Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Розничные банки Англии

Рубрика: Основы банковского дела Великобритании

Возникновение розничных банков

Рассматривая отношения между Банком Англии и другими банками, мы затронули вопросы возникновения и развития бан­ков. Можно проследить историю развития более крупных со­временных банков, таких как «Barclays», «Lloyds”, «Midland» и «National Westminster», начиная с Банковского закона от1833 г. (Banking Act), который позволил создавать акционерные банки. Первым из этих банков был «National County and Westminster» (1835 г.), за которым вскоре последовали три других банка, а также «National Provincial Bank», который много позже (в1968 г.) объединился с «Westminster», образовав «National Westminster» (сокращенно «NatWest»). Во второй половине девятнадцатого века эти акционерные банки быстро расширялись в основном за счет поглощения сотен мелких частных банков. Процесс слия­ния продолжался, правда гораздо медленнее, и в двадцатом веке, в результате чего в настоящее время существует относительно немного банков. Все эти банки имеют сеть филиалов, за исклю­чением торговых и иностранных банков, с которыми мы озна­комимся позже.

Термин розничные банки характеризует банки, имеющие сеть филиалов, через которые они предлагают широкий выбор услуг большому числу клиентов. Иногда вместо этого термина исполь­зуется название ведущие банки (high street banks), и гораздо реже коммерческие банки (commercial banks), хотя эти названия менее употребительны.

В настоящее время розничные банки представлены следую­щими банками:

— Barclays

— Lloyds

— Midland (в настоящее время принадлежит банку «Hongkong and Shanghai Bank»)

— NationalWestminster(включая «Coutts»)

— TSB Bank

— Abbey National

— Allied Irish Banks

— Co-operative Bank

— Yorkshire Bank

— Bank ofScotland

— Clydesdale Bank

— Royal bank ofScotland

— Girobank

— Ulster Bank

— Bank ofIreland

— Northern Bank

Самыми крупными среди этих банков являются банки «Barclays», «Lloyds», «Midland» и «National Westminster», за кото­рыми вплотную следуют «TSB» и «Abbey National». Банк «TSB» был образован в1985 г. после Закона о доверительных сберега­тельных банках от1976 г. (Trustee Savings Banks Act), которым разрешено слияние существовавших тогда 72 доверительных сберегательных банков в одну большую банковскую группу, — «TSB Group». В1819 г. существовало 465 мелких доверительных сберегательных банков, обслуживавших местные общины. Как следует из их названия, это были просто сберегательные банки, которые обслуживали депозиты своих клиентов. Они выплачи­вали проценты по этим депозитам, и доверенные лица инвести­ровали их с помощью Комиссии по Национальному Долгу (National Debt Commissioners). «Abbey National» формально явля­ется банком, поскольку эта компания, после того как в1989 г. стала открытой компанией с ограниченной ответственностью, автоматически стала соответствовать Банковскому закону от1987 г. Тем не менее она все еще в значительной степени функ­ционирует как строительное общество и, как все строительные общества, предлагает некоторые услуги, которые, как мы увидим позже, очень похожи на услуги банков. «Girobank» был создан правительством в1968 г. как служба, которая управляется и принадлежит Управлению почт и телеграфа и обслуживает вкладчиков, посылающих запросы на денежные средства, кото­рые передаются третьим сторонам, через почту в компьютерный центр банка в г.Бутл. В1978 г. этот банк был реорганизован и переименован в «National Girobank», который предоставлял кли­ентам кредитные услуги и чековые книжки. Впоследствии он получил статус открытой компании «Girobank pic» (открытая компания с ограниченной ответственностью) и был приобретен строительным обществом «Alliance and Leicester Building Society».

К наиболее распространенным услугам, предоставляемым розничными банками, относятся:

— прием (акцептование) депозитов;

— обеспечение перевода депозитов;

— обеспечение кредита.

Рассмотрим по очереди каждую из этих услуг.

Прием (акцептование) депозитов. Это означает, что банк должен быть готов к приему наличных и чеков от своих клиен­тов и кредитованию их счетов. Банк держит эти денежные сред­ства для клиентов и обязуется выплатить их по требованию, ес­ли на текущем счете имеются деньги, или по истечении преду­предительного периода, если на инвестиционном счете имеются деньги (см. гл. 8).

Обеспечение перевода депозитов. Деньги с текущего счета в банке можно снять, представив чек в кассу банка или выдав его третьему лицу, которое может зачислить его на свой банковский счет или обналичить в кассе банка, если это чек для получения наличных денег (некроссированный чек). Большинство чеков для третьих лиц является кроссированными чеками и представ­ляются через клиринговую систему в банки, на которые они вы­писаны. Клиент может также снять деньги со своего депозита через банковский автомат (ATM); он может уполномочить банк делать выплаты со своего счета по регулярным платежам (за газ, квартиру) или прямым списанием (дебетованием); он может также использовать свою карточку системы Switch или Delta.

Обеспечение кредита. Банки должны быть готовы дать заем своим клиентам. Это вовсе не означает, что каждый клиент мо­жет брать взаймы, поскольку банки предоставляют займы лишь достаточно кредитоспособным клиентам. Это значит, что активы и доходы клиентов должны позволять погасить ссуду через со­гласованный период времени, а также выплачивать в установ­ленные сроки проценты. Такой способ предоставления займа является основным источником дохода банков: они принимают вклады на депозиты и выплачивают по ним умеренные про­центные ставки, а затем размещают займы, используя процент­ные ставки, которые выше, чем процентные ставки, выплачи­ваемые по депозитам.

Этим не исчерпывается список услуг, предоставляемых роз­ничными банками. Имеется очень широкий выбор различных услуг, и розничные банки, в основном через свои филиалы, предлагают такие услуги, которые конкурентоспособны по срав­нению с услугами банков и многих финансовых посредников, таких как строительные общества, страховые компании и паевые фонды.

Сберегательные банки попадают в особую категорию, так как они предоставляют лишь первые две из трех основных услуг, и не работают с чековыми книжками. Самым характерным приме­ром сберегательного банка является Национальный сберегатель­ный банк (National Savings Bank), который выполняет операции через почтовые отделения. Им управляет государственный Де­партамент Национальных Сбережений (National Savings). Этот банк начал работать в1861 г. как Сберегательный банк управле­ния почт (Post Office Savings Bank), и был переименован в1971 г..

Центральные банки также нужно отнести к отдельной кате­гории, так как они обычно не предоставляют услуги отдельным клиентам, а концентрируются на требованиях государственного сектора и оказании услуг другим банкам.



Детские полотенца оптом от производителя cherkiz.net.