Банковское дело

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» предусмотрено, что гарантийные операции относятся к банковс­ким операциям, а не к иным сделкам. Интерес банков к таким операци­ям как гарантийные или поручительство обусловлен тем, что они не учитываются на балансе банка, а приносят доход сразу.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО — соглашение, в котором поручитель прини­мает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как уже отмечалось, правовой основой взаимоотношений большинства операций, совершаемых банками, является ГК РФ. В частности, право­отношения по поводу поручительства регулируются ст. 361-367 ГК РФ.

Указанное соглашение оформляется договором поручительства. До­говор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Не­соблюдение данного требования влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении обязательства должником перед кре­дитором поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручительство может обеспечивать только действительное требова­ние, поэтому в случае признания кредитного договора недействительным автоматически становится недействительным договор поручительства.

При этом ГК РФ установлено, что при уступке требования договор поручительства следует судьбе основного кредитного договора. Однако при переводе долга, если поручитель не дает согласия отвечать за нового должника, он прекращается. Из договора поручительства должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого (наименование должника). При отсутствии конкретных ссылок на вышеназванные пункты договор поручительства может считаться незаключенным.

Поручительство может обеспечивать как уже существующие требо­вания, так и требования, которые могут возникнуть в будущем. Воз­можно выдавать поручительство до заключения кредитного договора и до передачи должнику денежных средств. В данном случае договор считается совершенным под отлагательным условием (ст. 61 ГК РФ). Возникновение прав между кредитором и поручителем поставлено в за­висимость от того, будет заключен кредитный договор и получен долж­ником кредит.

Закон запрещает требовать от поручителя исполнения его обяза­тельств в следующих случаях:

•   путем зачета встречного требования к заемщику;

*  путем бесспорного взыскания средств с заемщика (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Особенность нового ГК РФ в том, что он закрепил торговлю, в част­ности, гарантиями (ст. 369). Торговля поручительствами началась зна­чительно раньше. В настоящее время сложился определенный уровень комиссии за выдачу поручительства: за поручительство с субсидиар­ным¹ видом ответственности — 5% от величины запрашиваемого креди­та, но по факту его получения; при солидарной ответственности — до 30% Такая амплитуда колебаний объяснятся тем, что 5% всегда оказы­ваются доходом банка, а 30% только в том случае, если поручителю приходится возвращать долг за должника.

Метка: Поручительство