Банковское дело

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два пути развития. Первый путь, описанный выше, — это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов — обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных сис­тем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

По мере расширения российского «карточного» рынка, увеличения вы­пуска электронных карточек, снабженных магнитной полосой и микропро­цессором, возможность несанкционированного использования карточки резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к «Спринт сети», обслуживающей элек­тронные карточки в России, а также больших затрат на изготовление и выпуск, электронные карточки пока мало распространены в нашей стране. Почти все российские карточки являются местными, региональны­ми. Поэтому существует стремление эмитентов расширить географию использования своих карточек.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют од­новременно две группы систем — зарубежные (международные) и отече­ственные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего поло­жения (табл. 19.2).

Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пласти­ковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпе­вает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты дина­мично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, веду­щие российские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой — они сами включились в конкурен­тную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких техно­логий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладаю­щей является тенденция к объединению первоначально разрозненных си­стем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Во-вторых, важная особенность российскою рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между со­бой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурент­ной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые кар­ты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн долл., а прибыль от реа­лизации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмис­сии не менее 1-1,5 млн карточек. Ясно, что объединившись эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

Таблица 19.2 Стоимость выпуска и обслуживания карт коммерческих банков

Банк	Минимальный		Страховой	Выпуск	Начисление		Начисление	Комиссия	Комиссия
	первоначальный		депозит	и годовое	на остаток		на страховой	за выдачу	за выдачу
		взнос		обслуживание	средств на счете (год), %		депозит (год), %	наличных в банке	наличных в сторонних банках ‘
			VISA Classic (V) и EuroCard/MasterCardMass (Е/М)
Авангард (Е/М)3		$300	$200	$25	0,1% 2% ежемесячно			0,5%	1,5% min $3
Автобанк (V. Е/М)2	$250	или 6250 руб.	$50 или 1250 руб. $20 или 500 руб.		2% ежеквартально 2% ежеквартально			0,8%	l%min $3или 80 pv6
Возрождение(V)	$400	или 4000 руб.	$100 или 1000 руб.$35 или 600 руб.		1,5% 4%			1% min $3	1%
Импэксбанк (V, Е/М)		$200	—	—	2% ежеквартально			—	1% mm $5
НОМОС-Банк (Е/М)		$300	—	$35	1%
Райффайзенбанк (V)2		$1000	$300	$70	1% ежеквартально 1% ежеквартально			1% min $3 в от­делениях, 1% в банкоматах	$3
Экспобанк (V, Е/М)		$200		$20	2%			l%min $1 в от­делениях и об­менных пунктах	1,5% min $5 1% min $3 в банкоматах
								$3 в банкоматах
			VISA Electrron (V), Cirrus/Maesstro (C/M), Union Card (U)
Авангард (С/М)		$10	—	$3	0,1%			0,5%	1,5% min $3
Автобанк (V, С/М)	$4	100 руб.	—	$4 или 100 руб.	2% ежеквартально			0,8%	l%min$3
Автобанк (U)		—	100 руб.	25 руб.	2% ежеквартально 2% ежеквартально			0,5%	2%
Возрождение (V)		—	—	$5 или 120 руб.	1,5%	4%		1% min $3	1%
НОМОС-Банк (С/М)		—	—	$5	1%	—		—	1,5%
Импэксбанк (V, С/М)2		—	—	—	—	—		—	l%min$5
Райффайзенбанк (V)		$1000	$100	$30	1%ежекварта.г	ьно 1% ежеквартально		1% min $3 в от­делениях, 1% в банкоматах	$3
Экспобанк(У, Е/М)				$5	2%			1% min $1 в от­делениях и об­менных пунктах, $1 в банкоматах	1% min $3

Но еще важнее другое — добиться технологического единства, со­вместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как глав­ная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоя­нии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унифика­ции сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслу­живания.

В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных кар­точек.

За рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем являет­ся достаточно распространенной практикой.

В-пятых, российские банки — эмитенты пластиковых карт в боль­шинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платеж­ный кризис, повышенные экономические риски и проч.). Банки стре­мятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превы­шающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредит­ной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных россий­ских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, яв­ляется магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают ог­ромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинаю­щих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможнос­тью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чу­жих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме «on-line» (ко­торая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в Рос­сии часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые вы­ходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой си­стемы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и дру­гих пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьез­ного анализа практики использования карточек за рубежом, их преиму­ществ и недостатков.

Метка: Пластиковые карточки