Банковское дело

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на со­отношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных ха­рактеристиках, изучении кредитной истории клиента.

Например, во Франции кредитоспособность физического лица оце­нивается по системе скоринга. Программа определения целесообразнос­ти и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кре­дит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, пе­риодичность его погашения, процентная ставка без страховых плате­жей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ^ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолют­ный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиен­та, его принадлежности к определенной социальной группе, работода­теле, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел — финансовое положение клиента — содержит сведе­ния об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении до­ходов и расходов.

На основе ввода перечисленной информации служащий банка по­лучает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставле­ния ссуды.

В США основой оценки кредитоспособности физического лица яв­ляется изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заяв­лении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социаль­ного обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать све­дения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количе­ством и размером имевших место неплатежей, длительностью, спосо­бом погашения просроченной задолженности. На этой основе состав­ляется кредитная история.

Кроме кредитной истории в систему оценки американскими банка­ми кредитоспособности физического лица входят следующие показате­ли: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжитель­ность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.