Банковское дело

Разработчики Концепции Банковского кодекса России полагают, что главным направлением совершенствования банковского законодательства (помимо принятия новых законов) должна стать его кодификация, которая позволит, наконец, перейти к системной законодательной работе.

Предполагается, что работа над Банковским кодексом России позволит:

— проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства, при этом будет достигнута большая взаимоувязанность нормативных актов;

— закрепить положительные черты сформировавшейся банковской системы и наметить пути ее дальнейшего преобразования и совершенствования;

— придать необходимый импульс работе в тех сферах законодательства, неразвитость которых парализует развитие тех направлений кредитной деятельности, чья необходимость для экономики очевидна (например, ипотечный кредит, кредитная кооперация, взаимный кредит и т.д.);

— определить (и одновременно наметить пути их оптимизации) основополагающие отношения как внутри самой банковско-кредитной системы, так и ее внешние отношения;

— упорядочить иерархическую структуру банковского законодательства. Как известно, для банковского законодательства России характерен чрезвычайно большой массив подзаконных актов. Уже на этапе подготовки концепции следует установить соотношение законов и подзаконных актов в банковском законодательстве, исходя из того, что подзаконные нормативные акты являются преимущественно инструментом оперативного воздействия на банковскую систему, на решение, главным образом, текущих задач;

— увеличить долю правовых норм, внесенных в законы, за счет переноса в них ряда норм подзаконных актов. Эта процедура будет способствовать росту стабильности банковского законодательства. Как известью, при подготовке ныне действующих редакций законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ряд норм, касающихся расчета ряда важнейших экономических нормативов деятельности кредитных организаций, был перенесен из инструкций Банка России. За прошедшие с момента издания этих законов пять лет, также сформировались устойчивые юридические нормы подзаконных актов, которые по своей важности, очевидно, должны быть отнесены к компетенции федерального законодательства.

Свою основную задачу разработчики Концепции Банковского кодекса России видят в определит оптимальной структуры будущего Кодекса и его содержа тельного наполнения.

Банковский кодекс должен системно определять основы законодательства Российской Федерации о банковской деятельности. Он призван установить четкое правовое регулирование отношений, возникающих при осуществлении и регулировании  банковской деятельности, в том числе установить права и обязанности субъектов банковской системы при их взаимодействии друге другом внешними хозяйствующими субъектами. Банковский кодекс направлен на гармонизацию законодательных и правовых актов в сфере банковской деятельности, систематизацию их норм, устранение имеющихся внутренних противоречий и восполнение «пробелов» правового регулирования отношений в банковской системе. Нормам Банковского кодекса будет максимально придан характер прямого действия, обеспечивающий баланс между общественными интересами по обеспечению стабильного функционирования банковской системы, интересами клиентов и кредиторов банков, а также самих кредитных организаций, их участников и акционеров. Положения Банковскою кодекса будут ориентированы на защиту прав хозяйствующих субъектов.

В России происходит серьезные структурные изменения финансовых систем  как главного механизма финансово-кредитных отношений в государстве. Законодательство России закрепляет уже сложившуюся в государстве двухуровневую банковскую систему, в которой первый представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Объем банковских вкладов населения в последние годы рос достаточно динамично: вдвое быстрее, чем активы банков, и в 4 раза быстрее, чем их капитал, что объясняется ростом личных доходов граждан и восстановлением доверия к банковской системе в целом. «Нефтяные» деньги, которые два года обращались в экономике, в конечном счете доходят до населения и по мере роста покупательной способности оседают в виде банковских депозитов. Основным клиентом банков становится активно формирующийся средний класс. Таким образом, средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Важнейшей задачей является трансформация этих накоплений через коммерческие банки в инвестиции в экономику.

Важнейшим источником формирования ресурсной базы банковского сектора станут пенсионные накопления граждан. При этом в ближайшие два-три года российские банки столкнутся с необходимостью конкуренции за «длинные» финансовые ресурсы не только друг с другом, но и с иными финансовыми институтами.

Одним из наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег для банков становятся средства пенсионных фондов и, прежде всего накопительная часть обязательного пенсионного обеспечения граждан. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с ростом доходов населения, снижением доли «теневых» схем оплаты труда, увеличением числа лиц, выплачивающих взносы на формирование накопительной части пенсии по максимальной ставке.

Происходит разработка Банковского кодекса, который должен максимально адаптировать банковскую систему к российским условиям. Разработаны основные направления денежно-кредитной политики государства.

Российское банковское законодательство в своей основе исходит из той посылки, что главной целью банка, ради которой он и создается, является совершение им банковских операций, развитие рынка банковских услуг.