Оптовые и торговые банки
Рубрика: Основы банковского дела ВеликобританииОптовые банки
Этим термином характеризуют банки, которые в основном покупают депозиты на денежном рынке и привлеченные средства размещают в виде займов по более высоким процентным ставкам своим бизнес-клиентам или другим учреждениям. Этот термин может показаться несколько неточным, поскольку большинство банков, включая розничные банки, занимается оптовым денежным рынком, но в то время как розничные банки имеют сеть филиалов, через которые принимают вклады от миллионов своих клиентов, оптовые банки обычно никаких филиалов не имеют, а если имеют, то очень немного.
К оптовым банкам можно отнести торговые банки, учетные дома и в известной степени иностранные банки в Великобритании. Мы рассмотрим функции учетных домов и иностранных банков позже, а сначала обратимся к торговым банкам и сравним их с розничными банками.
Торговые банки
Возникновение торговых банков
Торговые банки возникли как учреждения, которые принимали векселя от имени своих клиентов, т.е они брали на себя обязательство оплачивать векселя, делая надпись «акцептован» (accepted) на лицевой стороне векселя и добавляя свою подпись. Эти банкиры были преуспевающими купцами с международной репутацией и пользовались настолько высоким уважением и доверием, что если ставили свою подпись на векселях, то эти векселя сразу становились дисконтными на Лондонском учетном (дисконтном) рынке при самой низкой процентной ставке. Как мы видели, акцептуя вексель, акцептант берет на себя обязательство оплатить его в срок, и ни один банкир не возьмет на себя такую задачу от имени своего клиента, если он не будет Действительно уверен в его кредитоспособности. Подобно банковской карточке такое акцептование почти ничего не говорит о соответствующем человеке или фирме!
Готовность торгового банка акцептовать векселя от имени клиента (например, какого-либо импортера в Великобританию) подтверждалось письмом, что было началом акцептного кредита, выдача которого является основной деятельностью большинства торговых банков. Банк предоставляет клиенту свое имя, но не обязательно деньги. Он доверяет клиенту в том, что к тому времени, когда акцептованные векселя будут предъявлены к оплате, на счете клиента будет достаточно средств для оплаты, т.е. не потребуются займы. Но клиент будет иметь возможность получить заем путем дисконтирования данного векселя в Лондонском учетном (дисконтном) доме (см. ниже), и именно дисконтер (лицо, учитывающее данный вексель) предоставляет ему заем до наступления срока выплаты.
Торговый банк взимает комиссионные за открытие акцептного кредита и акцептование векселей, получая прибыль за счет этих комиссионных, но не за счет процентов по займу для импортера. Это не означает, что торговые банки не дают взаймы, но традиционно прием депозитов от клиентов и использование этих денежных средств для предоставления ссуд в виде займов и овердрафтов к их функциям не относился.
Преуспевающие владельцы торговых банков обнаружили, что их деятельность в качестве акцептантов векселей оказалась прибыльной, и торговые операции стали вытесняться акцептными. Торговые банки стали называться учетными (акцептными) домами. В настоящее время хорошо известны такие торговые банки, как «Baring Bros”, «Lazards» и «Rothschilds». Конечно, это не единственные банки, акцептующие векселя (большинство банков предоставляет такие услуги), но акцептование составляет значительно большую часть в деятельности торговых банков, нежели в розничных.
Функции торговых банков в настоящее время
Торговые банки существенно изменились с тех пор, когда они были только учетными домами. Отличие розничных банков от торговых стало стираться, поскольку розничные банки имеют в настоящее время в качестве филиалов торговые банки, а торговые банки в большей мере стали осуществлять операции, характерные для розничных банков, т.е. оказались подготовленными к приему депозитов и предоставлению займов и овердрафтов. Их нынешние функции сводятся к следующим:
— Оказание услуг импортерам и экспортерам.
— Выпуск акций и консультирование.
— Деятельность на денежных и товарных рынках.
— Осуществление портфельных инвестиций.
— Осуществление факторинговых и лизинговых операций.
Оказание услуг импортерам и экспортерам. В дополнение к акцептованию векселей, о котором уже говорилось, торговые банки предоставляют широкий выбор услуг, способствующих импорту и экспорту товаров, включая документарные аккредитивы, акцептование и сбор документарных векселей (тратт) и предоставление иностранной валюты.
Выпуск акций и консультирование. Как эмиссионные дома торговые банки традиционно несут ответственность за консультации и поддержку корпоративных организаций по выпуску акций; помощь товариществам и частным компаниям в их «выходе на арену», т.е. в выпуске акций в качестве открытых (публичных) компаний, открытым компаниям в привлечении дополнительного капитала посредством выпуска новых акций и облигаций. Они оказывают существенное влияние при поглощении или слиянии компаний, проводя весьма деликатные и запутанные переговоры, которые необходимы в этих случаях.
Деятельность на денежных и товарных рынках. Получение кредитов и предоставление займов на оптовой основе на денежных рынках, включая международный рынок евровалют, выпуск и операции с депозитными сертификатами, операции с иностранной валютой, а также операции на товарных рынках с золотом, серебром и другими товарами.
Осуществление портфельных инвестиций. В том случае, когда частное лицо или корпоративная организация обладают средствами для инвестиций, торговый банк может осуществить эти инвестиции в виде ценных бумаг и акций на имя клиента и в дальнейшем контролировать, а также вносить изменения по данным вкладам по собственной инициативе или по согласованию с клиентом.
Осуществление факторинговых и лизинговых операций. Факторингом называется приобретение счетов-фактур по их номинальной стоимости за вычетом скидки и обычно, но не всегда, «без права обратного требования» (т. е. потери, связанные с тем, что покупатель не оплатил товар, покрываются факторинговой фирмой). Для продавца огромным преимуществом факторинга является то, что он фактически торгует за наличные и в отличие от факторинговой фирмы не имеет дебиторов в своем балансе. Факторинговая фирма может оплатить сразу большую часть сделки, что равносильно предоставлению ссуды, так как на поступление средств от покупателей может потребоваться определенное время. Этот факт учитывается скидкой, которая вычитается при покупке счетов-фактур.
Лизингом называется приобретение машин или оборудования, в которых нуждается клиент банка, и дальнейшее предоставление этих средств на условиях долгосрочной аренды. Данный актив является собственностью банка или лизинговой компании, но его можно продать клиенту по остаточной стоимости после использования в течение длительного периода. Преимущества банковского клиента заключаются в том, что ему не нужно отвлекать необходимые средства для приобретения данного актива, и он с самого начала будет знать, какую сумму относить на издержки производства по аренде машин. Не нужно также учитывать амортизацию данного актива, поскольку это относится к собственности владельцев актива (банка) [По законодательству Российской Федерации износ долгосрочно арендуемых основных средств с соответствующим начислением амортизации осуществляется у арендатора].
Все эти услуги составляют значительную часть деятельности как торговых, так и розничных банков.