Функции и характеристики денег
Рубрика: Основы банковского дела Великобритании— Происхождение (возникновение) денег
До сих пор мы рассматривали бартер, представляющий собой непосредственный обмен одних товаров на другие, и могли убедиться, что бартер имеет серьезные недостатки, которые не позволяют использовать его как способ обмена при расширении объема торговли. Именно проблемы прямого обмена и явились причиной возникновения денег. Оказалось, что один товар, в котором особенно нуждалась какая-то община и который в достаточной степени обладал свойствами длительного хранения и делимости, стал использоваться как средство обмена. Такими товарами выступали, например, соль, дротики и зерно, которые иногда использовались как «денежный запас». И это, несомненно, были деньги, потому что они применялись как средство оплаты товаров. Возможно, это не самая идеальная форма денег, но тем не менее в свое время они выполняли функцию денег. Затем появились металлы — бронза, медь, серебро и золото, которые оказались идеально подходящими для этой цели, так как обладали большинством необходимых характеристик денег. В силу их ценности требовалось лишь небольшое количество этих металлов при уплате за товары; они обладали свойствами длительного хранения, и, что особенно важно, их можно было делить на части (разрезать), взвешивать и помечать, а также признавать единицами определенной ценности. Более подробно поговорим об этом ниже, а сейчас ознакомимся с функциями и характеристиками денег.
— Функции денег
Существуют четыре функции денег, которые нужно отличать от их характеристик (необходимых свойств). Важно запомнить эти функции и понимать механизм их действия. Деньги имеют следующие функции:
— средство обмена,
— единица расчета,
— средство сбережения («хранения стоимости»),
— стандартное средство для отложенных платежей.
Средство обмена. Как мы отметили выше, одна из функций денег — это функционирование как средства обмена. Для осуществления этой функции деньги должны быть реализуемым средством расчета для людей, предлагающих товары и услуги. Чтобы это средство было реализуемым, деньги должны обладать стабильной ценностью (стоимостью), а их владелец практически всегда мог получить приблизительно одно и то же количество товаров и услуг, поэтому объем денег в обращении должен быть относительно невелик и подконтролен. Если общий объем денег с данной точки зрения является приемлемым, то любой, кто берет их в обмен на товары, будет знать, что эти деньги без потерь для него примут и другие люди, когда ему потребуется их реализовать.
Единица расчета. Как единица расчета деньги действуют подобно измерительной линейке. Без выполнения деньгами этой функции было бы невозможным функционирование современного общества. Должна существовать возможность соизмерения ценности различных товаров, определения, какие товары можно купить при имеющихся ограниченных средствах. При выполнении деньгами функции единицы расчета можно определить общую стоимость производства товаров и уровень национального благосостояния. Мы уже рассмотрели проблемы бартера, где нет единой единицы расчета. Не требуется большого воображения, чтобы представить себе трудности, которые могут возникнуть, если вместо денежной стоимости всех наших товаров и услуг использовался бы их широкий количественный диапазон. Валовой национальный продукт (ВНП) вместо определенного количества миллионов фунтов был бы представлен таким-то количеством автомобилей, таким-то количеством кораблей и т.д. ’Конечно же, в подобных условиях банковская деятельность была бы бессмысленна.
Средство сбережения. Стоимость денег должна оставаться относительно постоянной во времени, иначе не будет смысла хранить их. Именно это подразумевается под термином «средство сбережения». Однако даже в периоды относительно интенсивной инфляции, когда происходит быстрое падение стоимости денег, они продолжают какое-то время выполнять функцию средств сбережения. Существует, однако, определенный предел, ниже которого доверие к деньгам как средству сбережения падает настолько, что их владельцы как можно быстрее отказываются от их накопления и переходят к накоплению товаров. Когда возникает подобная ситуация, говорят, что в стране наступила гиперинфляция и необходима денежная реформа (замена денег, находящихся в обращении). Это произошло в Германии в 1922—1923 гг. и в Венгрии после Второй мировой войны Имеются и другие примеры подобных реформ. Пока не будет выпущена новая форма денег, общество придумывает свою, используя такие вещи, как, например, сигареты в качестве средств обмена и единиц расчета. Могут быть такие периоды, когда для определенных целей используются и другая валюта расчета, например, доллары США, которые применяются для расчета по некоторым договорам.
Стандартное средство для отложенных платежей. Деньги должны быть средством, позволяющим измерять и записывать долги, без которого торговые операции (передача товаров и их оплата) приходилось бы осуществлять одномоментно и при этом не были бы нужны никакие банки и другие финансовые учреждения. Иными словами, деньги должны быть стандартным средством для отложенных платежей. Большинство сделок между предпринимателями происходит на кредитной основе: поставщик передает товары покупателю и регистрирует деловую операцию в своих бухгалтерских книгах, а также посылает счет- фактуру покупателю. После оплаты счета-фактуры происходит погашение долга в бухгалтерской книге. Аналогично, например, может осуществляться торговая операция при покупке автомобиля. Покупатель может оплатить задаток и взять кредит на оставшуюся часть по договору о рассрочке или, возможно, ссуду из своего банка. Затем для погашения долга он должен ежемесячно выплачивать определенную сумму. Подобная кредитная операция невозможна, если бы деньги не были стандартным средством для отложенных платежей.
Вы поняли, я уверен, что эта функция тесно связана с функцией денег как средства сбережения, и при быстром падении стоимости денег, видимо, кредит предоставлять невыгодно.
— Характеристики денег
Чтобы избежать трудностей, присущих бартеру, деньги должны обладать определенными характеристиками. Важно понимать, чем отличаются эти характеристики (или свойства) от функций денег (см. предыдущий раздел). Существуют следующие характеристики денег:
— долговечность,
— приемлемость (допустимость в качестве средства платежа).
Ограниченность массы денег. Об этой характеристике уже говорилось при рассмотрении функции денег как средства сбережения. Масса денег, находящаяся в обращении, должна быть относительно ограниченной, что обычно является целью контроля со стороны власти, т.е. какого-либо государственного органа (Казначейства Великобритании) и/или центрального банка. Другими словами, масса денег в обращении должна равняться сумме цен товаров. В этом случае достигается равновесие. Когда денег много, то цены соответственно начинают расти, т.е. сама система стремится к равновесию. Если не ограничивать массу денег, спрос на товары и услуги будет превышать их общий объем, результатом чего будет инфляция. Это означает, что начнется рост цен, чтобы выровнять спрос на товары и услуги с имеющейся массой денег: если цены увеличиваются, то стоимость денег падает. В этом случае деньги уже не выполняют свою функцию как средства сбережения и, следовательно, уже не могут в полной мере приниматься как деньги. Важное значение имеет также стабильность цен, так как недостаточно стабильные цены влияют на конкурентоспособность страны. Если темп развития инфляции (уровень инфляции) в нашей стране выше, чем в других, то будет гораздо труднее экспортировать наши товары в другие страны, если только мы не снизим курс обмена валюты (курс, по которому наши деньги обмениваются на валюту других стран).
Единообразность и идентифицируемость. Все денежные знаки должны иметь одинаковый размер и внешний вид. Следовательно, в данный период монеты одинакового достоинства должны иметь единообразную форму (иногда это называют однородностью), т.е. быть идентичными, и на них должна быть указана стоимость; аналогично банковские билеты (банкноты) легко идентифицируются по их размеру и внешнему виду.
Даже «неосязаемые» формы денег, такие как банковские вклады и вклады строительных обществ, должны быть единообразными в смысле их обращения на текущем или чековом счете, и держатель депозитов платежеспособен, поскольку эти формы денег приемлемы как средство платежа. Мы рассмотрим эти формы денег при изучении чеков или пластиковых карточек, которые используются для получения вклада из банка, когда приемлемой должна считаться эта форма денег, а не сам вклад (депозит).
Делимость. Единица расчета, например фунт стерлингов, должна обладать свойством делимости, чтобы при торговой операции можно было менять деньги, включая «неровные» суммы. Поэтому для различных небольших сумм происходит выпуск монет или, возможно, банкнот, таких, как знакомые нам монеты достоинством в 1 пенс, 2 пенса, 5 пенсов, 10 пенсов, 20 пенсов, 50 пенсов и1 фунт, что существенно облегчает платежи при разных суммах денег. В некоторых странах, таких как Италия, стоимость единицы расчета настолько мала (итальянская лира), что отпадает необходимость выпуска монет или банкнот для малых сумм подобных денежных единиц.
Если в качестве денег используются банковские депозиты (вклады), то для оплаты точных сумм (например,179,75 фунта) можно выписать чек, и размена уже не требуется.
Перемещаемость. В настоящее время нелепо использовать мешки с зерном, которые применялись в системе бартера, так как они не являются компактными (легко перемещаемыми). Все современные деньги действительно компактны, хотя даже в наши дни можно услышать жалобы на неудобства, когда приходится нести с собой больше, чем несколько 1-фунтовых монет. Если происходит быстрое падение стоимости единицы расчета, то наступает такой момент, когда приходится ее заменять на новую единицу (например, новым франком или новой лирой), стоимость которой, возможно, выше в 10 или 100 раз. В противном случае придется носить с собой значительное количество банкнот, чтобы оплачивать даже небольшое количество товаров.
При посещении супермаркета небезопасно держать при себе большое количество монет или банкнот, что также требует определенных затрат (т.е. физических усилий). Это привело к возникновению пластиковых средств платежа. Некоторые супермаркеты предлагают даже снабжать своих клиентов банкнотами, если они используют карточку «Switch card» или аналогичную пластиковую карточку как средство оплаты, т.е. добавляют сумму наличных для расчета за приобретаемые товары.
Долговечность. В отличие от товаров, которые используются в качестве денег при бартерной системе, современные формы денег обладают гораздо большей долговечностью. Это — необходимое качество, когда запас денег используется для обслуживания громадного объема торговых операций, происходящих в нашем обществе. Современные монеты находятся в обращении в течение многих лет, но когда они изнашиваются, их заменяют на новые. Банкноты являются менее долговечными, но тем не менее выдерживают использование в течение нескольких месяцев или даже лет, прежде чем потребуется их замена, но при условии, что они не вышли из употребления.
Банковские депозиты и депозиты других посредников (финансовых учреждений) являются «неосязаемыми», и для них не требуется долговечность в том смысле, как для монет или банкнот. Однако они должны быть долгосрочными и непрерывными в качестве средства обмена.
Приемлемость. Деньги, если они используются как средство обмена, должны быть приемлемы для всех, а поэтому обязаны обладать всеми остальными свойствами, которые мы рассмотрели выше. Люди должны доверять деньгам, иначе они их не примут. Это не обязательно означает, что фактическая стоимость денег должна быть равна их номинальной (нарицательной) стоимости. В свое время это действительно было так: стоимость каждой (серебряной или золотой) монеты соответствовала официальной стоимости содержащегося в ней металла. В настоящее время это не так, и, конечно, стоимость сплава, из которого сделана современная монета, совершенно не связана со знаком стоимости, указанным на лицевой стороне этой монеты. Аналогичным образом стоимость производства банкнот составляет лишь небольшую долю от номинальной стоимости банкноты. Люди доверяют этим банкнотам и монетам, так как их выпускает либо государство, либо центральный банк, контролируемый государством. Примет или не примет кредитор чек или пластиковую карточку, которые используются для перевода некоторой суммы денег из банка или строительного общества, в значительной степени зависит от его доверия этому банку или строительному обществу, а также от его доверия к праву данного человека выписывать чек, который должен быть погашен, при предъявлении к оплате.