Банковское дело

ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВ

Качество банковского законодательства во многом определяется тем, как оно обеспечивает безопасность банков. Сам термин не следует вос­принимать узко как систему мер, направленных на обеспечение безопас­ности банка посредством его защиты от посягательств на собственность (ограблений, хищений, стихийных бедствий и пр.). Эти факторы крими­ногенного свойства, техники обеспечения безопасности (охрана, сейфы, сигнализация и т.п.) составляют особую группу факторов, имеющих зна­чение не только для банков, но и для всех прочих коммерческих (и не только коммерческих) структур. Однако их мы здесь не рассматриваем, для нас важно другое — раскрытие безопасности как системы экономических норм и инструментов, обеспечивающих защиту банков и интересов их клиен­тов. Следовательно, вопрос сводится к правилам, которые должны со­блюдаться банками в процессе организации деятельности, а также к га­рантиям, которые защищают вкладчиков от недееспособных кредитных учреждений. Система безопасности банка включает:

• правила учреждения и закрытия банка;
• регламентацию деятельности банка посредством установления определенных экономических нормативов;
• порядок отчетности и ее публикации в печати;
• процедуру контроля за деятельностью кредитных учреждений;
• систему предупреждения кризиса банка и его оздоровления;
• механизм, обеспечивающий защиту вкладов.

Начало и прекращение банковской деятельности. Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии на осуществ­ление банковских операций. Права и обязанности по выдаче лицензии на проведение банковских операций и их отзыву возложены на ЦБ РФ. Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Центральный банк РФ, и лишь затем вправе выполнять операции.

Лицензия на осуществление банковских операций учитывается в специальном реестре, который публикуется Центральным банком РФ в официальном издании — «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. В лицензии содержится информация и о том, какие банковские операции может выполнять данная кредитная организация. Такая ли­цензия выдается без ограничения срока ее действия.

Банковский закон, обеспечивая стабильность банковской системе, защищая интересы клиентов, дает возможность Центральному банку РФ предъявить к юридическим лицам, незаконно, без лицензии выполняю­щим банковские операции, иск:

1)     о взыскании с такого юридического лица всей суммы, получен­ной в результате осуществления данных операций;

2)  о взыскании штрафа в двукратном размере данной суммы в феде­ральный бюджет;

3)  о ликвидации данного юридического лица.

Если установлено, что противоправные действия по выполнению банковских операций совершают те или иные граждане, то в этом слу­чае они несут соответствующую гражданско-правовую, административ­ную или уголовную ответственность.

Юридические лица, претендующие на получение лицензии и госу­дарственную регистрацию, должны выполнять определенную процеду­ру: представить в ЦБ РФ конкретный перечень документов, соответ­ствовать требованиям, устанавливаемым к руководству банком, его финансовому положению.

Для государственной регистрации кредитной организации и полу­чения лицензии на осуществление банковских операций представляют­ся следующие документы:

1)    заявление с ходатайством о государственной регистрации кредит­ной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских опе­раций;

2)    учредительный договор, если его подписание предусмотрено фе­деральным законом;

3)    устав;

4)    протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверж­дении кандидатур для назначения на должности руководителей испол­нительных органов и главного бухгалтера:

5)    свидетельство об уплате государственной пошлины;

6)    копии свидетельств о государственной регистрации учредителей -юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финан­совой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями -юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7)    декларации о доходах учредителей — физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в ус­тавный капитал кредитной организации;

8)    анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения:

• о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его Документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских опе­раций, не менее одного года, а при отсутствии специального образова­ния — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
• о наличии (отсутствии) судимости (статья 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности «).

Полученные документы рассматриваются ЦБ РФ, решение о выдаче или об отказе в выдаче лицензии должно быть принято в срок, не превы­шающий шести месяцев с даты представления перечисленных документов.

При положительном решении в трехдневный срок Центральный банк РФ уведомляет об этом учредителей кредитной организации, выдает им свидетельство о государственной регистрации, требует произвести в течение месяца оплату 100% ее объявленного уставного капитала. Деньги для оплаты уставного капитала перечисляются учредителями на коррес­пондентский счет кредитной организации в Центральном банке РФ (рек­визиты этого счета указаны в уведомлении о государственной регистра­ции). Лицензия на проведение банковских операций выдается только при предъявлении документов о 100%-ной оплате объявленного уставного капитала.

ЦБ РФ может и отказать в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1)        несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнитель­ных органов и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квали­фикационным требованиям, предъявляемым к указанным лицам, по­нимается:

• отсутствие у них высшего юридического или экономического об­разования и опыта руководства отделом или иным подразделением кре­дитной организации, связанного с осуществлением банковских опера­ций, либо опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
• наличие судимости за совершение преступлений против собствен­ности, хозяйственных и должностных преступлений;
• совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в закон­ную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;
• наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с ука­занными лицами трудового договора (контракта) по инициативе адми­нистрации по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 254 Ко­декса законов о труде Российской Федерации;

2)    неудовлетворительное финансовое положение учредителей кре­дитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3)    несоответствие документов, поданных для государственной реги­страции кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицен­зии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, неприня­тие ЦБ РФ в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Законодательство особо выделяет некоторые особенности государ­ственной регистрации банка с иностранным участием и филиала инос­транного банка. Они прежде всего связаны с требованием представле­ния дополнительных документов. Помимо документов, перечисленных в статье 14, иностранное юридическое лицо представляет в ЦБ РФ:

а)        сообщение о его решении участвовать в создании кредитного уч­реждения или открытии филиала на территории России;

б)       документ, свидетельствующий о регистрации данного юридичес­кого лица, а также балансы за последние три года, заверенные аудитор­ской организацией;

в)       письменное согласие контрольного органа страны его местопре­бывания на решение участвовать в российском рынке в форме органи­зации соответствующего кредитного учреждения.

Если решение участвовать в создании кредитной организации исхо­дит от физического лица, то оно должно представить подтверждение его платежеспособности от иностранного банка.

В отношении кредитных организаций с иностранными инвестиция­ми и филиалов иностранных банков Банк России вправе:

1)     запретить увеличение их уставных капиталов за счет средств не­резидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов (та­кой запрет выносится в том случае, если это приводит к превышению квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российс­кой Федерации); квота, утверждаемая Государственной Думой РФ, оп­ределяется как отношение суммарного капитала иностранных участ­ников в уставных капиталах кредитных организаций и капиталов филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кре­дитных организаций, зарегистрированных в России;

2)     ограничить осуществление банковских операций (если в соответ­ствующих странах в отношении банков с российскими инвестициями применяются ограничения в процессе их создания и деятельности);

3)     ввести дополнительные требования к обязательным нормативам, порядку представления отчетности, утверждению состава руководства и перечня выполняемых банковских операций, минимальному размеру уставного капитала.

В интересах обеспечения безопасности банковской системы Банк России может отозвать ранее выданную лицензию как у российских банков, так и у филиалов иностранных банков. Это может произойти в случаях, фиксируемых в статье 20 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности», а именно:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2)    задержки начала осуществления банковских операций, предусмот­ренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

3)    установления фактов недостоверности отчетных данных:

4)    осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

5) неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применя­лись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном байке Российской Федерации (Банке России) «;

6) неудовлетворительного финансового положения кредитной орга­низации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных настоящим Федеральным зако­ном, не допускается.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских опе­раций публикуется Банком России в официальном издании Банка Рос­сии («Вестнике Банка России») в недельный срок со дня принятия со­ответствующего решения.

Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации впра­ве обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации».

Метка: Основы банковской деятельности