Банковское дело

В соответствии с Федеральным законом РФ «О байках и банковской дея­тельности РФ» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основе заключения между ними кредитных договоров.

Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является в целом их однотипный характер, незна­чительная конкретизация условий кредитования, небольшой набор обя­зательств заемщика. Однотипность кредитных договоров обусловлена предоставлением коммерческими банками клиентам главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. 3 результате банки используют ограниченный кредитный инстру­ментарий, который фиксируется в кредитных договорах.

Кредитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2-3 страницы. В сокращенном виде представлены существенные усло­вия кредитного договора: сумма, срок, цель, процентные ставки, поря­док начисления и уплаты процентов, порядок предоставления и пога­шения ссуды, способы гарантирования возврата, обязательства сторон срок действия договора, основные реквизиты сторон, подписи, заверен­ные печатями. При этом цель кредита формулируется в общем виде: «на текущие нужды» или «на пополнение оборотных средств». Неконк­ретность целевого направления ссуды создает сложности в составле­нии технико-экономического обоснования, оценке источников возвра­та, кредита, снижает его эффективность.

Главным недостатком современной российской практики использо­вания кредитных договоров является их формализм, о чем свидетель­ствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд-В экономическом плане кредитные договоры не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и про­центам за кредит; в правовом отношении кредитные договоры зачас­тую не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.

Основной причиной экономической слабости кредитных договоров является низкий уровень консультационной и аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки.

Большинство клиентов, обращающихся в банк с просьбой получить ссуду, нуждается в консультациях на предмет выяснения различий в ви­дах ссуд; исходя из объекта и метода кредитования необходимы также тщательный анализ характера бизнеса заемщика, прочность связей с поставщиками и покупателями, финансовое состояние и перспективы поступления денежной выручки, состояние учета и отчетности. Без про­ведения тщательного и глубокого анализа моральных и деловых ка­честв заемщика, его кредитоспособности даже краткосрочный кредит подвержен высокому риску невозврата.

Обязательность наличия в банках процедуры рассмотрения кредит­ной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой пред­посылкой правомерности заключения кредитного договора.

Кроме того, глубокое изучение не только кредитуемой сделки, но и клиента в целом позволяет в зарубежных странах конкретизировать его обязательства применительно к факторам кредитного риска. Именно поэтому раздел кредитного договора, посвященный обязательствам клиента, содержит конкретные экономические и правовые условия, на­правленные на обеспечение возврата каждой ссуды.

В дальнейшем (практически сразу после выдачи ссуды) банк осуще­ствляет текущий контроль и за ходом кредитуемой сделки, и за финан­совым состоянием клиента в целом, что предусмотрено в кредитных договорах. В содержании кредитных договоров, заключаемых россий­скими банками, в большинстве случаев отсутствует механизм монито­ринга финансового состояния заемщика, контроля за соблюдением за­емщиком условий кредитного договора.

Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кре­дитной заявки клиента обусловливает недействительность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд исполнить до­говор оказывается нелегко, поскольку либо невозможно разыскать за­емщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные ис­точники погашения основного долга и причитающихся процентов.

Многие кредитные договоры небрежно оформлены, в ряде случаев подписывают их лица, не уполномоченные на это; печати, которыми скреплены подписи, несоответствуют названию заемщика; в тексте име­ются подчистки и помарки, не оговоренные сторонами.

В последние годы зачастую в российской практике кредитные дого­воры дополняются кредитными соглашениями, которые вносят неко­торые коррективы в ранее оговоренные сторонами условия кредитной сделки. Как правило, эти изменения касаются продления сроков пога­шения ссуд и, как следствие, — изменения уровня процентной ставки и способов обеспечения возвратности кредитов.

Некоторые изменения условий кредитного договора (например, про­лонгация кредита на срок, превышающий первоначально установлен­ный срок) в соответствии с действующими нормативными документа­ми Банка России, рассматриваются как ухудшение качества данного кредита, сопровождаемого увеличением суммы резерва на покрытие кредитного риска.

Указанное принципиально важное экономическое последствие из­менения условий кредитных договоров должно стимулировать банки более тщательно подходить к определению первоначального срока по­гашения ссуды, а также к сроку ее пролонгации.

Выдача и погашение кредита, предоставляемого при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт), как правило, регу­лируются не кредитным договором, а договором банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание) либо дополнительным соглашением к нему.

Метка: Договора, Кредиты