Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка – факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.
В мировой банковской практике применяется пять групп таких коэффициентов: — коэффициенты ликвидности; — коэффициенты эффективности (оборачиваемости); — коэффициенты финансового левериджа; — коэффициенты прибыльности; — коэффициенты обслуживания долга.
Недостатки способа оценки кредитоспособности на основе анализа финансовых коэффициентов в некоторой степени могут быть преодолены, если определять коэффициенты исходя из данных об оборотах ликвидных средств, запасах и краткосрочных долговых обязательствах. При правильной увязке соответствующих оборотов оценки кредитоспособности станут надежнее.
Деловой риск связан с прерывностью кругооборота фондов, возможностью не завершить эффективно этот кругооборот. Анализ такого риска позволяет прогнозировать достаточность истоков погашения ссуды. Тем самым он дополняет способы оценки кредитоспособности клиентов банка. Факторы делового риска связаны с отдельными стадиями кругооборотов фондов. Набор этих факторов может быть представлен следующим образом:
Поскольку процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь непогашение ссуды в установленный срок, специалисты банка анализируют кредитоспособность каждого клиента – потенциального ссудозаемщика. Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Содержание 1. Заемщик 1.1. Оценка отрасли 1.2. Описание бизнеса компании 1.3. Оценка конкурентной позиции и перспектив 1.4. Собственность
Перечень документов, направляемых в банк, которые необходимы банку для принятия решения о кредитовании предприятия/фирмы (т.е. юридического лица) Ниже представлен список документов, которые необходимо предоставить в банк для того, чтобы было принято положительное решение о выделении кредитной линии (кредита) для финансирования деятельности или проекта предприятия/фирмы
Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента. Например, во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела:
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков — на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска. Однако использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У зарубежных и […]
Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и Дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других фиксируют эти показатели и их нормативные уровни. Последние бывают ориентированы на мировые стандарты, но являются индивидуальными для данного банка и Данного периода. В качестве примера можно привести […]
