Классификация банковских кредитов. Принципы банковского кредитования
Рубрика: Банковские кредиты1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.
По сроку погашения различают:
— онкольные ссуды — не имеют строго оговоренного срока и подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.
— краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.
— среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).
— долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств.
По способу погашения:
— ссуда, погашаемая единовременным платежом.
— ссуда, погашаемая в рассрочку.
По способу взимания ссудного процента:
— ссуды, по которым при выдаче процент взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды.
По наличию обеспечения:
— доверительные ссуды — предполагает использование простого ссудного счета. Он выдается клиентам при возникновении у них временных финансовых затруднениях на условиях полного доверия к ним со стороны банка. Кредит не ограничивается лимитом, не требует представления сведений об обеспечении или залога: оформляется только срочное обязательство. Является крайне непродолжительным. Возможность получения такого кредита — зависит от степени информированности банка о состоянии дел клиента и доверия к нему, который клиент может заслужить только успешным ведением своих хозяйственных дел в течение длительного времени.
— обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).
— ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.
По категории потенциальных заемщиков:
— аграрные ссуды (для сельхоз предприятий).
— коммерческие (сфера торговли, услуг).
— ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.
— ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
— межбанковские ссуды.
— По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.
2. Коммерческий кредит — это финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструмент коммерческого кредита — вексель (простой и переводной). Различают:
— кредит с фиксированным сроком погашения;
— кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;
— кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).
3. Потребительский кредит — это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.
4. Государственный кредит — это участие государства (в лице органов исполнителной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.
5. Международный кредит — совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:
— по характеру кредитов — межгосударственный и частный;
— по форме — государственный, банковский, коммерческий;
— по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.
6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физ. лицами и предприятиями без лицензии.
Первоклассные, надежные клиенты могут кредитоваться с использованием контокоррента. Классность заемщика в данном случае играет большую роль потому, что, в отличие от др. форм кредитования, контокоррент связан со значительным риском для банка.
При кредитовании по контокорренту предприятию открывается только один счет — контокоррентный; расчетный счет при этом закрывается. Кредитуется вся текущая производственная деятельность клиента. Финансирование капитальных вложений с этого счета не производится. Таким образом, контокоррент — единый активно-пассивный счет, на кот. концентрируются все текущие расчетных операции предприятия. Он сочетает в себе свойства ссудного и текущего (расчетного) счета и может иметь дебетовый или кредитовый остаток. Ипотечный кредит – предусматривает механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Используется для покрытия крупных затрат. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки перепланировки жилых и производственных помещений. Залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды.
Ломбардный кредит – сроком на 3 месяца, обеспечивается залогом, величина займа 75-80% залога. В случае невыплаты вовремя кредита, заемщик расплачивается по штрафной процентной ставке, которая на 1-2 % выше обычной.
Онкольный кредит – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию, выдается под обеспечение ценных бумаг и товарами. Процентная ставка по нему ниже, чем по срочным кредитам.
Все кредитные операции можно классифицировать следующим образом:
1) по срокам:
— до востребования;
— краткосрочные — 1, 3, 6 и 9 месяцев;
— среднесрочные — от 1 года до 3 лет;
— долгосрочные — свыше 3-х лет.
2) по видам обеспечения:
— необеспеченные — бланковые и персональные;
— обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)
3) по основным группам заемщиков:
— кредит хозяйству;
— населению;
— государственным органам власти.
5) по использованию и назначению:
— потребительский;
— промышленный
— торговый
— сельскохозяйственный
— инвестиционный
— бюджетный
6) по размерам (зависит от размера банка):
мелкий, средний, крупный.
7) по способу выдачи:
компенсационный и платежный.
8) по методам погашения:
— погашаемый в рассрочку (частями, долями);
— погашаемый единовременно (на определенную дату).
Принципы банковского кредитования.
ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:
1 Срочность возврата — необходимая форма возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок (фактор времени).
2 Возвратность — это особенность, которая отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений, без возвратности кредит не может существовать.
3. Платность — каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное пользование его деньгами. Реально этот принцип осуществляется через механизм ссудного процента и комиссии
4 Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. В основном кредит должен предоставляться тем фирмам или физическим лицам, которые в состоянии его вернуть. Этот принцип осуществляется на основе показателей кредитоспособности и обеспеченности кредита.
5 Обеспеченность кредита — наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита, такими обязательствами могут быть: залоговое обязательство; договор-гарантия; договор-поручительство; заклад; ипотека и т.п.