Банковское дело

В банковской сфере происходят положительные процессы. Крупные федеральные банки пошли в регионы. Тем не менее, местные власти не всегда могут воспользоваться возможностями банковского кредитования и установить с банками должный диалог. Существующая дифференциация в уровне развития субъектов федерации накладывается на дисбалансы в обеспечении регионов банковским капиталом. Этот перекос является реальным ограничителем в развитии экономики в целом.

В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России (На территории ЦФО работают 57% российских банков. 87% кредитов юридическим лицам и 84,5% кредитов физическим лицам выдано также в ЦФО. При этом в целом по стране ощущается дефицит кредитных ресурсов. Особенно не хватает «длинных» кредитов, поэтому наиболее крупные предприятия получают заемные средства напрямую в зарубежных банках). Это объясняется рядом причин. Прежде всего, стало очевидным, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных — точно также, как, к примеру, крупные промышленные предприятия не могут удовлетворить все потребности потребителей. Должно быть место малому и среднему бизнесу. Во-вторых, крупные банки и их структурные подразделения сами ориентируются на крупных клиентов. Уделить внимание проблемам более мелких клиентов такие банки просто не имеют возможности. В-третьих, понимание проблем экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков. Причина этого — тесное (как правило) сотрудничество с местными органами власти.

Однако,   развитие региональной банковской системы сегодня наталкивается на очень серьезные проблемы. Основная из них — неразвитость реального сектора экономики. Здесь нужно четко понимать, что банк — лишь обслуживающая структура. Первичен именно реальный сектор, и только если он будет стабильно и динамично развиваться, можно будет рассчитывать на развитие и региональной банковской системы в том числе. В доказательство этого можно вспомнить расхожий постулат, что благосостояние банка зиждется только на благосостоянии его клиентов. Поэтому основные усилия должны быть сконцентрированы именно в этом направлении.

Вторая проблема тесно взаимосвязана с первой — недостаточный уровень капитала у региональных банков. Теоретически существует два пути ее решения. Первый — увеличение уставных капиталов за счет дополнительных эмиссий акций. Главным препятствием здесь является недостаток свободных средств у хозяйствующих субъектов регионов, которые могли бы быть инвестированы в акции банков.

Второй путь — капитализация за счет собственной прибыли. Как показывает практика, в этом направлении возникает еще большее количество проблем. Сам по себе уровень рентабельности региональных банков не высок. Связано это с тем, что ими обслуживаются незначительные денежные потоки. А издержки банка, как известно, мало зависят от оборота. К тому же, система налогообложения банков не способствует их развитию. Практика показывает, что общая сумма уплаченных налогов из прибыли банка (если считать и налоги с оборота — на пользователей автодорог, на содержание жилищно-коммунального хозяйства, и т. д., которые формально уплачиваются хоть и не из прибыли, но реально уменьшают ее) достигает 80-90 процентов от величины всей прибыли. Это существенно снижает возможности собственного роста.

Тормозит развитие региональной банковской системы и отсутствие единой, не меняющей в течение длительного времени ориентиров, денежно-кредитной, финансово-кредитной политики. Это говорит о необходимости целенаправленных действий по совершенствованию существующего правового поля.

Определенные попытки уже сегодня делаются банковским сообществом. В частности, действуют такие организации, как российская ассоциация промышленно-строительных банков, ассоциация российских банков, межрегиональный банковский Совет при председателе Совета Федераций. В случае, если этим организациям законодательными органами будет уделено достаточно внимания, ситуация может действительно начать меняться в нужном направлении. Однако,   до настоящего времени на политику в области банковской   системы   оказывали   большое   влияние   лишь   крупнейшие кредитные организации страны.

Сдерживание роста капитализации ограничивает возможности кредитования. И если не изменить подход к капитализации банковской системы, то уже скоро она подойдет к пределам роста.