Банковское дело

Для защиты интересов банка иногда необходимо заблокиро­вать (закрыть) счет. Основанием для этого является так назы­ваемое Правило в деле Клейтона (Clayton), датируемое1816 г., которое представляет большое значение для банков. Данное правило гласит, что платежи на текущий счет зачисляются на дебетовые записи в хронологическом порядке, если не будет по­казано, что клиент, или банк, направляют суммы для уплаты долгов. Приведем пример:

Согласно указанному Правилу, платежи 1-го и 4-го марта почти полностью погасили три долга в феврале, после чего на счете осталось превышение кредита (овердрафт) в100 фунтов. Но если бы в период с 20 февраля по 1 марта произошли какие- то события, вынудившие банк зафиксировать долг в 1000 фун­тов, банк мог бы блокировать счет и предъявить иск на эту сум­му. Например, если бы какое-либо товарищество перестало су­ществовать 21 февраля из-за смерти одного из партнеров, банк был бы вынужден предъявить иск (заявить права) на имущество этого партнера по непогашенному долгу в1000 фунтов. Блоки­ровав счет в этот день, банк вправе отвергнуть любые претензии на то, что последующие платежи якобы предназначались для погашения практически всех долгов и что иск на имущество должен составить только100 фунтов. Аналогичным образом, ес­ли бы овердрафт Питера Джонса поддерживался гарантией третьей стороны и, исходя из того, что счет велся неудовлетво­рительно, банк решил бы предъявить долг по этой гарантии 21 февраля, он мог бы зафиксировать долг в1000 фунтов, блокиро­вав счет и известив в этот день гаранта о сумме иска, который он объявляет по гарантии. После этого гарант уже не может ут­верждать, что последующие выплаты уменьшают сумму его долга на основании Правила в деле Клейтона.

Существует много ситуаций, в которых Правило в деле Клейтона может оказаться не в пользу банка, и во избежание этого рекомендуется вовремя блокировать счет, но на данной стадии обучения подробное изучение этого вопроса не является необхо­димым. Когда вы продолжите обучение для подготовки к экза­менам на получение сертификата выпускника Института Ди­пломированных Банкиров (ACIB, см. гл. 12), вы сможете убе­диться в важности этого Правила.