Розничные банки Англии
Рубрика: Основы банковского дела ВеликобританииВозникновение розничных банков
Рассматривая отношения между Банком Англии и другими банками, мы затронули вопросы возникновения и развития банков. Можно проследить историю развития более крупных современных банков, таких как «Barclays», «Lloyds”, «Midland» и «National Westminster», начиная с Банковского закона от1833 г. (Banking Act), который позволил создавать акционерные банки. Первым из этих банков был «National County and Westminster» (1835 г.), за которым вскоре последовали три других банка, а также «National Provincial Bank», который много позже (в1968 г.) объединился с «Westminster», образовав «National Westminster» (сокращенно «NatWest»). Во второй половине девятнадцатого века эти акционерные банки быстро расширялись в основном за счет поглощения сотен мелких частных банков. Процесс слияния продолжался, правда гораздо медленнее, и в двадцатом веке, в результате чего в настоящее время существует относительно немного банков. Все эти банки имеют сеть филиалов, за исключением торговых и иностранных банков, с которыми мы ознакомимся позже.
Термин розничные банки характеризует банки, имеющие сеть филиалов, через которые они предлагают широкий выбор услуг большому числу клиентов. Иногда вместо этого термина используется название ведущие банки (high street banks), и гораздо реже коммерческие банки (commercial banks), хотя эти названия менее употребительны.
В настоящее время розничные банки представлены следующими банками:
— Barclays
— Lloyds
— Midland (в настоящее время принадлежит банку «Hongkong and Shanghai Bank»)
— NationalWestminster(включая «Coutts»)
— TSB Bank
— Abbey National
— Allied Irish Banks
— Co-operative Bank
— Yorkshire Bank
— Bank ofScotland
— Clydesdale Bank
— Royal bank ofScotland
— Girobank
— Ulster Bank
— Bank ofIreland
— Northern Bank
Самыми крупными среди этих банков являются банки «Barclays», «Lloyds», «Midland» и «National Westminster», за которыми вплотную следуют «TSB» и «Abbey National». Банк «TSB» был образован в1985 г. после Закона о доверительных сберегательных банках от1976 г. (Trustee Savings Banks Act), которым разрешено слияние существовавших тогда 72 доверительных сберегательных банков в одну большую банковскую группу, — «TSB Group». В1819 г. существовало 465 мелких доверительных сберегательных банков, обслуживавших местные общины. Как следует из их названия, это были просто сберегательные банки, которые обслуживали депозиты своих клиентов. Они выплачивали проценты по этим депозитам, и доверенные лица инвестировали их с помощью Комиссии по Национальному Долгу (National Debt Commissioners). «Abbey National» формально является банком, поскольку эта компания, после того как в1989 г. стала открытой компанией с ограниченной ответственностью, автоматически стала соответствовать Банковскому закону от1987 г. Тем не менее она все еще в значительной степени функционирует как строительное общество и, как все строительные общества, предлагает некоторые услуги, которые, как мы увидим позже, очень похожи на услуги банков. «Girobank» был создан правительством в1968 г. как служба, которая управляется и принадлежит Управлению почт и телеграфа и обслуживает вкладчиков, посылающих запросы на денежные средства, которые передаются третьим сторонам, через почту в компьютерный центр банка в г.Бутл. В1978 г. этот банк был реорганизован и переименован в «National Girobank», который предоставлял клиентам кредитные услуги и чековые книжки. Впоследствии он получил статус открытой компании «Girobank pic» (открытая компания с ограниченной ответственностью) и был приобретен строительным обществом «Alliance and Leicester Building Society».
К наиболее распространенным услугам, предоставляемым розничными банками, относятся:
— прием (акцептование) депозитов;
— обеспечение перевода депозитов;
— обеспечение кредита.
Рассмотрим по очереди каждую из этих услуг.
Прием (акцептование) депозитов. Это означает, что банк должен быть готов к приему наличных и чеков от своих клиентов и кредитованию их счетов. Банк держит эти денежные средства для клиентов и обязуется выплатить их по требованию, если на текущем счете имеются деньги, или по истечении предупредительного периода, если на инвестиционном счете имеются деньги (см. гл. 8).
Обеспечение перевода депозитов. Деньги с текущего счета в банке можно снять, представив чек в кассу банка или выдав его третьему лицу, которое может зачислить его на свой банковский счет или обналичить в кассе банка, если это чек для получения наличных денег (некроссированный чек). Большинство чеков для третьих лиц является кроссированными чеками и представляются через клиринговую систему в банки, на которые они выписаны. Клиент может также снять деньги со своего депозита через банковский автомат (ATM); он может уполномочить банк делать выплаты со своего счета по регулярным платежам (за газ, квартиру) или прямым списанием (дебетованием); он может также использовать свою карточку системы Switch или Delta.
Обеспечение кредита. Банки должны быть готовы дать заем своим клиентам. Это вовсе не означает, что каждый клиент может брать взаймы, поскольку банки предоставляют займы лишь достаточно кредитоспособным клиентам. Это значит, что активы и доходы клиентов должны позволять погасить ссуду через согласованный период времени, а также выплачивать в установленные сроки проценты. Такой способ предоставления займа является основным источником дохода банков: они принимают вклады на депозиты и выплачивают по ним умеренные процентные ставки, а затем размещают займы, используя процентные ставки, которые выше, чем процентные ставки, выплачиваемые по депозитам.
Этим не исчерпывается список услуг, предоставляемых розничными банками. Имеется очень широкий выбор различных услуг, и розничные банки, в основном через свои филиалы, предлагают такие услуги, которые конкурентоспособны по сравнению с услугами банков и многих финансовых посредников, таких как строительные общества, страховые компании и паевые фонды.
Сберегательные банки попадают в особую категорию, так как они предоставляют лишь первые две из трех основных услуг, и не работают с чековыми книжками. Самым характерным примером сберегательного банка является Национальный сберегательный банк (National Savings Bank), который выполняет операции через почтовые отделения. Им управляет государственный Департамент Национальных Сбережений (National Savings). Этот банк начал работать в1861 г. как Сберегательный банк управления почт (Post Office Savings Bank), и был переименован в1971 г..
Центральные банки также нужно отнести к отдельной категории, так как они обычно не предоставляют услуги отдельным клиентам, а концентрируются на требованиях государственного сектора и оказании услуг другим банкам.