Рентабельность кредитных карт
Рубрика: Пластиковые карты
Кредитные карты потенциально являются самым рентабельным продуктом в банковском ритейле. И когда после финансового кризиса начинается рецессия, также и доходы от обращения кредитных карт начинают падать. В то же время в мире до сих пор ещё есть страны и территории, где проникновение банковских карт не столь велико и для бизнеса они являются потенциально выгодными и лакомыми направлениями.
Рентабельность кредитных карт можно подразделить на четыре категории:
- чистые процентные доходы
- доходы от торговых услуг
- плата за обслуживание карточек
- прочие не процентные доходы
На многих рынках наибольшая доля в рентабельности кредитных карт принадлежит чистым процентным доходам – часто достигая 50% доли всех доходов от этого вида банковских услуг. Но финансовый кризис вызывает значительный делевередж, т.е. уменьшение использования потребителями заемных средств – должники стараются уменьшить долю наиболее затратных займов и пытаются не влезать в новые кредиты, в частности в возобновляемые (револьверные) кредиты.
В такие кризисные временя для эмитентов всё же есть и позитивные моменты – в частности уменьшается стоимость фондирования из-за пониженных процентных ставок, а также появляются эффект от каких-либо стимулирующих экономику мер, предпринимаемых, например, правительством страны. В это время доля дохода от торговых услуг увеличивается, однако на старых рынках эффект негативный. Также давление на доходы от платы за торговые услуги могут оказывать регуляторы.
В ответ, многие эмитенты карточек ищут возможности повышения платы за обслуживания кредитных карт, что, в свою очередь, сказывается на увеличение общих доходов, но в то же время увеличивается риск уменьшения выпуска новых карточек.
В то же время самым ужасным является чистый убыток по кредитам, который удвоился в период с 2006 по 2009 гг. в общемировом масштабе, достигнув максимума в 7,7% в 2010 году – он стал основной причиной уменьшения в два раза всех доходов от кредитных карт в период с 2008 по 2010 гг.
Когда чистый убыток по кредитам стабилизировался и стал даже уменьшаться, мировой рынок кредитных карт стал внушать оптимизм в 2012 году и позже.