Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Классификация банковских кредитов. Принципы банковского кредитования

Рубрика: Банковские кредиты

1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.

По сроку погашения различают:

— онкольные ссуды — не имеют строго оговоренного срока и подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.

— краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.

— среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).

— долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств.

По способу погашения:

— ссуда, погашаемая единовременным платежом.

— ссуда, погашаемая в рассрочку.

По способу взимания ссудного процента:

— ссуды, по которым при выдаче процент взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды.

По наличию обеспечения:

— доверительные ссуды — предполагает использование простого ссудного счета. Он выдается клиентам при возникновении у них временных финансовых затруднениях на условиях полного доверия к ним со стороны банка. Кредит не ограничивается лимитом, не требует представления сведений об обеспечении или залога: оформляется только срочное обязательство. Является крайне непродолжительным. Возможность получения такого кредита — зависит от степени информированности банка о состоянии дел клиента и доверия к нему, который клиент может заслужить только успешным ведением своих хозяйственных дел в течение длительного времени.

— обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

— ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

По категории потенциальных заемщиков:

— аграрные ссуды (для сельхоз предприятий).

— коммерческие (сфера торговли, услуг).

— ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.

— ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

— межбанковские ссуды.

— По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

2. Коммерческий кредит — это финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструмент коммерческого кредита — вексель (простой и переводной). Различают:

— кредит с фиксированным сроком погашения;

— кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;

— кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит — это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный кредит — это участие государства (в лице органов исполнителной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный кредит — совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:

— по характеру кредитов — межгосударственный и частный;

— по форме — государственный, банковский, коммерческий;

— по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физ. лицами и предприятиями без лицензии.

Первоклассные, надежные клиенты могут кредитоваться с использованием контокоррента. Классность заемщика в данном случае играет большую роль потому, что, в отличие от др. форм кредитования, контокоррент связан со значительным риском для банка.

При кредитовании по контокорренту предприятию открывается только один счет — контокоррентный; расчетный счет при этом закрывается. Кредитуется вся текущая производственная деятельность клиента. Финансирование капитальных вложений с этого счета не производится. Таким образом, контокоррент — единый активно-пассивный счет, на кот. концентрируются все текущие расчетных операции предприятия. Он сочетает в себе свойства ссудного и текущего (расчетного) счета и может иметь дебетовый или кредитовый остаток. Ипотечный кредит – предусматривает механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Используется для покрытия крупных затрат. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки перепланировки жилых и производственных помещений. Залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды.

Ломбардный кредит – сроком на 3 месяца, обеспечивается залогом, величина займа 75-80% залога. В случае невыплаты вовремя кредита, заемщик расплачивается по штрафной процентной ставке, которая на 1-2 % выше обычной.

Онкольный кредит – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию, выдается под обеспечение ценных бумаг и товарами. Процентная ставка по нему ниже, чем по срочным кредитам.

Все кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

1) по срокам:

— до востребования;

— краткосрочные — 1, 3, 6 и 9 месяцев;

— среднесрочные — от 1 года до 3 лет;

— долгосрочные — свыше 3-х лет.

2) по видам обеспечения:

— необеспеченные — бланковые и персональные;

— обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

3) по основным группам заемщиков:

— кредит хозяйству;

— населению;

— государственным органам власти.

5) по использованию и назначению:

— потребительский;

— промышленный

— торговый

— сельскохозяйственный

— инвестиционный

— бюджетный

6) по размерам (зависит от размера банка):

мелкий, средний, крупный.

7) по способу выдачи:

компенсационный и платежный.

8) по методам погашения:

— погашаемый в рассрочку (частями, долями);

— погашаемый единовременно (на определенную дату).

Принципы банковского кредитования.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

1 Срочность возврата — необходимая форма возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок (фактор времени).

2 Возвратность — это особенность, которая отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений, без возвратности кредит не может существовать.

3. Платность — каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное пользование его деньгами. Реально этот принцип осуществляется через механизм ссудного процента и комиссии

4 Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. В основном кредит должен предоставляться тем фирмам или физическим лицам, которые в состоянии его вернуть. Этот принцип осуществляется на основе показателей кредитоспособности и обеспеченности кредита.

5 Обеспеченность кредита — наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита, такими обязательствами могут быть: залоговое обязательство; договор-гарантия; договор-поручительство; заклад; ипотека и т.п.





Метка: