Банковское дело

Если клиент обменивает дом, то ему может потребоваться не только прямая погашаемая закладная, поскольку он должен также учесть тре­бования своей семьи на тот случай, если с ним что-то произойдет до окончания срока закладной, и, кроме того, в будущем возможна ситуа­ция, когда еще продолжается выплата по закладной, а ему уже пора выходить на пенсию. Ему может также потребоваться промежуточное финансирование (ссуда на период между покупкой нового дома и про­дажей старого).

1. Джеку и Джил Хилл соответственно 35 и 30 лет, и у них двое детей — 4 и 2 года. Джек — школьный учитель, а его жена — солиситор (поверенный), и она только что вернулась к своей работе.

Хиллы меняют дом в ближайшее время, и им потребуется закладная. Они также хотят предусмотреть получение единовременной суммы, когда Джек выйдет на пенсию. И, наконец, они хотят иметь финан­совое обеспечение для семьи на случай смерти одного из супругов, пока их дети не станут достаточно самостоятельными.

В течение двух лет Джил будет зарабатывать много больше, чем Джек, и она хочет получить некоторое дополнительное финансовое обеспечение, в котором нужно предусмотреть сбережения с одно­временной защитой своих иждивенцев.

Какие финансовые услуги вы бы рекомендовали?

Ответ

Наиболее подходящим способом ипотечного финансирования для семьи Хилл будет закладная-вклад (связанная с полисом страхования вклада) на 25 лет (к этому времени Джеку Хиллу исполнится 60 лет). Закладная будет выплачиваться из прибыльного полиса страхования вклада, что позволит им получить единовременную сумму (размер ко­торой зависит от суммы прибылей) при выходе на пенсию.

Для получения дополнительного обеспечения семьи они могут взять полис срочного страхования, т.е. полис обеспечения закладной, который обойдется им относительно дешево.

Джил может взять прямой прибыльный полис страхования вклад?, который обеспечит финансовую поддержку детям в случае ре смерти или позволит получить единовременную сумму с прибылью к момен­ту окончания срока полиса. По этому полису при необходимости можно также получить «отказную сумму» при досрочном отказе от выплаты.

2. Сара и Бастер Тендон хотят купить свой первый дом: здание с двумя спальнями и террасой. Поскольку оба супруга хорошо продвигаются по службе, они рассчитывают прожить в нем не более трех лет и в конце концов приобрести другой отдельный дом. Они, однако, не хо­тят брать новые закладные и предполагают выплатить все долги за жилье в течение 25 лет.

Какие финансовые услуги позволят им это осуществить?

Как действуют эти услуги и в чем заключаются два преимуще­ства этих услуг для клиента?

Ответ

Потребуется закладная-вклад (связанная с полисом страхования вклада) на 25 лет. В этом случае берется полис страхования вклада на сумму и срок закладной. Проценты выплачиваются только по заклад­ной, а по страховому полису вкладчики получают премиальные. Полис обеспечивает страхование жизни на период закладной, а если это полис с прибылью, клиент получает к окончанию срока дополнительную еди­новременную сумму (и выплату закладной).

Кроме того, этот полис дает два преимущества, которые особенно важны с учетом требований семьи Тендон. Во-первых, полис можно превратить в новую закладную, когда они будут менять дом, и, во- вторых, срок закладной можно не менять, т.е. весь срок по-прежнему будет составлять 25 лет.