Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Роль банков в аккумуляции и мобилизации денежного капитала

Рубрика: Определение и понятие банка и банковской системы

В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела характеризуется следующими важными особенностями:

— гигантская концентрация и централизация банковского капитала;

— возникновение и рост банковских монополий;

— укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господства монополистического капитала;

— выход банков за рамки чисто кредитных операций и сра­щивание банковского капитала с промышленным.

Концентрация и централизация банковского капитала. Основ­ной причиной громадной концентрации капитала является ги­гантская концентрация производства. Чем крупнее размеры промышленных предприятий, тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые сосредоточиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в кредите круп­ных промышленных предприятий могут только крупные банки, располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, прихо­дящихся на каждый банк. Например, в США с 1900 по 1990 гг. совокупные активы коммерческих банков возросли с 11 млрд. до 3,3 трлн. долл., а средняя сумма ресурсов на один банк — с 1 млн. до 246 млн. долл.

Наряду с концентрацией происходит также централизация бан­ковского капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие. В США за 1953—1969 гг. число слияний и поглощений банков составило 2672. Централи­зация банковского капитала происходит прежде всего на основе концентрации производства: крупные промышленные предпри­ятия помещают свои свободные денежные капиталы, как прави­ло, в крупные банки, что усиливает позиции последних и спо­собствует вытеснению ими мелких банков. К централизации банковского капитала ведет конкурентная борьба в банковском деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, вкладчики предпочитают помещать свои вклады в крупные, более солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов, привлекающих вклады из различных местностей. В-третьих, крупные банки значительно превосходят мелкие в организаци­онно-техническом отношении. В современных условиях превос­ходство крупных банков над мелкими усилилось в результате внедрения электронной техники в банковское дело.

В результате банкротств мелких банков и их поглощения крупными общее число банков сокращается. Так, в США с 1921 по 1990 гг. число коммерческих банков снизилось с 31 тыс. до 13,1 тыс.

Централизация банковского капитала проявляется также в слиянии крупных банков в крутейшие. В1955 г. один из крупней­ших американских банков Чейз нейшнл бэнк слился с Бэнк оф Манхэттен, получив название “Чейз Манхэттен бэнк” и увели­чив свои ресурсы с 5,9 млрд. до 7,6 млрд. долл. В том же году другой банк-гигант, Нейшнл сити бэнк, слился с Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк, доведя свои ресурсы до 6,9 млрд. долл. В1961 г. в результате слияния двух крупных банков образовался один из крупнейших современных банков — Мэнюфэкчурерз Хановер траст, занявший четвертое место по сумме активов сре­ди всех банков США. В Англии в1968 г. произошло слияние двух крупных банков — Нейшнл провиншл бэнк и Вестминстер бэнк. В том же году Барклайз бэнк поглотил Мартинз бэнк.

Концентрация и централизация банковского капитала прояв­ляется также в росте филиальной сети крутых банков. В Англии у 104 акционерных банков в1890 г. было 2203 филиала, а в1967 г. только 5 крупнейших лондонских банков имели свыше 10 тыс.

филиалов. С 1933 по 1969 гг. число банковских филиалов в США увеличилось с 2919 до 21 404.

Итоговым выражением концентрации и централизации бан­ковского капитала является сосредоточение все большей части банковских ресурсов в руках немногих крупнейших банков. Так, в Англии после слияния Нэшнл провиншл бэнк и Вестминстер бэнк примерно 9/10 всей суммы вкладов падало на долю “большой четверки”, тогда как в1900 г. доля “большой пятерки” составляла 27%.

В Германии еще до Первой мировой войны выделились сна­чала 9, а затем 6 крупнейших банков, которые сосредоточили в своих руках около половины общей суммы банковских вкладов; в начале 90-х гг. в ФРГ доля трех крупнейших гроссбанков со­ставляла свыше 51% общей суммы депозитов.

В США главенствующую роль также играют крупнейшие банки. В1990 г. около 13 тыс. мелких банков имели менее 1/4 общей суммы банковских депозитов, а 300 крупных и крупней­ших банков — около 58% депозитов. Из этих крупнейших бан­ков в свою очередь выделяется горстка банков-гигантов. 50 наи­более крупных банков США в1990 г. владели 40% общей суммы депозитов коммерческих банков.

Открытая и скрытая концентрация банков. Открытыми (явными) формами проявления концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие, выделение горстки бан­ков-гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую долю банковских средств.

К скрытым формам концентрации банков относится факти­ческое превращение одних банков, сохраняющих свою юридиче­скую самостоятельность, в дочерние компании других, скупаю­щих контрольные пакеты их акций, а также использование ре­сурсов мелких банков крупными.

Возникновение банковских монополий и их формы. В банков­ском деле проявляется та же закономерность, что и в промыш­ленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а кон­центрация, достигнув высшей ступени развития, порождает мо­нополию. Байковские монополии — это объединения банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.

Банковские картели — соглашения банков, в известной ме­ре ограничивающие их самостоятельность и свободную кон­куренцию между ними путем установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной по­литики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы, — соглашения меж­ду несколькими банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.

Так, в ФРГ в1958 г. Дрезднер банк, Дойче банк и Коммерцбанк вместе с подчиненными им 17 банками образовали консорциум для размещения ценных бумаг, вновь выпущенных промышленным кон­церном “Фарбверке Хёхст АГ” на сумму 100 млн. марок.

Банковские тресты — банковские монополии, возникают пу­тем полного слияния двух или нескольких банков, причем про­исходит объединение собственности на капитал этих банков и управления ими.

Например, в Англии Мидленд бэнк поглотил Союзный Бирмингам- ский банк, Центральный лондонский банк, Северный и Южный Уэль­ский банки, Английский и Уэльский банки и др. Подобным образом каждый из “большой четверки” английских банков, поглотив ряд дру­гих банков, превратился в банковский трест.

Банковские концерны — объединения многих банков, формаль­но сохраняющих самостоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. Например, в США большое значение имеют так назы­ваемые группы, представляющие собой совокупность банков, контролируемых одной холдинг-компанией, т.е. акционерным обществом, специально созданным для приобретения акций других компаний. Число банковских групп перед Второй миро­вой войной составляло 43, а после войны достигло 160. Круп­нейшая из холдинг-компаний — Уэстерн бэнк корпорейшн.

Как в промышленности, так и в банковском деле монопо­лии не уничтожают конкуренцию. Эта конкуренция происхо­дит: 1) между немонополизированными банками; 2) между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами; 3) между самими банковскими монополиями; 4) внутри банковских мо­нополий.

В своей борьбе с банками-аутсайдерами банковские монопо­лии прибегают к такому методу, как переманивание у них кли­ентуры с помощью рекламы, открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения клиентов путем предос­тавления им тех или иных льгот. Банки-монополисты требуют от своих вкладчиков и заемщиков не вести никаких дел с банками- аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров самостоятельности, скупая их акции.

Между самими банковскими монополиями ведется ожесто­ченная борьба за клиентуру. Для расширения сферы своего влияния и привлечения клиентуры у конкурентов каждый банк- монополист учреждает свои филиалы там, где раньше действова­ли только филиалы других банковских монополий.

Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый из них стремится захва­тить контрольный пакет акций.

В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых яв­лений: 1) укрупнение размеров банковских кредитов; 2) увели­чение их сроков; 3) превращение кредита из >рудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков.

Укрупнение банковского кредита объясняется тем, что, с одной стороны, гигантским промышленным предприятиям требуются громадные денежные капиталы, а с другой — гигантские банки имеют возможность их предоставлять. В США размеры одной банковской ссуды нередко превышают миллион долларов, при­чем такие крупные ссуды предоставляются на более льготных условиях, чем мелкие; так, в феврале1972 г. в 35 городах банки при предоставлении крупных ссуд (1 млн. долл. и выше) взимали 5,31%, тогда как при выдаче мелких ссуд (до 10 тыс. долл.) — 7,08%. Укрупнение кредита делает банки заинтересованными в ходе дел промышленных предприятий, так как в случае банкрот­ства крупного заемщика банк несет большие потери.

Удлинение сроков банковского кредита обусловлено изменени­ем структуры промышленного капитала. Концентрация произ­водства и развитие техники ведут к росту удельного веса основ­ного капитала, требующего долгосрочных капиталовложений. Крупные банки мобилизуют в больших размерах собственные капиталы в срочные вклады, а такие средства могут быть предос­тавлены в ссуду на длительные сроки. Кроме того, даже из вкла­дов до востребования некоторая часть всегда образует стабиль­ный остаток, за счет которого крупные банки также могут пре­доставлять долгосрочный кредит.

Следует также иметь в виду, что долгосрочный по своему су­ществу кредит может внешне облекаться в форму краткосроч­ного. Распространен так называемый контокоррентный кредит, при котором банк зачисляет кредитуемые суммы на текущий счет заемщика, сохраняя за собой право истребовать выданные ссуды в любой момент. Однако банки фактически не используют это право в течение длительного времени, в результате чего кон­токоррентный кредит в значительной мере превращается в дол­госрочный.

Удлинение сроков кредита еще теснее связывает крупные банки с крупными промышленными компаниями. Будучи заин­тересованными в длительном процветании кредитуемых пред­приятий, банки принимают специальные меры, чтобы оказывать влияние на ход дел этих предприятий. Например, нередко банк требует от своего клиента, чтобы тот хранил все свободные де­нежные капиталы только в данном банке и пользовался лишь его кредитом, а для контроля за использованием кредита банк посылает своих представителей в органы управления предпри- ятий-заемщиков.

Количественные изменения в банковском кредите — укруп­нение его размеров и удлинение его сроков — в конечном счете приводят и к качественным изменениям роли банков.

Так, в 1960—1961 гг. крупная американская компания по производ­ству вооружений “Дженерал дайнэмикс” понесла большие потери в ре­зультате конкуренции с компанией “Боинг”, которой удалось выпустить новую, лучшую модель самолета. Чтобы предотвратить крах “Дженерал дайнемикс”, 20 банков и страховых компаний во главе с Чейз Манхэт­тен бэнк создали в середине1961 г. синдикат, который предоставил указанной компании кредит в 200 млн. долл. сроком на два года. Ком­пания была спасена от краха, но попала под контроль Чейз Манхэттен бэнк.

Важнейшее качественное изменение в области банковского кредита состоит в том, что кредит превращается из орудия свобод- ной конкуренции в орудие господства монополистического капита­ла. Это проявляется как в использовании банковских кредитов прежде всего монополизированными предприятиями, так и в том, что кредит становится важным рычагом в борьбе промыш­ленных монополий против аутсайдеров. Одним из методов этой борьбы служит лишение аутсайдеров кредита, а осуществить это промышленные монополии могут лишь через тесно связанные с ними банки.

Наконец, сами банки играют активную роль в образовании и развитии промышленных монополий. Объединение ряда креди­туемых предприятий в монополистический союз выгодно для банка, так как уменьшает риск банкротства предприятий- заемщиков и вместе с тем увеличивает размеры их финансовых операций, при ведении которых банки получают прибыль.

В эпоху домонополистического капитализма банки служили в основном посредниками в кредите и платежах, причем банков­ский капитал существовал отдельно от промышленного. В эпоху монополистического происходит взаимопереплетение, сращива­ние крупного банковского капитала с промышленным. Это выража­ется в том, что крупные банки вторгаются в промышленность, а промышленные корпорации — в банковское дело.

Прямое внедрение банковского капитала в промышленность осуществляется путем:

— скупки банками акций промышленных компаний;

— выпуска и размещения банками акций промышленных предприятий;

— участия банков в учреждении новых предприятий.

Скупка акций промышленных предприятий объясняется пого­ней банков за монопольной прибылью. Гигантские банки- монополисты не удовлетворяются обычной прибылью от кре­дитных операций. В результате скупки промышленных акций часть монополистической сверхприбыли переходит из промыш­ленности к банкам путем получения ими дивидендов по про­мышленным акциям. В тех странах, где прямые вложения в ак­ции промышленных компаний для коммерческих банков запре­щены (например, в США после кризиса 1929—1933 гг.), такие вложения осуществляются инвестиционными компаниями, стра­ховыми компаниями и пенсионными фондами.

Банки принимают активное участие в выпуске и размещении промышленных ценных бумаг. Это объясняется прежде всего тем, что у крупных банков сосредоточены огромные денежные капи­талы. Промышленные компании обычно не могут ждать, пока найдутся покупатели для вновь выпущенных ценных бумаг, а потому передают их размещение банкам или банковским синди­катам. Это обусловлено также тем, что банки обладают разветв­ленным аппаратом и обширной клиентурой, через которые они могут сбывать эти бумаги.

Банки занимаются выпуском ценных бумаг для извлечения эмиссионной прибыли. Эта прибыль равняется разнице между продажным курсом акций и облигаций, реализуемых банками, и более низким покупным курсом, по которому банки их покупа­ют у промышленных компаний. Эмиссионные прибыли дости­гают иногда 10 и более процентов от суммы новой эмиссии цен­ных бумаг. При выпуске акций мелких компаний эмиссионная прибыль банков доходит даже до 15—20%.

Учредительская деятельность банков — это их участие в орга­низации новых акционерных компаний — промышленных, тор­говых, транспортных и т.д. Для организации новых крупных компаний требуются громадные средства, мобилизовать которые без помощи банков невозможно. Поэтому в группу учредителей обычно наряду с промышленными магнатами входит один или несколько крупных банков. Стимулом к этому для банков слу­жит погоня за учредительской прибылью.

Путем скупки акций, эмиссионной и учредительской дея­тельности банки становятся прямыми участниками монополизи­рованной промышленности, ее совладельцами.

Наглядным примером того, как банковские монополии одновременно являются совладельцами промышленных предприятий, могут служить крупнейшие банки ФРГ. Так, в конце1963 г. три крупнейших запад­ногерманских банка имели более 770 участий в акционерных компаниях и контролировали капитал свыше 1 млрд. марок.

Внедрение промышленных монополий в банковское дело. В

свою очередь промышленные монополии внедряются в банков­ское дело. Контролируя банки, промышленная монополия легко может получать от них крупные кредиты, размещать с их помо­щью акции и т.д. Кроме того, приобретение контроля над бан­ками позволяет промышленной монополии подрывать позиции своих конкурентов, побуждая эти банки отказывать в предостав­лении кредитов конкурирующим предприятиям.

Внедрение монополистического промышленного капитала в банковское дело осуществляется двумя способами:

— промышленные монополии покупают акции банков и таким путем становятся совладельцами последних;

— промышленные монополии учреждают новые банки, которые с самого начала находятся под их контролем. Например, круп­нейшие промышленные корпорации Италии создали после Вто­рой мировой войны собственные кредитно-финансовые учреж­дения, включая и банки.

Наглядным примером того, как промышленные магнаты проникают в банковское дело, может служить американский нефтепромышленник Джон Рокфеллер, который в1870 г. основал колоссальный нефтяной трест “Стандард ойл компани”. Громадные прибыли, которые приносил этот трест, были частично использованы Рокфеллером для помещения в другие отрасли промышленности и транспорт: он приобрел акции ряда газовых компаний, железных дорог, медных рудников, сталелитейных компаний. Далее Рокфеллер проник в банковское дело: он скупил кон­трольный пакет акций Нэшнл сити бэнк оф Нью-Йорк, что позволило ему широко использовать этот банк для финансирования своих пред­приятий. Так промышленный магнат стал одновременно и банковским магнатом.



где ремонтировать дизельный движок подскажут тут