Банковское дело

Хотя в настоящее время имеется законодательное (статутное) определение банка, соответствующего определения банковского клиента не существует, и, следовательно, чтобы определить, яв­ляется или не является данное лицо клиентом банка, необходи­мо использовать прецедентное право. В деле Great Western Railway против County Banking Co. (1901) было сформулировано, что клиент должен иметь текущий или депозитный счет или аналогичные отношения с банком. Однако не все клиенты бан­ков вкладывают деньги или могут, например, вложить ценности, отличные от денег, хотя банки все же относят таких людей к своим клиентам. В деле Woods против Martins Bank Ltd and Another (1959) было доказано, что Вудс (Woods) стал клиентом, когда он вложил (инвестировал) средства в компанию по совету менеджера, несмотря на то, что счет ему не был открыт в тече­ние нескольких недель после этого.

Оказалось, что длительность времени, в течение которого происходили деловые операции с каким-либо лицом, принци­пиально не меняет взаимоотношений банка с клиентом, по­скольку в делах Ladbroke and Со. против Todd (1914) и Commissioners of Taxation против English, Scottish and Australian Bank Ltd. (1920) было доказано, что непрерывные отношения с клиентами не являются существенными для положения клиента и связь с банком начинается непосредственно после открытия счета и внесения на этот счет денежных средств.

Момент начала отношений между банкиром и клиентом имеет значение, поскольку договорные обязанности банкира начинаются только с этого момента, и кроме того, чтобы полу­чить защиту согласно разделу 4 Закона о чеках1957 г. (Cheque Act) при инкассации чеков, банк должен получить оплату за клиента.

Отношения между банком и клиентом в основном регламен­тируются в подразумеваемом договоре (контракте), положения которого разрабатывались в судебных решениях на протяжении многих лет (т.е. на основе прецедентного права). Кроме того, большая часть соответствующих положений прецедентного пра­ва возникла довольно давно и понемногу развивалась на протя­жении ряда лет. Термин «подразумеваемый договор» означает, что между банком и клиентом не имеется письменного согла­шения — их отношения базируются на устоявшейся практике отношений между банками и клиентами, а также на решениях судов, когда банкам предъявлялся иск в невыполнении предусмотренных обязательств.

— Дебитор и кредитор

Договор между клиентом и банком является договором между дебитором и кредитором, причем дебитором является банк, ; поскольку он должен деньги вкладчику, а клиент является кре­дитором, так как ему должны деньги. Однако это относится только к случаям, когда счет является кредитным, а при превышении его остатка (овердрафта) банк становится кре­дитором, а клиент — дебитором.

Обычно в Великобритании дебитор должен найти своего кредитора и заплатить ему, но это не относится к банкам, если они в качестве дебиторов держат денежные средства вкладчиков. В данном случае именно вкладчик (кредитор) требует выплаты, когда она ему потребуется. В случае превышения остатка на сче­те (овердрафта) применяются обычные отношения дебитора (клиента) и кредитора (банка), и клиент как дебитор ищет сво­его кредитора, чтобы заплатить ему.

— Доверитель и агент

Когда банк действует от имени и по поручению своего кли­ента, например, инкассирует чеки на его имя, то делает это как его поверенный (агент), и клиент является доверителем. Ана­логичная ситуация возникает, когда банк переводит (реми­тирует) денежные средства за границу или покупает ценные бу­маги и акции для клиента. Существуют ситуации, когда стороны меняются ролями, например, банк держит залоговое письмо на товары, которые импортирует клиент, а банк предоставляет кли­енту доступ к этим товарам по расписке в получении имущества. В расписке клиент обязуется при операциях с товарами действо­вать от имени банка и переводить выручку от реализации това­ров в банк. Когда между банком и его клиентом возникают от­ношения доверителя и агента, могут применяться положения доверительного права, равно как и обычное положение о дого­воре между ними.

— Депонент и хранитель

Когда банки берут комиссию за хранение абонентских ящиков с документами, папок с документами, ценных бумаг, акций и других ценных документов на имя своих клиентов, они являются хранителями. Если банку платят за эту услугу, то он является платным хранителем, в противном случае он является бесплатным хранителем, и это отличие между двумя типами может определять различные подходы, если возник­нут обвинения в небрежности: клиент как депонент имущест­ва, доверенного банку на хранение, может обвинить его в не­брежности. Бесплатный хранитель должен, конечно, заботить­ся о доверенном ему имуществе, но платный хранитель обязан прилагать максимальные усилия для защиты доверенного имущества, включая современные способы защиты. Однако различие между этими двумя типами стало не столь сущест­венным, поскольку банки действительно уделяют большое внимание хранению оставленных у них ценностей, и в на­стоящее время почти все они являются платными хранителя­ми, так как взимают комиссию за хранение со своих клиен­тов. Является ли банк платным хранителем или не является, в любом случае именно банк обязан доказывать, что потеря до­веренных ценностей не была ошибкой банка или его аген­тов (В данном случае действует принцип презумпции виновности). Еще одним важным фактором в наши дни является обя­занность банков страховать хранимые ценности.

Если ценности, находящиеся на хранении, передаются дру­гому лицу (например, по ошибке), то банк может быть обвинен в присвоении (передаче) имущества, которое является актом, не входящим в его полномочия и лишающим клиента имущества. Ниже мы затронем этот вопрос еще раз в связи с инкассацией чеков.

Если ценности помещаются в банк на хранение, то депонент (клиент) сохраняет право на владение этим имуществом, и банк не имеет права наложить на него арест (право удержания чужого имущества, пока владелец не заплатит долг), за исключением случая неуплаты сборов за собственно хранение. Это означает, что если клиент имеет ссуду или овердрафт, которые не покры­ты или недостаточно покрыты ценными бумагами, банк не име­ет права на удержание помещенного на хранение имущества в качестве залога.

Банки обычно предпочитают, чтобы абонентские ящики бы­ли заперты, а пакеты опечатаны, прежде чем их поместят на хранение, и в банковской расписке обычно указывается, что со­держимое неизвестно. Эти меры предосторожности уменьшают ответственность банка за потерю или повреждения.

— Должник по закладной и кредитор по закладной

Если клиент передает своему банку или строительному об­ществу закладную на свой дом, то он является должником по за­кладной, а банк или строительное общество является кредитором по закладной. Закладная может принимать форму полной юри­дической выплаты стоимости данного имущества или просто «справедливой» выплаты. Первое означает регистрацию подпи­санного юридического документа в Земельном Регистре (Land Registry), если только это имущество не является незарегистри­рованной землей. Второй вариант предполагает просто передачу земельного сертификата или документов в банк — вместе с бан­ковской формой соответствующей закладной, которая подписы­вается должником по закладной.

Имущество, под которое оформляется закладная, не обяза­тельно может быть землей, и, например, выплата через ценные бумаги и акции фактически является также закладной.