Банковское дело

При получении запроса на предоставление ссуды банк дол­жен получить ответы на целый ряд вопросов (и на многие из этих вопросов должен ответить клиент), прежде чем сможет принять решение, ссужать деньги или нет (или дать рекоменда­цию, если запрос нужно послать в какое-либо региональное от­деление). Некоторые вопросы не вызовут больших затруднений, если клиент давно известен банку, осведомленному, насколько хорошо или плохо клиент вел свои финансовые дела в прошлом. Если клиент сравнительно мало известен банку, то банкир впра­ве задать некоторые «изучающие» вопросы, чтобы убедится в достаточной надежности ссуживания денег этому клиенту, т.е. что деньги клиентом будут возвращены и при этом в обуслов­ленные сроки. В настоящее время клиенту предлагают запол­нить подробную анкету, когда он подает заявление на предос­тавление ссуды. На основании этой анкеты можно оценить объ­ем кредита. Рассмотрим по очереди все основные вопросы.

— Сколько, для какой цели и на какой срок?

Очевидно, что клиент должен указать сумму и цели ссуды. Он должен также достаточно четко указать сроки ссуды, т.е. сколько времени займет выплата ссуды. Банку будет гораздо удобнее принимать решение по заявке клиента, если он вырабо­тает требования в деловой манере и сможет достаточно ясно по­казать, как будут использоваться поступающие денежные сред­ства займа (в течение первого года и, желательно, в последую­щий период). Если клиент неясно излагает свои требования и фактически оставляет все необходимые расчеты на усмотрение менеджера банка, он не вызывает доверия и может получить от­каз на том основании, что он недостаточно понимает, на что пойдет данная ссуда. Как бы кратко клиент ни изложил свое заявление, он должен все же ответить на определенные вопросы, чтобы банк мог решить, действительно ли клиент имеет воз­можность осуществить свои планы. Если ссуда предназначена для покупки автомобиля или модернизации кухни, или на что- то в этом роде, то банк должен выяснить доходы клиента, чтобы решить, может ли он действительно выплатить долг в предла­гаемые сроки. В бланке заявки на получение персональной ссу­ды клиент должен подробно указать как свои доходы, так и ос­новные расходы, и, если есть такая возможность, банк проверяет эту информацию.

— Как и когда должна быть выплачена ссуда?

Клиент может достаточно легко получить ссуду, но ее пога­шение часто оказывается труднее, чем это ожидалось. Банк тре­бует, чтобы остаток ссуды уменьшался с каждым месяцем и с каждым годом, и клиент должен показать, как он собирается это делать.

Конечно, существуют исключения из принципа постепен­ного уменьшения долга. Заемщик может, например, попросить ссуду, предполагая получить через некоторое время крупную сумму, которая полностью погасит долг. Если она должна по­ступить, например, по истечении срока страхового полиса, банк может потребовать, чтобы клиент подписал инструкцию для страховой компании о том, что эти денежные средства должны быть выплачены непосредственно в банк. Конечно, каждая за­явка должна быть оценена по достоинству, т.е. с самого начала устанавливается источник погашения ссуды. Банк должен по­стараться избежать «замороженной» ссуды или овердрафта, по­этому нужно очень тщательно проверить возможности клиента по ожидаемым погашениям долга и выплате процентов.

— Кредитоспособность

«Кредитоспособность» с точки зрения банка означает воз­можность клиента выплатить долг по полученной ссуде в соот­ветствии с заранее обговоренными условиями. При оценке платежеспособности того или иного клиента банком решается глав­ный вопрос: является ли данный клиент лицом, которому банк может ссудить деньги. В частности, банком выясняются сле­дующие обстоятельства: брал ли клиент займы в этом банке раньше. Если это так, выплатил ли он деньги в срок и без ка­ких-либо затруднений по наблюдению банка? Насколько удов­летворительно клиент вел свой счет? Приходилось ли возвра­щать чеки из-за недостатка денежных средств? Каковы были ис­точники дохода? Допускалось ли клиентом превышение счета (овердрафт) без предварительного соглашения? Что известно о личных активах клиента, т.е. владеет ли он собственным домом и какие средства он хранит в банке?

Если это новый клиент, то запрашивается предыдущий банк, с которым клиент имел дела, или агентство по кредитной ин­формации.

В формировании мнения о клиенте могут помочь данные о движении по его счету, которые позволяют выяснить, насколько расходы клиента соответствуют его нынешним средствам. Ме­неджер банка может выяснить характер клиента путем общения с другими людьми или посредством деловых контактов. Если стало известно, что клиент получает лишь умеренные доходы и при этом разъезжает в очень дорогом автомобиле, то создается впечатление о его расточительности, и менеджер, видимо, может решить, что этот клиент не подходит банку как заемщик.

— Ценное обеспечение по ссуде

Если заемщик готов к тому, чтобы поместить в банк некото­рые ценные бумаги в обеспечение ссуды, банк скорее всего со­гласится на это (или, что также вероятно, согласится ссудить даже более крупную сумму). Но банк не склонен полагаться на эти ценные бумаги, так как только в самом крайнем случае в связи с переходом ценных бумаг в собственность банка он ли­шит клиента права на его Имущество. Для банка ценные бумаги являются «последним средством», и поэтому он будет изучать информацию, касающуюся источника выплат долга, так же тща­тельно, как и при отсутствии ценных бумаг. Если по ссуде не предоставляется никакого обеспечения, банк может положиться на кредитоспособность клиента, но, очевидно, банку будет спо­койнее, если имеется ценное обеспечение на такие случаи, как потеря работы или болезнь клиента. Чаще всего лучшей формой ценного обеспечения является страховой полис, который преду­сматривает такие случаи.

— Полезное сокращение: SCRAP

Надеюсь, что вышеприведенные замечания позволили пока­зать, на что должен обратить внимание банк при рассмотрении заявки на получение ссуды. Предлагался целый ряд сокращений (акронимов), помогающих студентам запомнить основные тре­бования, предъявляемые клиентам; думаю, что следующая аб­бревиатура окажется полезной для вас:

— Security (ценное обеспечение)

— Creditworthiness (кредитоспособность)

— Repayment (выплата ссуды)

— Amount and Term (сумма и срок)

— Purpose (цель)

Нужно помнить, что SCRAP — не более чем аббревиатура для памяти, и вы должны уметь объяснить, что означают соот­ветствующие термины. Кроме того, эта аббревиатура не соответ­ствует порядку требований по значимости, который, видимо, должен быть следующим: сумма и срок, цель, кредитоспособ­ность, выплата ссуды, ценное обеспечение.