Банковское дело

Клиенты банка всегда предполагают, что их дела сохраняют­ся в тайне: помимо юридической ответственности банков в этом вопросе, банкам невыгодно разглашать информацию и с чисто экономической точки зрения. Но бывают случаи, когда банк обязан предоставить информацию о счете клиента даже без его согласия. В деле Toumier против National Provincial Bank Ltd. (1924) было принято решение, что обязательство о неразглашении банковской тайны не является абсолютным. Существуют четыре случая, когда раскрытие сведений может быть оправданным.

По решению суда. Суд может потребовать от банка предостав­ления копий счета клиента. Последующие судебные решения также требовали от банков предоставления информации, напри­мер, инспекторам, расследующим дела компаний, а также Де­партаменту налогов и сборов (Inland Revenue) о процентах по кредиту на счетах, превышающих минимальную сумму в любом финансовом году.

Обязанность перед государством. В тех случаях, когда это жизненно важно для общества, например, когда известно, что клиент сотрудничает с враждебной страной.

В интересах данного банка. Когда банк, например, требует выплаты от гаранта по превышению остатка (овердрафту) счета клиента.

В интересах клиента. Когда, например, банк отвечает на за­прос о финансовом состоянии его клиента: подразумевается, что банк в некоторых случаях имеет на это полномочия (если нет письменных полномочий) от своего клиента. Аналогично, если банк имеет дело с менеджером какого-либо делового предпри­ятия, то может быть подразумеваемое разрешение со стороны владельцев данного делового предприятия по раскрытию ин­формации, касающейся интересуемого счета.

— Точка зрения Jack Committee по вопросам конфиденциальности

В отчете Jack Committee было указано, что многие клиенты проявляют озабоченность по поводу четырех исключений Toumier, поскольку они недостаточно точно определены для со­временных условий, и поэтому потенциально возможны зло­употребления. Что касается первых двух исключений, то имеется целый ряд новых законов, требующих от банков или разрешаю­щих банкам раскрывать конфиденциальную информацию в ин­тересах государства. Это делается, например, в связи с деятель­ностью лиц внутри компаний, мошенничеством компаний, не­платежеспособностью, торговлей наркотиками, нарушениями Закона о потребительском кредите, уклонением от уплаты на­логов, запросами по делам благотворительных обществ, выдачей преступника и умственной неполноценностью.

Что касается двух последних исключений, было обращено внимание на то, что некоторые банки все больше используют свое право по выдаче конфиденциальной информации о клиен­тах другим компаниям внутри их собственной группы, которые в некоторых случаях не являются банковскими компаниями.

Было также обращено внимание на рост агентств по кредитной информации и возможное раскрытие конфиденциальной ин­формации для них банками. Фактически банки под давлением государства согласились предоставлять агентствам по кредитной информации «черную» информацию. Под «черной» понимается информация о клиентах, которые просрочили платежи, под «белой» — информация о клиентах, которые не имеют просро­ченных платежей.

В это время банки направили извещения своим клиентам, что они должны предоставить информацию о долгах, обычно до5000 фунтов, которые были просрочены и не имели обеспечения и по которым не было получено удовлетворительного ответа от клиента в течение 28 дней с момента формального требования об уплате. Были также предложения от правительства, чтобы банки рассмотрели вопрос о предоставлении «белой» информа­ции для обеспечения работы системы потребительского кредита в интересах кредиторов, заемщиков и всей системы в целом. Jack Committee выразил опасения в том, что эта «белая» инфор­мация станет таким образом доступна без явно выраженного согласия клиентов, а также рекомендовал правительству ввести новые законодательные положения, в которых были бы учтены следующие поправки к исключениям Toumier.

1. Обязательство о соблюдении конфиденциальности должно быть определено на основе положений, сформулированных Апелляционным Судом в деле Toumier, причем основное вни­мание следует уделить местам, где возможны судебные раз­ногласия. Статутный закон должен ясно указать, что данное обязательство относится к любому лицу, предоставляющему банковские услуги, и ко всей информации о клиенте, которая имеется в распоряжении банка, в течение всего срока предос­тавления этих услуг клиенту.

2. В рамках первого исключения Toumier, где раскрытие инфор­мации происходит по решению суда, все существующие ста­тутные исключения должны быть собраны в виде нового за­кона. Новые исключения из обязательства о соблюдении кон­фиденциальности должны делаться со ссылкой на этот закон: если эти исключения не согласуются с ним, то они не имеют преимуществ перед главным обязательством — о соблюдении конфиденциальности.

3. Второе исключение Toumier, где устанавливается обязанность перед государством по раскрытию информации, следует отме­нить.

4. Третье исключение Toumier, где интересы данного банка тре­буют раскрытия информации, следует ограничить следующим: 1) раскрытие информации суду в случае судебного иска, в ко­тором банк является одной из сторон, 2) раскрытие в отноше­ниях между банковскими компаниями, входящими в одну группу, и 3) раскрытие в связи с продажей самого банка.

5. Четвертое исключение Toumier должно быть изменено на сле­дующий текст: «Когда раскрытие делается при явно выражен­ном согласии клиента». Это согласие должно быть в письмен­ной форме и указывать цель, по которой оно дается. Единст­венным ослаблением этого требования, которое должно быть оговорено в законе, является опрос банкиров, когда должно быть получено согласие клиента в умалчиваемой (подразу­меваемой) форме. Клиент должен ясно понимать, для чего необходимо его согласие, и должен быть извещен, что будет предполагаться наличие этого согласия, если в течение доста­точного срока он не информирует банк, что не дает его.

6 К списку Toumier следует добавить новое исключение. Оно гласит: «Когда происходит разрыв отношений банка с клиен­том из-за того, что клиент просрочил уплату платежей (из-за невыполнения обязательств клиентом)». Просрочка платежей может быть определена как судебный случай, если по долгам не было обеспечения и не было получено удовлетворитель­ного ответа от клиента в течение 28 дней с момента формаль­ного требования об уплате. При этих условиях раскрытие должно быть ограниченно выдачей информации санкциони­рованным агентствам по кредитной информации.

7. В законе должно быть предусмотрено, что при нарушении конфиденциальности по любому из этих положений в ущерб следует включить компенсацию моральных затрат, волнений или неудобств независимо от наличия финансовых потерь.

В дополнение к этим предложениям по законодательству Jack Committee рекомендовал, чтобы в стандарте по практике банковского обеспечения, составленном банками, клиентам объ­яснялась суть обязательств банков по соблюдениям конфиден­циальности (после того, как эти обязательства будут кодифици­рованы в статутном законе). Этот стандарт должен напоминать клиентам об их праве доступа, согласно Закону о защите данных от1984 г. (Data Protection Act), к собственным компьютерным записям, которые ведут банки. В нем следует указать, что явно выраженное согласие в любой форме не следует получать ка- ким-либо способом, связанным с давлением на клиента. В слу­чае явного согласия, которое должно быть получено в умалчи­ваемой (подразумеваемой) форме, клиенту следует послать письмо, в котором испрашивается его согласие.

И, наконец, Jack Committee рекомендовал, чтобы правитель­ство не расширяло статутные исключения на обязательство о соблюдении конфиденциальности, пока не учтет все последст­вия этого шага для взаимоотношений банкира и клиента.

В ответ на рекомендации Jack Committee, касающиеся кон­фиденциальности, правительство заявило, что не видит необхо­димости в кодификации существующих правил конфиденциаль­ности в статутном праве, но считает, что существующие правила банковской практики (банкам было предложено изложить эти правила, см. 4.9) должны быть известны банковским клиентам (правила Toumier). В этом своде правил следует также изложить вопросы нормальной практики по использованию информации в целях маркетинга, а также процедуры передачи информации агентствам по кредитной информации. Также было отмечено, что включение этих рекомендаций основано на мнении людей, которые доказывали, что так называемые правила Toumier ясно изложены, хорошо работают и широко используются среди бан­киров, и любая попытка кодифицировать их в законодательстве будет в лучшем случае ненужной, а в худшем — вызовет затруд­нения и путаницу. Кроме того, правительство не могло согла­ситься с тем, что в результате различных статутных исключений из общего обязательства банкира о соблюдении конфиденциаль­ности (таких, как Закон о торговле наркотиками от1986 г. — Drug Trafficking Act) произошла «массивная эрозия» этого обяза­тельства. Оно заявило, что эти исключения влияют только на небольшое число клиентов, которые используют банковскую систему с неблаговидными целями, и не оказывают влияния на большинство честных клиентов. К тому же, прежде чем узако­нить такие исключения, правительство всегда очень тщательно просчитывает последствия, учитывая конфиденциальность в банковском деле. Правительство узаконивает такие исключения только при необходимости, когда преимущества перевешивают любые возможные недостатки.