Банковское дело

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему сле­дует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специали­зированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площад­ки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обес­печивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, спе­циалистами и т.д.).

	Центральный банк Российской Федерации
Коммерческие банки, их филиалы и представительства				Небанковские кредитные организации			Ассоциации коммерческих банков

Рис. Структура банковской системы РФ

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М.Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики  должна и может быть только двухуровневой.

Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.2.)

Центральные банки

Банки

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Инвестиционные банки

Ипотечные банки

Специализированные отраслевые банки

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные фонды

Инвестиционные компании

Пенсионные фонды

Финансовые компании

Страховые компании

Ломбарды

Благотворительные фонды

Ссудосберегательные ассоциации

Кредитные союзы

Рис. 2.2. Структура трехуровневой банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень – Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет сле­дующие функции:

— монопольно выпускает деньги в обращение;

— хранит временно свободные средства и обя­зательные резервы других банков, т.е. выпол­няет роль «банка банков»;

— выполняет  роль «кредиторов последней ин­станции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на крат­косрочные нужды:

— осуществляет безналичные расчеты в обще­национальном масштабе;

— ведет кассовое исполнение бюджета и кре­дитует государство;

— регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность час­тных банков своей страны;

— хранит централизованный золотой и валют­ный запас;

— устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;

— проводит научные исследования;

— определяет правовые основы и принципы фун­кционирования кредитно-финансовых инсти­тутов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

— формирует эффективный механизм денеж­но-кредитного регулирования экономики.

Главная задача кредитно-денежной полити­ки ЦБ — поддержание стабильной покупатель­ной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие (не эмиссионные) банки — это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, кото­рый концентрирует основную часть ее кредит­ных учреждений. Их деятельность довольно вели­ка, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способ­ны предложить клиенту до 200 видов разнооб­разных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осу­ществляют нехарактерные для них операции, вне­дряясь в нетрадиционные для банков сферы фи­нансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы – банковская ассоциация – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Общая характеристика банковской системы —  количества и структуры кредитных организаций, представлена в табл.2.1.

Таблица 2.1

Динамика количества зарегистрированных

кредитных организаций Центральным банком РФ и их структура (2001-2002 гг.)

Показатели	Годы		Темп роста по сравнению с предыдущим годом, %
	01.12.2001	01.12.2002
1. Зарегистрировано кредитных организаций Центральным банком РФ либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом всего	2065	1874	90,75
В том числе:
— банков
— небанковских кредитных организаций	2018	1823	90,3
1.1. Зарегистрировано кредитных организаций со 100% участием иностранного капитала	47	51	108,5
1.2. Кредитные организации, зарегистрированные Центральным банком РФ, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию	23	28	121,8
В том числе:
— банки
— небанковские кредитные организации	10	7	70
2. Небанковские кредитные организации, зарегистрированные другими органами	4 6	5 2	125 33,3
3. Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, — всего	2	2	10
В том числе:
— банки
— небанковские кредитные организации	1319	1332	100,98
3.1. Кредитные организации, имеющие лицензии на право:	1278	1284	100,5
— привлекать вклады населения	41	48	117,07
— осуществлять операции в иностранной валюте
— генеральные лицензии
— проведение операций с драгметаллами на основании
— лицензии	805	833	103,48
— разрешения	262	295	112,6
	8	6	75
	162	169	104,3

Из табл. 2.1 видно, что ситуация банковской системы в 2002 г. не сильно изменилась по сравнению с 2001 г. Так, число кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 21,8%. При этом сократилось общее число зарегистрированных кредитных организаций до 8,25%.

Подобные изменения характерны как для России в целом, так и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах – донорах федерального бюджета ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в соста­ве и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей пред­приятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному призна­ку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пре­бывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, — это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

— принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

— принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

— принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласован­ность действий,  взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

— принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

— принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

— принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);

— принцип  эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

— принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных  признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.