно только одной подписи.

Личные представители. Личные представители умершего лица могут быть душеприказчиками (исполнителями завещания), ес­ли имеется завещание, или опекунами (администраторами на­следства), если завещания нет. Душеприказчики назначаются в завещании, опекуны назначаются судом. Если душеприказчики отказываются (или неспособны) действовать, то могут назна­чаться опекуны.

Право душеприказчика подтверждается заверенной копией завещания со справкой (сертификатом) о достоверности завеща­ния. Опекунам вручается поручение об опекунстве. Эти доку­менты должны быть предоставлены личными представителями перед изъятием остатка по кредиту, ценных бумаг и ценностей, находящихся на хранении. Если имеется превышение счета (овердрафт), личные представители могут выбирать между вы­платой овердрафта, чтобы изъять ценные бумаги, или продажей ценных бумаг в целях выплаты овердрафта.

Если душеприказчики или опекуны неизвестны банку, от них установленным порядком нужно получить обычные справки (отзывы), прежде чем открыть для них счет. Счет открывается на имена душеприказчиков или опекунов, с указанием, что они являются душеприказчиками или опекунами умершего. В дове­ренности указывается, кто должен ставить подпись, — один или все личные представители, и всегда устанавливается солидарная ответственность. Так как налог на наследство должен быть упла­чен до получения заверенной копии завещания или поручения об опекунстве, личные представители могут потребовать от бан­ка оплаты налога.

Умственная недееспособность. Если установлено, что умст­венное состояние клиента не позволяет ему управлять своими собственными делами, то его родственникам необходимо обра­титься в соответствующие органы для назначения ликвидатора по его делам согласно положениям Закона о психическом здо­ровье от1983 г. (Mental Health Act). Если, однако, клиент, буду­чи умственно полноценным человеком, подписал пожизненную доверенность, тогда лицо, назначенное этим актом, имеет право продолжать ведение дел подписавшего акт, даже если этот чело­век стал умственно недееспособным.

Счета клубов и обществ. Эти счета рассматриваются как лич­ные счета, поскольку эти организации являются некорпориро­ванными ассоциациями, которые не представлены отдельным юридическим лицом, и, следовательно, на их имя нельзя предъ­явить иск. Кроме того, руководители являются частными лица­ми, которые ведут счета своих ассоциаций при некоторых фор­мальностях. Это — некоммерческие ассоциации, и, как таковые, они не являются товариществами. Члены этих организаций не несут ответственности по займам клуба, или общества, если только они не дали на это своего личного согласия.

При открытии счета банк требует подписать соответствую­щую форму доверенности, подтверждающую, что собрание ассо­циации решило открыть счет и ее руководители вправе подпи­сывать этот счет. Обычно доверенность подписывается предсе­дателем или президентом, а также лицами, ими уполномочен­ными.

Займы обычно не предусмотрены, но если они допускаются, то должны быть разрешены уставом общества. Ценные бумаги принимаются, если это возможно, как гарантия одного (или не­скольких) членов общества.