Банковское дело

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по предоставлении кредитором письменного требования об ее уплате. При этом принадлежащее банку (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если в гарантии не предусмотрено иное), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности заемщика (принципала) по основному обязательству (если иное не предусмотрено в гарантии). За получение банковской гарантии заемщик (принципал) уплачивает гаранту комиссионное вознаграждение. Как правило, банковская гарантия вступает в силу со дня выдачи.

Обязательство гаранта перед банком (бенефициаром) по гарантии прекращается:

— с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

— с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Банковская гарантия во многом отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, банковская гарантия является документом. независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Истечение срока давности по основному обязательству (кредитному договору) не влечет за собой автоматического истечения срока действия гарантии. Гарантия безотзывна, является абстрактным денежным документом. Кроме того, отличительной особенностью банковской гарантии является требование обязательного безвозмездного характера отношений между гарантом и принципалом.

Рассмотрим еще особенности некоторых видов выдаваемых кредитов.

Доверительный (бланковый кредит). Выдается, как правило, только первоклассным заемщикам либо инсайдерам. Гарантия отсутствует.

Вексельные кредиты. Подразделяются предъявительские и векселедательские. Предъявительские бывают учетными и залоговыми.

Учетные предъявительские вексельные кредиты сводятся к покупке банком векселей у клиента ниже номинальной стоимости (либо ниже официальной рыночной котировки) на величину, рассчитываемую исходя из ставки банковского кредитования. При этом объектом учетного вексельного кредитования могут являться как сторонние, так и собственные векселя банка. Разумеется, ставка учета собственных векселей ниже, чем сторонних, т.к. отсутствует риск неплатежа. Дисконт рассчитывается как величина

Сумма векселя * Срок в днях до платежа * Годовая учетная ставка

100 % * 360 дней

Залоговые предъявительские вексельные кредиты отличаются от учетных тем, что при этом векселя не становятся собственностью банка, а только закладываются. К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и финансового порядка, что и к учитываемым. Деньги поступают клиенту на ссудный счет. Разумеется, срок кредита должен четко согласовываться с уровнем процентных ставок и сроком вексельной годности. В случае, если условиями кредита предусматривается открытие специального ссудного счета «до востребования», и банк вправе в любой момент требовать возврата ссуды, сама ссуда называется онкольной.

Векселедательские кредиты выдаются юридическим лицам в виде простых беспроцентных векселей самого банка. Ставка кредитования при этом значительно ниже, чем при предоставлении денежной ссуды, но требования к обеспечению идентичны. Срок погашения ссуды должен наступать ранее срока оплаты векселей.

Потребительский кредит населению. Различные виды кредитов выдает Сбербанк.

Выдавая ссуду любой банк рассчитывает на ее корректный возврат в оговоренные кредитным договором сроки. Однако, необходимо откровенно признать, что на сегодняшний день любое кредитование в РФ является сверхрискованным, поскольку экономическая ситуация непредсказуема, равно как непредсказуема правовая ситуация. Нестабильность конъюнктуры приводит к повышенному предпринимательскому риску. В этой связи особое значение приобретают технологии «аварийного» возврата кредитов.

Возврат стоимости ссуды и процентов посредством механизмов залога, поручительства, банковской гарантии, строго говоря, является отработанной процедурой и требует только своевременного и квалифицированного правового сервиса.

Сложнее выглядит ситуация, когда в момент возврата ссуды выясняется, что с правовой точки зрения правильно оформленное обеспечение ссуды в действительности не способно обеспечить реальный возврат стоимости.

Например, по состоянию на 1.05.98 банковская гарантия «Инкомбанка» считалась полновесной и достаточной, но уже на 1.11.98 по такой гарантии ничего нельзя было реально востребовать – кризис августа 1998 г. уничтожил ликвидность банка. Равным образом сделались бесполезными поручительства дочерних структур «Инкомбанка».

Другой пример. В обеспечение ссуды банк принял залог в виде твердых сыров в ассортименте – 5 тонн – находящихся на хранении в N-ском хладокомбинате. В результате неуплаты за электроэнергию электропитание на хладокомбинате было отключено. В результате нарушения правил хранения залог пришел в негодность.

В каждой из обозначенных ситуаций имеется конкретный виновник, к которому формально можно предъявить претензии. Арбитражный суд может признать правоту банка, выдать исполнительный лист, обязав виновную сторону уплатить все что возможно. Вместе с тем, это не всегда решает вопрос с реальным возвратом стоимости, особенно если виновная сторона находится в безденежном состоянии. В этом случае банку целесообразно предпринять шаги по возврату стоимости в любом приемлемом виде. При этом используется механизм договора новации либо соглашения об отступном.