Банковское дело

Мы изучали деятельность банков различного типа, и теперь переходим к более детальному рассмотрению других фи­нансовых посредников и их услуг. При этом надо иметь в виду, что банки, предлагая свои финансовые услуги, конкурируют с этими посредниками, поэтому, рассматривая, например, пре­имущества инвестиций в паевой фонд, мы одновременно изуча­ем преимущества услуг, которые может предложить большой розничный банк через дочернюю компанию. Банки участвуют также в операциях Лондонской фондовой биржи через бирже­вых брокеров и компании, «формирующие рынок». Мы подроб­но рассмотрим эти услуги банков позже.

Строительные общества

За исключением строительного общества Abbey National, ставшего в1989 г. открытой компанией (т.е. фактически бан­ком), строительные общества принадлежат своим клиентам, ко­торые вложили деньги в паевые счета и получают проценты, но не дивиденды, со своих вложений. Имеются также владельцы депозитных счетов, которые юридически (так как они не явля­ются владельцами акций) не участвуют в деятельности данного общества и в случае его ликвидации будут рассматриваться как кредиторы и иметь преимущество по сравнению с владельцами акций. Но паевые (акционерные) счета составляют большую часть.

За последние 20 лет строительные общества стали главными конкурентами банков в борьбе за частные депозиты. В течение многих лет они имели привилегию по выплате процентов по депозиту и паевым счетам без подоходного налога и принимали клиентов в течение более продолжительного рабочего дня и тем самым могли отвлекать часть клиентов у банков. Однако, начи­ная с1985 г., банки оказались с ними в равных условиях при выплате процентов; кроме того, они продлили часы работы сво­их филиалов и во многих случаях стали работать в первой поло­вине дня в субботу. Некоторые из строительных обществ, кон­курируя с банками, теперь предоставляют услуги по текущим счетам, включая чековые книжки. Кроме того, они стали члена­ми ассоциации APACS (см. 7.4), чтобы иметь доступ к клирин­говым средствам, в особенности к электронным средствам BACS. Строительные общества выплачивают проценты по сво­им текущим счетам, таким как Nationwide’s Flexi Account, и конкуренция заставила банки делать то же самое, начиная с1987 г. Строительные общества создали сети банковских авто­матов (ATM), слившихся в конце концов в единую сеть Link, которая в настоящее время конкурирует с двумя сетями, нахо­дящимися под управлением банков. Некоторые общества орга­низовали систему банковского обеспечения на дому (особенно с помощью электронных систем), когда клиенты могут делать за­просы относительно остатков на своих счетах и последних опе­раций по ним, заказывать чековые книжки, приходные книжки и отчеты, организовывать оплату через поручение о регулярных платежах (за газ, квартиру и т.д.), переводить денежные средства с одного счета на другой и расплачиваться по хозяйственным (домашним) счетам-фактурам напрямую с некоторыми постав­щиками.

Контроль за строительными обществами осуществляется Главным регистрационным бюро обществ взаимного страхова­ния (Chief Registrar of Friendly Societies). Диапазон деятельности этих обществ ограничен, но по Закону о Строительных Общест­вах от1986 г. (Building Societies Act) им разрешено выдавать в ограниченных количествах ссуды на цели, не связанные с по­купкой домов, а также участвовать в работе имущественных агентств и даже в строительстве домов. Abbey National как от­крытая компания подпадает под действие Банковских законов от 1979 и 1987 гг. и контролируется Банком Англии.

Строительные общества принимают сбережения своих пай­щиков в основном на краткосрочной основе с процентной став­кой, которая варьируется в зависимости от суммы вклада и ве­личины предупредительного периода перед изъятием. Для теку­щих счетов с выплатой процентов ставка является довольно низкой, особенно при малых суммах, а одно общество вообще не платит процентов при остатке менее100 фунтов. По паевым счетам с непосредственным («мгновенным») доступом процент­ные ставки чуть выше, а процентные ставки по паевым счетам с 3- или даже 6-месячным предупредительным периодом для изъ­ятия на 3—4% выше, чем основная процентная ставка для сче­тов с непосредственным доступом. Некоторые из строительных обществ предлагают почтовые счета, по которым начисляются более высокие проценты, даже при непосредственном доступе, поскольку в этом случае объем необходимой работы становится минимальным. По Финансовому закону от1983 г. (Finance Act) строительные общества получили право привлекать деньги через оптовые денежные рынки за счет использования депозитных сертификатов и могут теперь конкурировать с банками в при­влечении этих денежных средств.

Основным методом, с помощью которого строительные об­щества инвестируют денежные средства своих пайщиков, явля­ется, безусловно, предоставление ссуд на долгосрочной основе по закладным (юридическим обязательствам) на владение до­мом. Закладные выдаются на различные периоды времени, но наиболее часто на 25 лет. Здесь в последние годы также сущест­вует острая конкуренция между банками и строительными об­ществами. В период 80-х годов банки инвестировали огромные суммы путем выдачи закладных, и объемы финансовых опера­ций по закладным в учетных книгах самых крупных банков не­намного меньше объемов самых крупных строительных обществ.

В соответствии с вышеизложенным строительные общества предоставляют следующие услуги:

— Типы счетов

Паевые счета (с различными предупредительными перио­дами для изъятия и различными процентными ставками) Депозитные счета Почтовые счета Счета TESSA.

Текущие счета

— Методы платежей

Чеки и чековые гарантийные карточки Карточки систем Switch и Delta Банковское обеспечение на дому

Поручение о регулярных платежах и прямое дебетование Банковские автоматы (ATM)

— Типы займов

Закладные

Ссуды на улучшение жилья Персональные займы