Банковское дело

Обязанности банков перед своими клиентами в основном определены положениями прецедентного права. При изучении этих прав и обязанностей целесообразно рассмотреть отдельные судебные дела.

В деле Joachimson против Swiss Bank Corporation (1921) суд рассмотрел обязанности банка и определил, что:

1. Банк должен получать деньги и принимать чеки и векселя от клиента и выплачивать деньги по его письменному поруче­нию. Поручение должно быть направлено в то отделение бан­ка, где ведется счет данного клиента, и выплата производится в этом отделении в обычные часы работы (в настоящее время эти поручения могут быть отданы нажатием нескольких кла­виш на устройстве электронной связи).

2. Банк должен уведомить (предупредить) с достаточным преду­предительным сроком перед закрытием счета с тем, чтобы клиент успел привести в порядок другие дела, а также для того, чтобы все чеки, которые могли быть выписаны, успели попасть в банк.

Что касается первой из этих обязанностей, банк должен про­являть достаточную компетентность и тщательность при выпол­нении указаний клиента. То же относится и к клиенту, что бы­ло ясно показано в деле London Joint Stock Bank против McMillan and Arthur (1918), когда служащий, который работал у клиента банка, выписал чек на2 фунта(но не написал эту сумму прописью) и оставил свободные места по обе стороны от цифры 2, чтобы после подписи клиента можно было изме­нить сумму чека, например, на120 фунтов. Было вынесено решение, что клиент банка (работодатель) не проявил доста­точного внимания при составлении письменного указания и, следовательно, проиграл дело против банка. С тех пор банки тщательно инструктировали своих клиентов по чековым книж­кам и рекомендовали им проявлять аккуратность при заполне­нии чеков. Например, в инструкции для клиентов во введении к описанию чеков «На счет получателя» («Кросси­рование с надписью Account Payee» (На счет получателя)) банк Nat West рекомендует своим клиентам «Разборчиво заполнять чеки с именем получателя и суммой прописью и цифрами, начиная с левого края отведенного для этого места, чтобы нельзя было вставить другие слова или цифры, заполнять пустые места толстой линией».

 

Банкир должен.

Получать вклады (депозиты)

Инкассировать чеки и векселя

Выплачивать (возвращать) деньги клиенту по его письменному или «электронному” поручению

Делать уведомление с достаточ­ным предупредительным перио­дом при закрытии счета

Соблюдать аккуратность при вы­полнении поручений клиента

Аккуратно вести учетные доку­менты

Предоставлять отчеты о состоя­нии счетов

Извещать клиента о подделке

Соблюдать конфиденциальность при ведении дел клиента

Следовать обычной практике ве­дения банковских дел

Банкир не должен:

Оплачивать чеки, если:

Подпись подделана

Подпись отсутствует

Имеют место поправки в докумен­тах, документы не подписаны или не инициированы клиентом

Платеж по чеку был приостанов­лен

Клиент умер

Получено извещение о банкрот­стве

Возбуждено дело о несостоятель­ности

Получено запретительное реше­ние суда

Банкир может:

Возвращать чеки не оплаченными, если на счете не хватает средств

Оплатить чек по сумме прописью, если эта сумма отличается от сум­мы цифрами, но имеет право вернуть этот чек не оплаченным

Использовать вложенные денежные средства на депозитах в интере­сах банка

 

В связи с первой из указанных выше обязанностей можно привести дело Whitehead (Уайтхед) против National Westminster Bank (1982). В этом деле фигурировала другая форма указания клиента о платежах, т.е. поручение (приказ) о платежах (см. 7.3). Уайтхед не смог обеспечить на своем счете достаточную сумму средств для ежемесячных выплат в свое строительное общество по приказу о платежах, вследствие чего банк не выполнил це­лый ряд ежемесячных выплат, хотя достаточные средства посту­пали на счет после сроков платежа. Было вынесено решение, что в обязанности банка не входила задержка выплат по приказу о платежах до того момента, пока не будут получены достаточ­ные средства. Обязанностью банка в данном случае были плате­жи в обусловленные сроки, а не тогда, когда будут внесены не­обходимые средства.

В связи со второй обязанностью банка, определенной в деле Joachimson, в деле Prosperity Ltd против Lloyds Bank (1923) возник вопрос о том, что такое достаточный предупредительный срок. Банк предоставил клиенту один месяц для закрытия счета, но суд постановил, что банк нарушил договор, закрыв счет по исте­чении этого периода, поскольку предупредительный период ока­зался недостаточным. Однако следует отметить, что данный счет был весьма активным и сложным, и, видимо, предупредитель­ный период в один месяц можно считать достаточным лишь для более простых счетов.

Предполагается, что банк имеет подразумеваемое право взи­мать проценты по займам, а также обоснованные комиссионные за другие услуги, предоставляемые клиенту. Банку также предос­тавляется право возмещать расходы, понесенные в деловых опе­рациях от имени и по поручению клиента. Банк имеет право на выплату по требованию в случае превышения остатка на счете (овердрафта) и право накладывать арест на любое имущество клиента (см. подраздел «Депонент и хранитель»), помещенное в банк в целях, отличных от простого хранения для безопасности. Аресту могут подвергнуться такие обращающиеся денежные до­кументы, как чеки и векселя, а также любой другой документ, предусматривающий выплату денег клиенту, например, строи­тельный полис. Правила, касающиеся ликвидности и законного использования денежных средств, установлены Банком Англии в соответствии с правами, предоставленными ему Банковскими законами 1979 и 1987 гг. При условии, что банк удовлетворяет этим требованиям, он свободен в использовании денег своих клиентов наиболее подходящим, по его мнению, образом. Это было установлено в деле Foley против Hill (1848), в котором бы­ло вынесено решение, что банк может использовать деньги кли­ентов как cboiq собственность, при условии обеспечения выплат по требованиям клиентов.

Банк должен аккуратно вести учетные документы и предос­тавлять клиенту выписки со счетов. Он обязан также немедлен­но известить клиента при обнаружении подделки при выписке чека и не оплачивать его. В деле Brown против Westminster Bank (1964) банк вместе со своим клиентом в ряде случаев осуществил проверку, касающуюся подлинности боль­шого количества чеков, выписанных на его счет, и клиент ут­верждал, что они являются подлинными. На самом деле они были подписаны его женой. Позднее он обвинил банк в не­брежности, проявившейся в оплате поддельных чеков, но суд постановил, что объявив однажды подписи подлинными, клиент не может теперь утверждать, что они являются поддельными, и клиент проиграл дело.

Всегда подразумевалось, что банк несет ответственность за конфиденциальное ведение дел клиента, и, как мы увидим в 4.6, это нашло свое отражение как в первоначальном судебном деле, так и в решениях Jack Committee.

И, наконец, в решениях судов всегда разъяснялось, что бан­кир должен действовать в рамках обычного банковского бизнеса. Это означает, что клиент вправе ожидать от банка следования общепринятой практике банковского дела. Здесь могут возник­нуть сложности, поскольку банковская практика постоянно из­меняется, свидетельством чему различный режим работы банков: некоторые банковские филиалы уже закрыты в 15 ч 30 мин, в то время как другие продолжают работать до позднего вечера, и не все филиалы открыты по утрам в субботу.

В отчете Jack Committee «Banking Services: Law and Practice» (Банковские услуги: законы и практика, 1989) рассматривались обязанности банков, связанные с осторожностью (аккурат­ностью). При этом было отмечено, что обязанность банка — подчиняться поручениям своего клиента могла бы быть допол­нена более общей обязанностью — проявлять аккуратность, что подразумевается положениями общего (обычного) права. В дан­ном отчете было также рассмотрено соответствующее положение прецедентного права к моменту написания отчета. В конце от­чета было приведено решение суда по апелляции в деле Lipkin Gorman против Karpnale and Lloyds Bank (1988), где были постав­лены под сомнение более ранние судебные решения и была вы­сказана критика по некоторым из них, в которых слишком «высоко» ставилась обязанность соблюдения аккуратности, отно­сящаяся к обычному праву. Ниже приводится выдержка (из­влечение) из этого решения.

«Отношения между сторонами являются договорными. Главной обязанностью банка является оплата чеков своего клиента в соответствии с его поручением или инструкциями. В этом до­говоре нет ничего такого, выраженного в явном виде или под­разумеваемого, что потребовало бы от банкира проявления коммерческой изобретательности (мудрости) или чего-то по­добного в обычной деловой операции. В договоре обычно нет ка­кого-либо явно выраженного условия, требующего от банкира проявления любой степени осторожности в принятии решения об оплате чека клиента, инструкции которого требуют его оп­латы. Вероятно, любое подразумеваемое условие, требующее от банкира осторожности, должно быть ограничено. В значитель­ной степени обязательства банкира по этому договору являют­ся в основном автоматическими или механическими. При по­ступлении чека, выписанного в соответствии с условиями этого договора, банкир должен проявлять осторожность при осуществлении его оплаты, когда, как можно предположить, присутствуют исключительные обстоятельства.»

Более подробно мы рассмотрим чековую систему позже, при этом мы обсудим обстоятельства, при которых банк имеет право возвратить чек не оплаченным.

Подведем итоги рассмотрения прав и обязанностей банков. Банкир должен:

1. Получать деньги от клиента и инкассировать чеки и другие векселя клиента и использовать эти денежные средства по своему усмотрению при условии, что это удовлетворяет требо­ваниям ликвидности Банка Англии.

2. Выплачивать деньги по письменному поручению клиента также в случае применения клиентом пластиковой карточки.

3. Уведомлять клиента с достаточным предупредительным сро­ком перед закрытием счета.

4. Проявлять достаточную компетентность и тщательность при выполнении инструкций клиента. Однако и банкир также вправе ожидать от клиента проявления достаточной аккурат­ности при выписывании чеков.

5. Аккуратно вести учетные документы и предоставлять клиенту выписки со счетов.

6. Не оплачивать чеки, на которых подделана подпись клиента, и немедленно извещать клиента при обнаружении подделки.

7. Конфиденциально вести дела клиента.

8. Следовать установленным правилам банковской практики.

Кроме того, банкир имеет право:

1. Взимать проценты по займам и обоснованные комиссионные за другие услуги; он также имеет право на возмещение расхо­дов, понесенных в деловых операциях от имени и по поруче­нию клиента.

2. Получать по требованию выплату по любому превышению остатка на счете (овердрафту).

3. Накладывать арест на любое имущество клиента, помещенное в банк в целях, отличных от простого хранения для безопас­ности. Это также относится к чекам и векселям, помещенным в банк.