Банковское дело

Когда-то финансирование для покупки в рассрочку было ос­новной формой предоставления средств финансовыми домами, Однако с тех пор финансовые дома значительно расширили сферу своей деятельности и теперь также предоставляют прямые займы индивидуальным заемщикам как обеспеченные, так и не обеспеченные ценными бумагами. Промышленности и торговле °ни предоставляют как займы, так и факторинговые и лизинговые услуги.

Финансирование для покупки в рассрочку подразумевает соглашение с лицом, покупающим товары (например, автомо­биль или моющую машину). По этому соглашению финансовый дом оплачивает покупки, за исключением начального взноса, и покупатель будет затем погашать задолженность в течение двух или трех лет в виде ежемесячных взносов, включающих основ­ную сумму и проценты. Процентная ставка достаточно высока по сравнению со ставкой по прямому банковскому овердрафту, так как она исчисляется с полной суммы, взятой на весь пери­од займа, несмотря на то, что сумма долга постепенно снижает­ся и в среднем за весь период она составляет лишь около поло­вины исходной суммы. Другим фактором, определяющим став­ку процента, является риск неуплаты долга. Приобретенные вещи остаются в собственности предоставляющей рассрочку компании, пока не будет полностью выплачен весь долг, т.е. за данной компанией остается право восстановить владение этими товарами.

Значительную часть деятельности финансовых домов стало занимать предоставление личных займов, как обеспеченных, так и не обеспеченных ценными бумагами. Многие займы стали предоставляться под вторую закладную на дом клиента.

В дополнение к предоставлению средств отдельным лицам для покупки автомобиля финансовые дома стали также предос­тавлять ссуды автомобильным дилерам на время от момента приобретения автомобиля у фирмы-производителя до продажи этого автомобиля. Финансовые дома предоставляют также зай­мы другим малым и средним компаниям для приобретения ма­шин и оборудования.

Факторингом называется приобретение у продавцов их сче­тов-фактур по номинальной стоимости за вычетом скидки и по­лучение средств с покупателя. Лизингом называется приобрете­ние машин или оборудования для клиентов и дальнейшее пре­доставление их клиентам в аренду.

В настоящее время большинство финансовых домов принад­лежит банкам. Поэтому в тех случаях, когда заявка на получение займа не подходит для той формы финансирования, которую предоставляет данный банк, он может адресовать запрос финан­совому дому, который является его филиалом. Финансовые дома привлекают вклады массовых клиентов за счет выплаты высоких процентных ставок, а также берут займы на оптовых денежных рынках.