Банковское дело

Несмотря на то, что понятия надзор за банковской деятельностью и регулирование банковской деятельности часто используются как взаимозаменяемые понятия, на самом деле они определяют совершенно разные, хотя и взаимодополняющие виды деятельности. Надзор за банковской деятельностью включает наблюдение, инспектирование и ревизию банковских учреждений для оценки их состояния и на предмет соответствия существующим законам и правилам. В случае выявления нарушений или проблем, Федеральный резерв может воспользоваться своим правом контролирующей организации и предпринять официальные или неофициальные действия для разрешения существующих проблем. Регулирование банковской деятельности предполагает разработку и издание правил и инструкций, определяющих структуру и порядок банковских операций согласно действующему законодательству.

Федеральный резерв разделяет свои функции надзора и регулирования с Управлением контролера денежного обращения (УКДО), Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД) и с Управлением сберегательных учреждений (УСУ) – на федеральном уровне, с местными контролирующими органами – на уровне штата, и с иностранными учреждениями, контролирующими деятельность кредитно-финансовых учреждений – по вопросам международных операций американских банков и работы иностранных банков на территории США (см. таблице 5.1). Подобная структура обусловлена, в частности, довольно сложной финансовой системой США с большим количеством самых разных депозитных учреждений и не меньшим количеством лицензирующих организаций. И, кроме того, многообразием законов и инструкций федерального и местного (на уровне штата) значения, предназначенных для решения проблем, с которыми американские банки сталкивались в процессе своего существования.

За последние годы возникло несколько факторов – включая быстро меняющиеся условия банковского сектора, проблемы в области сбережений и займов и внутри самого банковского сектора, а также некоторые законодательные требования – которые привели к необходимости большей координации усилий регулирующих организаций.

Важная роль в координации подобных усилий отведена Федеральному Совету по проверке финансовых институтов (ФСПФИ), учрежденному специальным постановлением в 1978 году, и в который входят председатели Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФКСД) и Национальной администрации кредитных союзов, а также Контролер Денежного Обращения, Директор Управления сберегательных учреждений и Управляющий Федерального резерва, назначенный Председателем Совета управляющих ФРС. Задачей ФСПФИ является разработка и введение единых федеральных принципов и стандартов проведения проверок депозитных учреждений, координацию надзора за банковской деятельностью среди федеральных агентств, отвечающих за регулирование деятельности кредитно-финансовых институтов, и согласование нормативно-правовой деятельность на федеральном и на местном (штаты) уровне. Среди всего прочего, ФСПФИ разработала единую форму отчетности для всех федеральных и местных контролирующих органов.