Банковское дело

Банковское дело

о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах

Банковское дело

Оптовые и торговые банки

Рубрика: Основы банковского дела Великобритании

Оптовые банки

Этим термином характеризуют банки, которые в основном покупают депозиты на денежном рынке и привлеченные средст­ва размещают в виде займов по более высоким процентным ставкам своим бизнес-клиентам или другим учреждениям. Этот термин может показаться несколько неточным, поскольку боль­шинство банков, включая розничные банки, занимается опто­вым денежным рынком, но в то время как розничные банки имеют сеть филиалов, через которые принимают вклады от мил­лионов своих клиентов, оптовые банки обычно никаких филиа­лов не имеют, а если имеют, то очень немного.

К оптовым банкам можно отнести торговые банки, учетные дома и в известной степени иностранные банки в Великобрита­нии. Мы рассмотрим функции учетных домов и иностранных банков позже, а сначала обратимся к торговым банкам и срав­ним их с розничными банками.

Торговые банки

Возникновение торговых банков

Торговые банки возникли как учреждения, которые прини­мали векселя от имени своих клиентов, т.е они брали на себя обязательство оплачивать векселя, делая надпись «акцептован» (accepted) на лицевой стороне векселя и добавляя свою подпись. Эти банкиры были преуспевающими купцами с международной репутацией и пользовались настолько высоким уважением и до­верием, что если ставили свою подпись на векселях, то эти век­селя сразу становились дисконтными на Лондонском учетном (дисконтном) рынке при самой низкой процентной ставке. Как мы видели, акцептуя вексель, акцептант берет на себя обяза­тельство оплатить его в срок, и ни один банкир не возьмет на себя такую задачу от имени своего клиента, если он не будет Действительно уверен в его кредитоспособности. Подобно бан­ковской карточке такое акцептование почти ничего не говорит о соответствующем человеке или фирме!

Готовность торгового банка акцептовать векселя от имени клиента (например, какого-либо импортера в Великобританию) подтверждалось письмом, что было началом акцептного кредита, выдача которого является основной деятельностью большинства торговых банков. Банк предоставляет клиенту свое имя, но не обязательно деньги. Он доверяет клиенту в том, что к тому вре­мени, когда акцептованные векселя будут предъявлены к оплате, на счете клиента будет достаточно средств для оплаты, т.е. не потребуются займы. Но клиент будет иметь возможность полу­чить заем путем дисконтирования данного векселя в Лондон­ском учетном (дисконтном) доме (см. ниже), и именно дискон­тер (лицо, учитывающее данный вексель) предоставляет ему за­ем до наступления срока выплаты.

Торговый банк взимает комиссионные за открытие акцепт­ного кредита и акцептование векселей, получая прибыль за счет этих комиссионных, но не за счет процентов по займу для им­портера. Это не означает, что торговые банки не дают взаймы, но традиционно прием депозитов от клиентов и использование этих денежных средств для предоставления ссуд в виде займов и овердрафтов к их функциям не относился.

Преуспевающие владельцы торговых банков обнаружили, что их деятельность в качестве акцептантов векселей оказалась при­быльной, и торговые операции стали вытесняться акцептными. Торговые банки стали называться учетными (акцептными) до­мами. В настоящее время хорошо известны такие торговые бан­ки, как «Baring Bros”, «Lazards» и «Rothschilds». Конечно, это не единственные банки, акцептующие векселя (большинство бан­ков предоставляет такие услуги), но акцептование составляет значительно большую часть в деятельности торговых банков, нежели в розничных.

Функции торговых банков в настоящее время

Торговые банки существенно изменились с тех пор, когда они были только учетными домами. Отличие розничных банков от торговых стало стираться, поскольку розничные банки имеют в настоящее время в качестве филиалов торговые банки, а тор­говые банки в большей мере стали осуществлять операции, ха­рактерные для розничных банков, т.е. оказались подготовлен­ными к приему депозитов и предоставлению займов и овердраф­тов. Их нынешние функции сводятся к следующим:

— Оказание услуг импортерам и экспортерам.

— Выпуск акций и консультирование.

— Деятельность на денежных и товарных рынках.

— Осуществление портфельных инвестиций.

— Осуществление факторинговых и лизинговых операций.

Оказание услуг импортерам и экспортерам. В дополнение к акцептованию векселей, о котором уже говорилось, торговые банки предоставляют широкий выбор услуг, способствующих импорту и экспорту товаров, включая документарные аккреди­тивы, акцептование и сбор документарных векселей (тратт) и предоставление иностранной валюты.

Выпуск акций и консультирование. Как эмиссионные дома торговые банки традиционно несут ответственность за консуль­тации и поддержку корпоративных организаций по выпуску ак­ций; помощь товариществам и частным компаниям в их «выходе на арену», т.е. в выпуске акций в качестве открытых (публич­ных) компаний, открытым компаниям в привлечении дополни­тельного капитала посредством выпуска новых акций и облига­ций. Они оказывают существенное влияние при поглощении или слиянии компаний, проводя весьма деликатные и запутан­ные переговоры, которые необходимы в этих случаях.

Деятельность на денежных и товарных рынках. Получение кредитов и предоставление займов на оптовой основе на денеж­ных рынках, включая международный рынок евровалют, выпуск и операции с депозитными сертификатами, операции с ино­странной валютой, а также операции на товарных рынках с зо­лотом, серебром и другими товарами.

Осуществление портфельных инвестиций. В том случае, когда частное лицо или корпоративная организация обладают средст­вами для инвестиций, торговый банк может осуществить эти инвестиции в виде ценных бумаг и акций на имя клиента и в дальнейшем контролировать, а также вносить изменения по данным вкладам по собственной инициативе или по согласова­нию с клиентом.

Осуществление факторинговых и лизинговых операций. Факто­рингом называется приобретение счетов-фактур по их номи­нальной стоимости за вычетом скидки и обычно, но не всегда, «без права обратного требования» (т. е. потери, связанные с тем, что покупатель не оплатил товар, покрываются факторинговой фирмой). Для продавца огромным преимуществом факторинга является то, что он фактически торгует за наличные и в отличие от факторинговой фирмы не имеет дебиторов в своем балансе. Факторинговая фирма может оплатить сразу большую часть сделки, что равносильно предоставлению ссуды, так как на по­ступление средств от покупателей может потребоваться опреде­ленное время. Этот факт учитывается скидкой, которая вычита­ется при покупке счетов-фактур.

Лизингом называется приобретение машин или оборудова­ния, в которых нуждается клиент банка, и дальнейшее предос­тавление этих средств на условиях долгосрочной аренды. Дан­ный актив является собственностью банка или лизинговой ком­пании, но его можно продать клиенту по остаточной стоимости после использования в течение длительного периода. Преиму­щества банковского клиента заключаются в том, что ему не нужно отвлекать необходимые средства для приобретения дан­ного актива, и он с самого начала будет знать, какую сумму от­носить на издержки производства по аренде машин. Не нужно также учитывать амортизацию данного актива, поскольку это относится к собственности владельцев актива (банка) [По законодательству Российской Федерации износ долгосрочно арендуемых основных средств с соответствующим начислением амортизации осуществляется у арендатора].

Все эти услуги составляют значительную часть деятельности как торговых, так и розничных банков.