Банковская система Великобритании. Банк Англии
Рубрика: Основы банковского дела ВеликобританииМы рассмотрим деятельность банков, включая Банк Англии, преобладающих на финансовом рынке. Имеется также много других учреждений, которые играют важную роль на этом рынке.
Банки и упомянутые выше другие учреждения — финансовые посредники, поскольку они соединяют косвенным образом заемщиков и кредиторов. Кредиторы, имеющие свободные денежные средства, помещают их в банки или иным образом инвестируют эти средства в учреждения финансового рынка, и эти средства предоставляются тем, кто хочет получить заем. Кредиторы, обладающие свободными средствами, не ссуживают их непосредственно заемщикам, а осуществляют это через того или иного финансового посредника.
Финансовые посредники берут на себя задачу привлечения вкладов от тех, кто имеет свободные средства (в некоторых случаях очень небольшие суммы) и объединяют их в более крупные суммы, которые требуются некоторым заемщикам. Предполагая получить доход, посредники берут на себя вместо инвестора риск потерь и могут поддерживать «баланс» между требованием инвестора по быстрому погашению займа и, возможно, долгосрочными условиями погашения для заемщика. Например, инвестор, не хочет вкладывать деньги на условиях предупредительного периода для изъятия вклада или, например, на срок более трех месяцев, посредник способен выполнить эти требования и при этом ссудить кому-либо деньги на определенный срок, например, на 10 лет.
В последние годы острую конкуренцию ведущим банкам составили другие финансовые учреждения, в результате чего банки были вынуждены расширить свои услуги. Ниже мы рассмотрим эту конкуренцию.
Банк Англии
Развитие Банка Англии
Банк Англии был основан в1694 г., получив две привилегии, которыми не обладают образовавшиеся затем более мелкие банки. Банку был предоставлен корпоративный статус, причем под королевским патронажем, что было сделано в связи с предоставлением займов королю Уильяму III, которому требовались средства на войну с Францией. Под корпоративным статусом понимается акционерная (совместная) компания с большим количеством акционеров. Это позволяло собирать значительно больший объем капитала, чем это могли сделать малые частные банковские конторы, которым, начиная с того времени и на протяжении 140 лет, не разрешалось иметь более шести партнеров. Такое привилегированное положение Банка Англии дало свои результаты, и он стал все больше доминировать над другими банками. Начав работу как «обычный» банк, выполняя те же функции, что и другие банки, он постепенно получил функции, которые в настоящее время относятся к центральному банку. В силу своих особых отношений с монархом Банк Англии стал государственным банком, и, поскольку он выпускал больше всего банкнот, то в конце концов, после вступления в силу Закона о правах банков1844 г. (Bank Charter Act), получил исключительное право их выпуска. Кроме относительно небольшого выпуска местных банкнот банками Шотландии, Банк Англии теперь несет полную ответственность за выпуск банкнот в Великобритании.
Взаимоотношения с другими банками
Поскольку Банк Англии стал главным банком, выпускающим банкноты, некоторые более мелкие банки предпочитали использовать банкноты Банка Англии вместо выпуска собственных банкнот. Эти банки стали сильно зависеть от Банка Англии. Они получили счета в Банке Англии и образовали там резервные фонды, а в случае затруднительного положения из-за недоверия клиентов к возможностям выплаты при изъятии вкладов по требованию (т.е. при массовом изъятии вкладов из банка) полагались на поддержку Банка Англии.
Во время кризиса 1825 г. многие банки вынуждены были закрыться, и в Парламенте возникло движение за создание более крупных и более стабильных банковских организаций, которым было бы легче справляться с подобными кризисами доверия. Вследствие этого Парламентом в 1826 г. был принят Закон о банках страны (Country Bankers Act), которым было разрешено создавать акционерные банки с правом выпуска своих собственных банкнот в радиусе более 65 мильот Лондона, а также одновременно рекомендовано Банку Англии открывать свои отделения в провинции. Так как новые более крупные банки в Лондоне — главном финансовом и коммерческом центре — создавать было нельзя, этот Закон 1826 года существенного влияния на появление такого рода стабильных банковских учреждений, как это хотелось Парламенту, не оказал. Поэтому в последующем Законе о Банке Англии1833 г. (Bank of England Act) ограничение на образование акционерных банков в Лондоне было снято. Это позволило создавать такие банки в Лондоне, однако при условии, что они не будут выпускать собственных банкнот.
В это время стала все больше распространяться практика погашения долгов с помощью чеков, поэтому ограничение Закона1833 г., касавшееся выпуска банкнот, не оказало ожидаемого ограничительного влияния. Если новые банки давали деньги взаймы своим клиентам, то делали это либо за счет овердрафта (превышения суммы текущего счета), либо кредитованием их счетов суммами, которые переводились с заемных счетов, способствуя тому, чтобы клиенты выписывали чеки для использования выданных заемных сумм. В результате принятия Закона1833 г. стали быстро появляться акционерные банки и к концу XIX в. вследствие последовательного проведения политики скупки и поглощения мелких банков банковская структура Великобритании стала состоять из относительно небольшого числа крупных банков с сетью филиалов.
Несмотря на создание более крупных банковских учреждений, превосходство Банка Англии вследствие мер по централизации выпуска банкнот в соответствии с Законом о правах банков1844 г. (Bank Charter Act) продолжало усиливаться на протяжении девятнадцатого и двадцатого столетий, причем банки держали свои счета в Банке Англии и погашали задолженности друг перед другом, выписывая чеки на центральный банк. Кроме того, поскольку ставка процента Банка Англии стала определяющей ставкой процента в Великобритании, другие банки стали ориентировать свои процентные ставки на эту ставку. Более того, по мере выпуска новых форм государственных ценных бумаг и огромного увеличения заемных потребностей государства, особенно вследствие двух мировых войн, значение Банка Англии как государственного банка возросло.
Не только в прошлом веке в Англии, но и в настоящее время в нашей стране ориентируются на ставки Лондонского банка.
В Постановлении Правительства Российской Федерации № 601 от 1 июля1995 г. было определено, что суммы, выплаченные за проценты по валютным кредитам, могут относиться на себестоимость в пределах ставки LIBOR, увеличенной на 3 пункта (LIBOR-London Interbank Offered Rate).
В настоящее время ставка LIBOR рассчитывается по валютам наиболее развитых стран и дифференцируется по 7 периодам (1 неделя, 1, 2, 3, 6, 9, 12 месяцев). Ставку LIBOR фиксируют ежедневно в 11 ч. лондонского времени посредством обобщения ставок таких банков, как Barclays, Bank of Tokyo, National Westminster Bank, Bankers trust. Существуют также ставки банков других финансовых центров, например PIBOR (Париж), FIBOR (Франкфурт), TIBOR (Токио), SIBOR (Сингапур), KIBOR (Кувейт), LUXIBOR (Бенилюкс), однако Лондонские ставки являются приоритетными.
Действительно, весь мир ориентируется на ставки LIBOR, однако зафиксировать их законодательно и поставить в зависимость от LIBOR налогооблагаемую базу в своей стране — шаг не традиционный. Лондонские банкиры 150 лет тому назад не могли себе этого даже представить.
Ввиду того, что Банк Англии стал «банком для банков», а также государственным банком, он перестал серьезно конкурировать с остальными банками в обеспечении банковских услуг для промышленности и коммерции. У него имеются счета для фирм и отдельных лиц, но их относительно мало. Вплоть до1946 г. Банк Англии имел статус частной компании, но затем был национализирован, а акционеры получили компенсацию в виде государственных ценных бумаг. Закон о национализации Банка Англии дал ему широкие полномочия по контролю за деятельностью других банков, поэтому ему не нужно больше опираться на их добровольное сотрудничество.
По Банковскому закону1979 г. Банк Англии стал еще более жестко контролировать другие банки. Этот Закон привел к созданию системы, по которой все банки Великобритании должны теперь получать лицензию Банка Англии, который имеет право задерживать или лишать лицензии банки, не соответствующие требованиям Банка Англии. Закон от1979 г. был усилен Банковским законом1987 г., который установил еще более жесткий контроль со стороны Банка Англии. По правилам Европейского Сообщества (ЕС) все банки внутри стран—членов Сообщества должны лицензироваться центральным банком соответствующей страны, и, по всей видимости, контроль над банками станет еще более жестким по мере развития ЕС.
Кроме того, в Законе1979 г. было предусмотрено создание Фонда защиты депозитов (Deposit Protection Fund), в котором должны участвовать все банки. Этот Фонд был создан для защиты вкладчиков при банкротстве какого-либо банка, и в этом случае каждый вкладчик получает компенсацию в пределах 75% своего депозита при максимальном вкладе на депозите до20000 фунтов, т.е. максимальная выплата может составить15000 фунтов.