Банковское дело

Большинство работодателей перечисляют зарплату непосредственно на текущие счета своих работников. Многие компании и организации также переводят различные пособия, дивиденды по инвестициям, оплату расходов и т. д.

Клиенты неохотно меняют свои текущие счета. Существует некая привязанность к существующим отношениям с банком и, соответственно, крепкая основа для дальнейшего их развития. В действительности клиенты просто попадают в ловушку, поскольку для каких-либо изменений необходимо прилагать слишком большие усилия, а другие банки предлагают текущие счета практически на тех же условиях. Если и есть какие-то отличия, то они слишком незначительны, чтобы служить стимулом к действию. Кроме того, месторасположение сейчас не играет абсолютно никакой роли, и при переезде в другой город совсем необязательно перемещать и счет.

Текущий счет — это практически все, что нужно клиенту от банка на данном этапе; банк же приобретает некоторое маркетинговое преимущество: он получает право присылать клиенту вместе с ежемесячными выписками о состоянии счета различные рекламные объявления, пытаясь соблазнить потребителя другими продуктами, но не более того.

При открытии текущего счета, благодаря его огромному потенциалу, у клиентов появляется масса преимуществ: получение денег напрямую (например, зарплаты), автоматизация платежей с определенной периодичностью на базе постоянного поручения клиента, прямое дебетование при оплате электричества и услуг телефонной связи, начисление процентов по остатку на счете. Допустима и задолженность банку под краткосрочный процент при недостаточности средств на счете. Появляется возможность использовать дебетовую карточку для получения наличности в банкоматах по всему миру, покупать товары и услуги, получать наличные в магазинах при оплате покупки. Желаете — выписывайте чеки, вносите на счет и снимайте с него наличные в филиалах и автоматически переводите средства на другие счета и в другие банки, при этом выписки о состоянии счета регулярно приходят по почте. Вы можете следить за всеми операциями через Интернет или просто поболтать с информационным центром по телефону. В общем, текущий счет разве что не заваривает чай.

Довольно примечательный список, не так ли? А ведь он не исчерпывающий. Вы можете также использовать дебетовую карту для снятия денег в банкоматах за границей, а при недостаточности средств на счете банк автоматически повторит попытку прямого дебетования для оплаты Ваших расходов и т. д. (но это дорогое удовольствие, если принять во внимание все издержки).

Существуют банковские сборы или требования минимальных остатков на счете, особенно для предприятий малого бизнеса. Помимо сборов, единственной компенсацией расходов банка является чистый остаток на счете за вычетом процентов по нему, а также доходы от других, более прибыльных счетов клиента. Кроме того, если Вы нарушаете правила или условия соглашения, банк может прислать Вам неприятное письмо о взыскании штрафа за плохое поведение в размере £ 30, однако это рассматривается банком не как реальный источник дохода, а скорее как умеренное наказание (что, к сожалению, не всегда справедливо).

Значение сберегательных счетов сильно возрастает в последнее время, поскольку они также позволяют использовать дебетовую карту, оплачивать покупки и получать наличные в магазинах, пользоваться банкоматами и осуществлять денежные переводы, применять прямое дебетование, прямое кредитование и все что угодно. Правда — за исключением чеков, постоянных поручений клиента банку и других утомительных вещей. Но в целом различия между сберегательными и текущими счетами постепенно стираются. Со временем сберегательный счет даже может стать альтернативным операционным счетом для розничных клиентов.

Хотя банки предлагают множество видов сберегательных счетов, на самом деле все они представляют собой один и тот же продукт.

Различия между займами, ипотекой, другими обеспеченными ссудами, потребительскими кредитами, автоматически возобновляемыми займами (по кредитным картам) достаточны для отнесения их к разным категориям продуктов, но, пожалуй, не так велики, как утверждают банки. И все же можно назвать важные переменные: фиксированная или плавающая ставка, погашение процентов с отсрочкой погашения основного долга, фиксированный срок, кредитные линии, ипотечный кредит на покупку недвижимости для сдачи в аренду или ипотечный кредит на долевое строительство и другие. Все они пришли на рынок в свое время для удовлетворения определенной потребности. Следует отметить, что выдача займов — гораздо более трудоемкий процесс для банков, чем привлечение депозитных сберегательных счетов, и этим обусловлено взимание банковских сборов. Ну и, конечно, здесь присутствует риск.