Банковское дело

Ежегодно у страховых компаний накапливаются очень боль­шие суммы, поступающие по разнообразным схемам от владель­цев полисов и вкладчиков, и эти суммы используются большей частью на долгосрочной основе, в особенности фонды страхова­ния жизни, выплата по которым распределяется на много лет вперед. Используя свои инвестиции, страховые компании про­являют большую активность и играют важную роль на денежных рынках. В прямом значении английский термин insurance (обеспечение, страхование) охватывает все виды риска, связан­ного с потерей товаров и имущества, например, страхование до­ма или автомобиля, а термин assurance (гарантирование, страхо­вание) относится к страхованию человека, например, страхова­ние жизни, страхование вкладов, программы пенсионного обес­печения. Однако термин insurance (обеспечение) используется для всех видов риска, и все соответствующие ком­пании называются insurance companies. Большинство страховых компаний является открытыми компаниями с ограниченной от­ветственностью и участвует в котировках на Лондонской фондовой бирже. Однако имеются некоторые страховые компа­нии на взаимных началах, владельцами которых являются дер­жатели их полисов. В страховой компании «Ллойда» в Лондоне на полисы подписываются большие группы отдельных лиц, многие из которых потеряли весь свой подписной капитал в по­следние годы в результате таких катастроф, как штормы1987 г., разливы нефти на воде, наводнения и землетрясения, а также морские и воздушные катастрофы.

Все страховые компании предоставляют большинство из имеющихся видов страхового обеспечения, включая страхование жизни, системы пенсионного обеспечения и страховую ренту.

— Страхование жизни

Имеются два типа страхования жизни — пожизненное страхо­вание на случай смерти и страхование вкладов. Пожизненное страхование на случай смерти охватывает срок вплоть до смерти владельца страхового полиса. Клиент платит страховые взносы в течение всей своей жизни или определенного количества лет, и страховая компания выплачивает накопленную сумму плюс оп­ределенные объявленные надбавки, и эти деньги после смерти владельца добавляются к его имуществу и передаются наследни­ку. Это, конечно, выгодно для тех, кто наследует деньги и не является владельцем полиса. Страхование вклада действует в те­чение заданного периода времени (определенное количество лет) или в случае смерти вкладчика до окончания этого периода. Страховка может быть с выплатой прибыли или без нее. В пер­вом случае от вкладчика требуется больше затрат, чем во втором (т.е. страховые взносы выше), так как владелец полиса участвует в прибылях страховой компании и накопленная прибыль выпла­чивается в дополнение к основной сумме по наступлении срока выплаты полиса.

Вариантом пожизненного страхования на случай смерти яв­ляется полис страхования жизни на определенный срок (срочный полис), когда владелец полиса страхуется на случай смерти в течение определенного периода, и если страховой слу­чай не наступил до оговоренного срока, страховая компания не выплачивает ему ничего. На той же основе можно страховаться на случай потери работы, длительной болезни или нетрудоспо­собности. Характерными примерами срочных полисов являются полис страхования ипотечной задолженности и полис защиты в случае потери работы. Эти полисы страхуют владельца (а также банк или строительное общество, которые предоставили ему средства) на случай смерти (или безработицы) в течение срока действия полиса. Если по окончании срока страховой случай не наступил, страховая компания ничего не выплачивает, а страхо­вые взносы по этим видам полиса намного меньше, чем в случае пожизненного страхования или страхования вклада.

— Системы пенсионного обеспечения

Компании по страхованию жизни участвуют также в систе­мах пенсионного обеспечения как в групповых программах для компаний, так и в индивидуальных программах для отдельных лиц. Хотя многие крупные компании выполняют свои собствен­ные пенсионные программы, существуют также компании (чаще всего небольшие), которые предпочитают делегировать эту рабо­ту какой-либо страховой компании. Работодатель платит в стра­ховую компанию ежемесячные взносы от служащих и/или от компании на имя служащих, и когда кто-либо из служащих дос­тигает пенсионного возраста, ему назначается пенсия, которая обычно рассчитывается исходя из жалованья или заработной платы на момент увольнения. Довольно часто служащий пред­почитает получить единовременную сумму и в дальнейшем по­лучать меньшую сумму, а также откладывать часть пенсии, что­бы его жена могла получать пенсию в случае, если он умрет раньше. Если служащий увольняется, то он может либо оставить свои вклады в данной пенсионной системе и начать получать по достижении пенсионного возраста «замороженную» пенсию, ос­нованную на сумме своих вкладов, либо перевести всю сумму из данного пенсионного фонда в другую пенсионную систему у своего нового работодателя или в какую-либо частную пенсион­ную систему по своему выбору.

— Страховая рента (аннуитет)

Чтобы повысить свой доход, человек, имеющий достаточно большую сумму для инвестирования, может получать страховую ренту в страховой компании. Единовременно уплаченная сумма обеспечит вкладчика постоянным доходом в виде фиксированной суммы или в виде суммы, которая возрастает каждый год в соот­ветствии с оговоренным процентом учета инфляции, и эти выпла­ты продолжаются вплоть до момента смерти. Муж и жена могут взять совместную страховую ренту, которая обеспечит получение ренты мужем или женой в случае смерти одного из супругов.

Основной особенностью строительной ренты является то, что вкладываемая сумма становится собственностью строитель­ной компании, т.е. выплата ренты прекращается после смерти человека, которому она выплачивается. Тем самым сумма вы­плат страховой ренты основывается на ожидаемом времени жиз­ни человека: чем моложе этот человек в тот момент, когда он должен начать получать ренту, тем меньшими будут выплаты ренты, поскольку по закону больших чисел страховая компания должна предполагать, что рента будет выплачиваться в течение более длительного времени. Для пожилых, особенно одиноких людей, страховая рента приносит значительно больший доход, чем большинство других форм вложения денег, однако, вложен­ный капитал уже не будет в собственности этого человека. Су­ществуют определенные типы страховой ренты, когда происхо­дит возврат некоторой части вложенного капитала, если вклад­чик умирает в течение заранее определенного короткого проме­жутка времени после взятия ренты.

Существует также такой вид, как отсроченная рента, которая не выплачивается, пока вкладчик не достигнет определенного возраста (например, пенсионного), и страховая компания имеет в своем распоряжении всю сумму вложенного капитала до на­ступления оговоренного срока. Вследствие этого сумма выплат будет выше, чем в каком-либо другом случае.