Банковское дело

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует опре­деленного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его пись­менного ходатайства (обоснования необходимости кредита на опреде­ленные пели). «Под рукой» у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кре­дитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту пред­ставлять баланс на начало года.

Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние 2-3 года, при Необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

Обоснование необходимости кредита (его также называют технико-экономическим обоснованием) содержит просьбу клиента на полу­чение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под опре­деленный процент и на конкретный срок.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, Регламентируется Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» ЦБРФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

СТРУКТУРА

документации, представляемой в банк предприятиями-заемщиками для получения кредита

I группа

документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика

Учредительный договор

Устав

Свидетельство о регистрации

Сведения о руководстве предприятия

Контракт на поставку продукции

Лицензия на экспортную поставку

II группа

документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита

Баланс и некоторые расшифровки и приложения к нему

Отчетность по прибылям и убыткам

Прогноз денежных потоков

Выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте)

Бизнес-план

План маркетинга производства и уп­равления

Технико-экономическое обоснование

Договор на аренду складских поме­щений

Накладные на поставку товаров

Кредитные договора с другими бан­ками

Гарантии, поручительства, страховые полисы

III группа

документация по оформлению ссуд (кредитная документация)

Срочные обязательства

Кредитный договор

Договор о залоге

Карточка образцов подписей и печати

Наряду с письменным обращением в банк за ссудой в отдельных стра­нах существует специальная документальная форма — общее заявление-обязательство заемщика выполнять требования, вытекающие из усло­вий кредитной сделки. Такая специальная форма отсутствует в большинстве развитых стран (ее, к примеру, нет ни в Германии, ни во Франции), она заменена собственно кредитным соглашением, имеющим трафаретную обязательную форму, в том числе декларирующую обязательство клиента соблюдать требования и правила кредитного учреждения. Отказались о практики представления данного обязательства и российские коммерчес­кие банки.

Наряду с данным заявлением-обязательством используются сроч­ные обязательства. Срочное обязательство представляется по опреде­ленной форме, оно фиксирует обязательство заемщика погасить дан­ный кредит, взятый под определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок.

Этих обязательств может быть несколько: все зависит от того, на ка­кой срок предоставлена ссуда — условный или конкретный. В прежней российской практике банки использовали как срочные обязательства с условным, так и конкретным сроком погашения кредита. Конкретный срок фиксировал дату, при наступлении которой ссуда должна быть кли­ентом погашена. Условный срок определял дату, когда срок погашения ссуды пересматривался (в этом случае данное срочное обязательство за­менялось на другое, новое обязательство). Многие российские банки пе­рестали требовать от клиентов срочные обязательства, имея при этом в виду, что срок погашения ссуды зафиксирован в кредитном договоре, что с юридической точки зрения при правильном его составлении ока­зывается достаточным основанием для списания средств со счетов заем­щика в погашение ссудной задолженности.

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго опреде­ленной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим бан­кам Центральным банком РФ, не существует. В таких странах, как Гер­мания, Австрия, рекомендованы типовые формы кредитного договора как с юридическими, так и физическими лицами. Во Франции такая ти­повая форма разработана исключительно для индивидуальных заемщи­ков, полагая, что банковская практика настолько многообразна, что ре­комендовать какую-то единую модель кредитного соглашения не представляется возможным.

И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный ос­тов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фик­сирует полное наименование участников, их юридические адреса; пред­мет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точ­но определяются условия кредитования. Особое значение придается кре­дитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, Несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвра­щение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как са­мого клиента, так и его гарантов.

Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

«Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными орга­низациями денежных средств и их возврата (погашения) » обязывает бан­ки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:

• политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;
• учетную политику и подходы к ее реализации;
• процедуру принятия решений по кредитованию;
• распределение полномочий между подразделениями и должност­ными лицами;
  • порядок кредитования клиентов кредитной организации.

Метка: Кредиты