Банковское дело

Платежный банк должен оплатить чек клиента при условии правильного оформления и при наличии на счете клиента де­нежных средств или при договоренности о соответствующих ус­лугах по предоставлению овердрафта, который покрывает вы­плату по чеку. Однако чек не должен быть просрочен или дати­рован более поздним числом, требуется также отсутствие юри­дических препятствий для осуществления платежа.

— Просроченные и датированные более поздним числом чеки

Просроченным называется чек, который находился в обра­щении в течение длительного периода времени и не был пред­ставлен к оплате. Обычно банки не оплачивают чеки, если про­шло более шести месяцев после проставленной на нем даты, ес­ли только трассант (чекодатель) не подтверждает, что чек дол­жен быть оплачен. Индоссаторы (лица, на имя которых выписан чек или сделана передаточная надпись) полностью освобожда­ются от обязательств, если имеется не обоснованная задержка в представлении чека для оплаты, но трассант (чекодатель) несет обязательства по чеку в течение шести лет от даты его выписки (Закон об ограничениях от1939 г. — Limitation Act).

Если чек датирован более поздним числом, он не должен оплачиваться до или после данного срока оплаты. По указанию клиента чек должен быть оплачен именно по этой дате. Клиент имеет право остановить выплату по чеку до этой даты и в тече­ние этого времени он может стать банкротом или умереть.

— Юридические ограничения для оплаты чеков

Имеются шесть юридических ограничений для оплаты чеков:

1. Смерть клиента: банк немедленно получает извещение о смер­ти клиента и последующие чеки не оплачиваются.

2. Умственная недееспособность: если известно, что умственное состояние клиента не позволяет ему вести свои собственные дела, то его чеки не оплачиваются. Если имеются сомнения от­носительно умственного состояния клиента, то, возможно, од­ному из его родственников потребуется получить постановле­ние суда на основании Закона от1983 г. о психическом здоровьи (Mental Health Act). Если на основании этого Закона имеется постановление суда, тогда все дальнейшие операции по счету данного клиента не могут проводиться без разрешения суда.

1. Уведомление о банкротстве: сразу после получения (но не до этого) заявления с уведомлением о банкротстве клиента все дальнейшие платежи с этого счета должны быть прекращены.

2. Постановление суда о возбуждении дела о несостоятельности (банкротстве) или ликвидации: после выхода постановления су­да об открытии конкурса или ликвидации — но до получения этого постановления — счет должен быть блокирован и чеки должны возвращаться не оплаченными.

3. Приказ суда о наложении ареста на имущество клиента: если кредитор получил приговор суда против банковского клиента, он может получить приказ суда о наложении ареста на иму­щество клиента и вручить его банку. После этого банк должен задержать остаток счета в пользу кредитора, и это означает, что любые чеки клиента, полученные после вручения приказа суда банку, не должны оплачиваться.

4. Судебный запрет: если по какой-либо другой причине суд при­казывает заморозить счет, никакие дальнейшие выплаты с этого счета не должны производиться, вплоть до отмены приказа.

— Дефекты права предъявителя чека

Кроме этих шести ограничений, банкир не должен оплачи­вать чек, если у него имеются сомнения относительно права предъявителя на него или его права на операции с этим чеком (он обнаруживает какой-либо «дефект права»), например, в том случае, если очевидно, что предъявитель чека незаконно при­сваивает средства компании или является не восстановленным в правах банкротом.

Если банкир обнаруживает какое-либо нарушение, он уже не сможет утверждать, что оплатил чек законным образом (т.е. доб­росовестно и в рамках обычного ведения дел) без уведомления о дефекте права (раздел 60 Закона о переводных векселях от1882 г.) или, если это кроссированный чек, — без допущения небрежно­сти (раздел 80).

— Правильно ли оформлен чек?

Что касается правильности оформления чека, существует ряд деталей, на которые банкир должен обратить внимание:

1. При наличии какого-либо изменения в данных чека это изме­нение должно быть удостоверено инициалами или подписью трассанта (чекодателя) радом с данным изменением. Под «изменением в данных» понимается изменение даты, суммы прописью и/или цифрами, имени ремитента (получателя пла­тежа) или любого кроссирования.

2. Чек должен быть подписан трассантом (чекодателем).

3. Если чек «запорчен» (имеются физические дефекты), реко­мендуется получить подтверждение того, что чек должен быть оплачен. Для этого, возможно, потребуется связаться с трас­сантом (чекодателем) или, что более вероятно, возвратить чек неоплаченным с запросом на подтверждение.

Если, например, чек был разорван и затем склеен, то воз­можно, что это было сделано преднамеренно. Иногда чеки случайно рвутся в инкассирующих банках, и в таких случаях общепринятая практика требует, чтобы банк подтвердил этот факт.

4. Если суммы цифрами и прописью не совпадают, то принято оплачивать сумму прописью. Однако эта практика допускает некоторые отклонения: банк может оплатить меньшую сумму, если право клиента не очевидно, или вернуть чек неоплачен­ным с ответом «words and figures differ» (слова и цифры не сов­падают). Ясно, что здесь решающим фактором является раз­мер суммы, банк вряд будет обращать внимание на разницу в пенсах. Часто бывает полезна помощь инкассирующего банка, указывающего на чеке сумму, на которую претендует реми­тент (получатель платежа), и именно эта сумма будет запра­шиваться через систему клиринга.

5. Если подпись трассанта (чекодателя) не совпадает с образцом подписи, который находится в платежном банке, банк имеет полное право возвратить чек неоплаченным с надписью: «drawer’s signature requires confirmation» (требуется подтвержде­ние подписи ремитента). Однако, если банк имеет основания подозревать, что подпись подделана, то его юридической обя­занностью является немедленный запрос клиента.

6. Если в чеке не указана дата, то банк может вернуть чек, по­скольку его обязанности становятся недостаточно определен­ными. Однако в определении чека в Законе о переводных векселях (см. раздел 6.2) не говорится о том, что на чеке должна быть проставлена дата, а в разделе 3 (4) этого Закона говорится, что вексель не является дефектным, если на нем нет даты.

— Приостановление платежа по чеку

Клиент банка может приостановить платеж по чеку при усло­вии, что банк, на который чек выписан, извещен раньше, чем чек представлен к оплате, и что этот чек не поддерживался чековой гарантийной карточкой в тот момент, когда он выписывался. Уве­домление об отмене платежа должно быть представлено в пись­менном виде, но банк принимает и устные распоряжения, при условии, что они затем подтверждаются в письменном виде. Есте­ственно, может возникнуть проблема, если письменное подтвер­ждение не поступит к моменту представления чека к оплате. В этом случае обычно принято возвращать чек не оплаченным с надписью: «payment countermanded — confirmation awaited» (оплата приостановлена — ожидается подтверждение).

— Риск при отказе от оплаты чека

Если нет причин, по которым чек не должен быть оплачен, банкир, возвращая его не оплаченным, подвергается риску. Это является нарушением договора, и он может быть обвинен в дис­кредитации, ставшей причиной ущерба для клиента. Если чек возвращен из-за недостаточности денежных средств на счете че­кодателя, принято помечать этот чек «Refer to Drawer» (обра­титесь к чекодателю), но не «Insufficient Funds» (недостаточно денежных средств), так как последнюю надпись могут посчитать неправдой (клеветой), тогда как первая является обычно упот­ребляемой фразой в подобных обстоятельствах. Если клиент может доказать, что его бизнес пострадал из-за «тени», брошенной на его репутацию за счет ошибочного возврата не оплаченного чека, то он может предъявить иск на очень значительную сумму.

— Меры Защиты платежного банка

Еще одна опасность для банкира заключается в том, что он рискует оплатить чек лицу, не являющемуся полноправным вла­дельцем чека, после чего банкир может быть обвинен в при­своении (передаче) имущества. Однако, если чек, который он оплачивает, является кроссированным чеком, и оплата произво­дится в соответствии с видом данного кроссирования, добросо­вестно и без проявления небрежности, то банкир защищен раз­делом 80 Закона о переводных векселях1882 г. При этих усло­виях юридическое положение банкира является таким же, как если бы он выплатил деньги полноправному владельцу. Этот раз­дел Закона о векселях был расширен Законом о чеках от1992 г., который включил чеки, не предназначенные для передачи (кроссирование «account payee» — «на счет получателя»).

Если нельзя применить раздел 80 (например, когда чек не кроссирован), банкир находится под защитой раздела 1 Закона о чеках от1957 г., который гласит, что банк не обязан доказывать, что индоссамент (передаточная надпись на обороте чека) был юридически действительным, и считается, что банк выполнил свои обязательства по чеку, заплатив владельцу, даже если был некий дефект в индоссаменте, при условии, что банк действовал добросовестно и в рамках обычной банковской практики.