Банковское дело

Здесь рассматриваются:

— Другие банковские услуги, такие как совместное уча­стие в сделках, осуществление функций исполнителя завещания (душеприказчика) и доверенного лица (попечителя), а также страховые услуги

— Упрощенный балансовый отчет розничного банка и замечания по его структуре

Введение

Здесь мы подробно рассмотрим основные банковские услуги, предоставляемые индивидуальным клиентам помимо приема депозитов и предоставления ссуд и овердрафтов.

Для лучшего понимания банковских услуг желательно знать структуру банковских балансовых отчетов. Эти отчеты помогают также объяснить роль банковских услуг в обществе.

Персональные услуги

— Перевод денежных средств и платежные услуги

Мы уже рассматривали различные методы платежей, совер­шаемых банками в интересах клиентов, а также способы перево­да денежных средств. Для получения необходимой информации читатель может снова обратиться к этим главам. Следует отметить, что услуги, рассматриваемые в данной главе, относятся к наиболее важным услугам, предоставляемым банка­ми, и по своей значимости следуют сразу за первыми двумя ос­новными услугами — приемом депозитов и предоставлением денежных ссуд.

— Статусные запросы

Владелец индивидуального счета периодически может делать запросы, касающиеся контрагентов, с которыми он собирается начать деловые отношения. Он собирается, например, сдавать внаем меблированные комнаты, и ему нужны определенные га­рантии, касающиеся платежеспособности жильца, и, по возмож­ности, его порядочности. Ему нужно узнать название банка бу­дущего жильца и передать эту информацию в свой банк с указа­нием суммы арендной платы. Ответ банка, ведущего счета жильца, будет сдержанным и без подписи, но поможет клиенту решить, имеет ли смысл продолжать дальнейшие переговоры. Как мы видели в гл. 4, банки должны быть очень осторожны в передаче информации о делах своих клиентов, но существует негласное соглашение, что они могут отвечать на статусные за­просы, а после соответствующего отчета Jack Committee они на­чали обращаться к своим клиентам с просьбой подписать заяв­ление, что они не возражают против ответов на подобные за­просы.

— Хранение ценных бумаг

Клиенты, имеющие закладные и сертификаты акций, могут хранить их в банках; где также можно хранить и другие ценно­сти, которые помещаются в запертые абонентские ящики или опечатываются в пакетах. Эти ящики и пакеты нумеруются для идентификации, а клиентам выдаются расписки, на которых обычно написано «Contents Unknown» (содержимое неизвестно). Банкам нет необходимости знать о содержимом, но они обычно рекомендуют клиенту оформить соответствующую страховку. Банки в настоящее время за услуги по хранению берут комисси­онные, т.е. являются платными хранителями (но, как мы видели ранее, то обстоятельство, что они перестали быть бесплатными хранителями, на их юридическое положение, видимо, не по­влияло.

— Ценные бумаги и акции

Покупка ценных бумаг и акций скорее представляет боль­ший интерес для индивидуальных клиентов, чем для компаний, акционерных обществ и др., а все желающие купить или продать ценные бумаги могут поручить банку организовать соответст­вующие сделки. Банк передает поручение дилеру по ценным бумагам, который, в случае крупного розничного банка, может быть представлен одной из компаний, имеющих деловую связь с банком. При этом клиент может отказаться от предложенного банком дилера и заявить, что он хочет провести сделку через другого дилера. Если клиент хочет получить консультацию по определенной компании или сектору рынка, то банк передаст соответствующий запрос своему дилеру по ценным бумагам, за исключением тех случаев, когда предполагается вложить сумму на инвестирование. В этих случаях клиент обращается к одному из банковских финансовых консультантов, который согласится его проконсультировать по стратегии инвестиций. Как мы виде­ли в гл. 4, в соответствии с правилами SIB (Управление ценных бумаг и инвестиций) банк может отдавать предпочтение органи­зациям независимых консультаций по финансовым вопросам или по вопросам продаж только своих собственных финансовых услуг.

Банк управляет портфелем инвестиций клиента, получая за это ежегодную плату, и, если клиент предоставляет полномочия, покупает и продает ценные бумаги по своему усмотрению в це­лях обеспечения или увеличения дохода и/или капитальной стоимости инвестиций.

Некоторые банки участвуют в системе PEP (Personal Equity Plan — система владения персональными акциями) и предлага­ют свои услуги клиентам, которые вкладывают средства в цен­ные бумаги и акции, а также в паевые фонды. Инвестиции в систему РЕР освобождены от подоходного налога и налога на увеличение стоимости капитала.

— Туристические услуги

Клиенты, которые путешествуют за границу, могут получать денежные средства в иностранной валюте и дорожные чеки от своего банка. Дорожные чеки выдаются в удобной для клиента деноминации (в фунтах стерлингов или в иностран­ной валюте). Они выписываются на солидный международный банк, и их можно обналичить в банках за рубежом. Клиент под­писывает дорожный чек в присутствии служащих банка, прежде чем заберет его, а при обналичивании чека за границей подпи­сывает чек еще раз в присутствии кассира, чтобы можно было сличить обе подписи. Аналогичным образом при обналичивании чека в гостинице за границей он также подписывает его. В слу­чае потери чека его можно блокировать, известив банк, выпус­тивший данный чек.

Как альтернативу дорожным чекам или в дополнение к ним клиент может использовать книжку еврочеков и специальную чековую гарантийную карточку, которые предоставляются его банком, но он не имеет права использовать свою обычную чеко­вую гарантийную карточку. Если у него имеется банковская зо­лотая карточка, то он сможет получать по ней иностранную ва­люту в зарубежных банках, которые входят в системы MasterCard или Visa (любую из них). Обычная кредитная кар­точка, на которой имеется обозначение любой из этих организа­ций, также может использоваться для получения денежных средств или покупки товаров за границей.

Клиент может также получить туристическую страховку че­рез страховой отдел своего банка.

— Страховые услуги

Кроме туристических страховых услуг, о которых было ска­зано выше, страховой отдел банка или специализированная до­черняя компания могут предоставлять широкий диапазон стра­ховых услуг, включая обеспечение страхования, которое может потребоваться при получении закладной, обеспечение обычного полиса страхования жизни, облигации инвестиционных трастов и т.д. Банки также предоставляют персональные пенсионные системы через свои страховые отделения.

— Услуги исполнителя завещания (душеприказчика) и доверенного лица (попечителя)

Крупные банки имеют отделы, занимающиеся нуждами тех клиентов, которые делают завещание, или, возможно, оспаривают завещание. Они действуют в качестве исполнителя завещания (душеприказчика) и, если требуется, доверенного лица (попечи­теля) по завещанию, а также оказывают помощь клиенту в поиске родственника или друга, который взял бы на себя эту задачу.