Банковское дело

— Происхождение (возникновение) денег

До сих пор мы рассматривали бартер, представляющий собой непосредственный обмен одних товаров на другие, и могли убе­диться, что бартер имеет серьезные недостатки, которые не по­зволяют использовать его как способ обмена при расширении объема торговли. Именно проблемы прямого обмена и явились причиной возникновения денег. Оказалось, что один товар, в котором особенно нуждалась какая-то община и который в дос­таточной степени обладал свойствами длительного хранения и делимости, стал использоваться как средство обмена. Такими товарами выступали, например, соль, дротики и зерно, которые иногда использовались как «денежный запас». И это, несомнен­но, были деньги, потому что они применялись как средство оп­латы товаров. Возможно, это не самая идеальная форма денег, но тем не менее в свое время они выполняли функцию денег. Затем появились металлы — бронза, медь, серебро и золото, ко­торые оказались идеально подходящими для этой цели, так как обладали большинством необходимых характеристик денег. В силу их ценности требовалось лишь небольшое количество этих металлов при уплате за товары; они обладали свойствами дли­тельного хранения, и, что особенно важно, их можно было де­лить на части (разрезать), взвешивать и помечать, а также при­знавать единицами определенной ценности. Более подробно поговорим об этом ниже, а сейчас ознакомимся с функциями и характеристиками денег.

— Функции денег

Существуют четыре функции денег, которые нужно отличать от их характеристик (необходимых свойств). Важно запомнить эти функции и понимать механизм их действия. Деньги имеют следующие функции:

— средство обмена,

— единица расчета,

— средство сбережения («хранения стоимости»),

— стандартное средство для отложенных платежей.

Средство обмена. Как мы отметили выше, одна из функций денег — это функционирование как средства обмена. Для осу­ществления этой функции деньги должны быть реализуемым средством расчета для людей, предлагающих товары и услуги. Чтобы это средство было реализуемым, деньги должны обладать стабильной ценностью (стоимостью), а их владелец практически всегда мог получить приблизительно одно и то же количество товаров и услуг, поэтому объем денег в обращении должен быть относительно невелик и подконтролен. Если общий объем денег с данной точки зрения является приемлемым, то любой, кто берет их в обмен на товары, будет знать, что эти деньги без потерь для него примут и другие люди, когда ему потребуется их реализовать.

Единица расчета. Как единица расчета деньги действуют по­добно измерительной линейке. Без выполнения деньгами этой функции было бы невозможным функционирование современ­ного общества. Должна существовать возможность соизмерения ценности различных товаров, определения, какие товары можно купить при имеющихся ограниченных средствах. При выполне­нии деньгами функции единицы расчета можно определить об­щую стоимость производства товаров и уровень национального благосостояния. Мы уже рассмотрели проблемы бартера, где нет единой единицы расчета. Не требуется большого воображения, чтобы представить себе трудности, которые могут возникнуть, если вместо денежной стоимости всех наших товаров и услуг использо­вался бы их широкий количественный диапазон. Валовой нацио­нальный продукт (ВНП) вместо определенного количества мил­лионов фунтов был бы представлен таким-то количеством автомо­билей, таким-то количеством кораблей и т.д. ’Конечно же, в подоб­ных условиях банковская деятельность была бы бессмысленна.

Средство сбережения. Стоимость денег должна оставаться от­носительно постоянной во времени, иначе не будет смысла хра­нить их. Именно это подразумевается под термином «средство сбережения». Однако даже в периоды относительно интенсивной инфляции, когда происходит быстрое падение стоимости денег, они продолжают какое-то время выполнять функцию средств сбережения. Существует, однако, определенный предел, ниже которого доверие к деньгам как средству сбережения падает на­столько, что их владельцы как можно быстрее отказываются от их накопления и переходят к накоплению товаров. Когда возни­кает подобная ситуация, говорят, что в стране наступила гипер­инфляция и необходима денежная реформа (замена денег, нахо­дящихся в обращении). Это произошло в Германии в 1922—1923 гг. и в Венгрии после Второй мировой войны Имеются и другие примеры подобных реформ. Пока не будет выпущена новая форма денег, общество придумывает свою, используя такие ве­щи, как, например, сигареты в качестве средств обмена и еди­ниц расчета. Могут быть такие периоды, когда для определен­ных целей используются и другая валюта расчета, например, доллары США, которые применяются для расчета по некоторым договорам.

Стандартное средство для отложенных платежей. Деньги должны быть средством, позволяющим измерять и записывать долги, без которого торговые операции (передача товаров и их оплата) приходилось бы осуществлять одномоментно и при этом не были бы нужны никакие банки и другие финансовые учреж­дения. Иными словами, деньги должны быть стандартным сред­ством для отложенных платежей. Большинство сделок между предпринимателями происходит на кредитной основе: постав­щик передает товары покупателю и регистрирует деловую опе­рацию в своих бухгалтерских книгах, а также посылает счет- фактуру покупателю. После оплаты счета-фактуры происходит погашение долга в бухгалтерской книге. Аналогично, например, может осуществляться торговая операция при покупке автомо­биля. Покупатель может оплатить задаток и взять кредит на ос­тавшуюся часть по договору о рассрочке или, возможно, ссуду из своего банка. Затем для погашения долга он должен ежеме­сячно выплачивать определенную сумму. Подобная кредитная операция невозможна, если бы деньги не были стандартным средством для отложенных платежей.

Вы поняли, я уверен, что эта функция тесно связана с функ­цией денег как средства сбережения, и при быстром падении стоимости денег, видимо, кредит предоставлять невыгодно.

— Характеристики денег

Чтобы избежать трудностей, присущих бартеру, деньги должны обладать определенными характеристиками. Важно по­нимать, чем отличаются эти характеристики (или свойства) от функций денег (см. предыдущий раздел). Существуют следую­щие характеристики денег:

— долговечность,

— приемлемость (допустимость в качестве средства платежа).

Ограниченность массы денег. Об этой характеристике уже го­ворилось при рассмотрении функции денег как средства сбере­жения. Масса денег, находящаяся в обращении, должна быть относительно ограниченной, что обычно является целью кон­троля со стороны власти, т.е. какого-либо государственного ор­гана (Казначейства Великобритании) и/или центрального банка. Другими словами, масса денег в обращении должна равняться сумме цен то­варов. В этом случае достигается равновесие. Когда денег много, то цены соот­ветственно начинают расти, т.е. сама система стремится к равновесию. Если не ограничивать массу денег, спрос на товары и услуги будет превышать их общий объем, результатом чего будет инфляция. Это означает, что начнется рост цен, чтобы выров­нять спрос на товары и услуги с имеющейся массой денег: если цены увеличиваются, то стоимость денег падает. В этом случае деньги уже не выполняют свою функцию как средства сбереже­ния и, следовательно, уже не могут в полной мере приниматься как деньги. Важное значение имеет также стабильность цен, так как недостаточно стабильные цены влияют на конкурентоспо­собность страны. Если темп развития инфляции (уровень ин­фляции) в нашей стране выше, чем в других, то будет гораздо труднее экспортировать наши товары в другие страны, если только мы не снизим курс обмена валюты (курс, по которому наши деньги обмениваются на валюту других стран).

Единообразность и идентифицируемость. Все денежные знаки должны иметь одинаковый размер и внешний вид. Следователь­но, в данный период монеты одинакового достоинства должны иметь единообразную форму (иногда это называют однородно­стью), т.е. быть идентичными, и на них должна быть указана стоимость; аналогично банковские билеты (банкноты) легко идентифицируются по их размеру и внешнему виду.

Даже «неосязаемые» формы денег, такие как банковские вклады и вклады строительных обществ, должны быть единооб­разными в смысле их обращения на текущем или чековом счете, и держатель депозитов платежеспособен, поскольку эти формы денег приемлемы как средство платежа. Мы рассмотрим эти формы денег при изучении чеков или пластиковых карточек, которые используются для получения вклада из банка, когда приемлемой должна считаться эта форма денег, а не сам вклад (депозит).

Делимость. Единица расчета, например фунт стерлингов, должна обладать свойством делимости, чтобы при торговой опе­рации можно было менять деньги, включая «неровные» суммы. Поэтому для различных небольших сумм происходит выпуск монет или, возможно, банкнот, таких, как знакомые нам монеты достоинством в 1 пенс, 2 пенса, 5 пенсов, 10 пенсов, 20 пенсов, 50 пенсов и1 фунт, что существенно облегчает платежи при разных суммах денег. В некоторых странах, таких как Италия, стоимость единицы расчета настолько мала (итальянская лира), что отпадает необходимость выпуска монет или банкнот для ма­лых сумм подобных денежных единиц.

Если в качестве денег используются банковские депозиты (вклады), то для оплаты точных сумм (например,179,75 фунта) можно выписать чек, и размена уже не требуется.

Перемещаемость. В настоящее время нелепо использовать мешки с зерном, которые применялись в системе бартера, так как они не являются компактными (легко перемещаемыми). Все современные деньги действительно компактны, хотя даже в на­ши дни можно услышать жалобы на неудобства, когда прихо­дится нести с собой больше, чем несколько 1-фунтовых монет. Если происходит быстрое падение стоимости единицы расчета, то наступает такой момент, когда приходится ее заменять на но­вую единицу (например, новым франком или новой лирой), стоимость которой, возможно, выше в 10 или 100 раз. В против­ном случае придется носить с собой значительное количество банкнот, чтобы оплачивать даже небольшое количество то­варов.

При посещении супермаркета небезопасно держать при себе большое количество монет или банкнот, что также требует оп­ределенных затрат (т.е. физических усилий). Это привело к воз­никновению пластиковых средств платежа. Некоторые супер­маркеты предлагают даже снабжать своих клиентов банкнотами, если они используют карточку «Switch card» или аналогичную пластиковую карточку как средство оплаты, т.е. добавляют сум­му наличных для расчета за приобретаемые товары.

Долговечность. В отличие от товаров, которые используются в качестве денег при бартерной системе, современные формы денег обладают гораздо большей долговечностью. Это — необхо­димое качество, когда запас денег используется для обслужива­ния громадного объема торговых операций, происходящих в нашем обществе. Современные монеты находятся в обращении в течение многих лет, но когда они изнашиваются, их заменяют на новые. Банкноты являются менее долговечными, но тем не менее выдерживают использование в течение нескольких меся­цев или даже лет, прежде чем потребуется их замена, но при ус­ловии, что они не вышли из употребления.

Банковские депозиты и депозиты других посредников (финансовых учреждений) являются «неосязаемыми», и для них не требуется долговечность в том смысле, как для монет или банкнот. Однако они должны быть долгосрочными и непрерыв­ными в качестве средства обмена.

Приемлемость. Деньги, если они используются как средство обмена, должны быть приемлемы для всех, а поэтому обязаны обладать всеми остальными свойствами, которые мы рассмотре­ли выше. Люди должны доверять деньгам, иначе они их не при­мут. Это не обязательно означает, что фактическая стоимость денег должна быть равна их номинальной (нарицательной) стоимости. В свое время это действительно было так: стоимость каждой (серебряной или золотой) монеты соответствовала офи­циальной стоимости содержащегося в ней металла. В настоящее время это не так, и, конечно, стоимость сплава, из которого сделана современная монета, совершенно не связана со знаком стоимости, указанным на лицевой стороне этой монеты. Ана­логичным образом стоимость производства банкнот составляет лишь небольшую долю от номинальной стоимости банкноты. Люди доверяют этим банкнотам и монетам, так как их выпускает либо государство, либо центральный банк, контролируемый госу­дарством. Примет или не примет кредитор чек или пластиковую карточку, которые используются для перевода некоторой суммы денег из банка или строительного общества, в значительной степе­ни зависит от его доверия этому банку или строительному общест­ву, а также от его доверия к праву данного человека выписывать чек, который должен быть погашен, при предъявлении к оплате.