Банковское дело

— Дебетовый клиринг

Мы будем в основном рассматривать клиринг чеков, хотя существуют и другие средства дебетования, такие как банков­ские переводные векселя (тратты) и банковские платежи, кото­рые включены в клиринговую систему дебетования.

 

Пример:

Чек, выписанный на банк В, зачисляется в филиале банка А, и выдается квитанция на корешке платеж­ного бланка

Банк А посылает чек (вместе с другими) в свой от­дел клиринга

Чек поступает в отдел клиринга, где происходят сортировка и электронная запись чеков Чек поступает в Лондонскую Расчетную палату (Clearing House) и передается (вместе с другими че­ками) представителю банка В; сумма пакета объяв­лена этим банком

Чек передается в отдел клиринга банка В и его ин­формация заносится в компьютер для дебетования на счет трассата (чекополучателя) на следующий день

Чек получен в филиале (банка В) клиента и опла­чивается или не оплачивается

Если не оплачивается, то информируется отдел кли­ринга, до прохождения этих сведений через компью­тер

Неоплаченный чек возвращается почтой в филиал банка А, где он был принят, и этому банку предъяв­ляется иск на сумму чека

Не оплаченный чек получен в филиале, где он был внесен

 

Когда чек, выписанный на другой банк, зачисляется на счет получателя, «квитанцией» являются печать (штамп) банка и под­пись кассира на корешке платежной (чековой) книжки. В конце дня этот чек передается в клиринговый отдел вместе со всеми другими чеками, которые внесены клиентами и выписаны на другие банки или другие филиалы. Любые другие чеки, выпи­санные другими клиентами филиала, естественно, не направля­ются в систему клиринга и остаются в банке, если они оплачи­ваются (или, если они отклонены, возвращаются не оплаченны­ми клиентам). В чеке, приведенном в примере, одна из групп магнитных символов внизу чека отсутствует. Эта сумма еще не известна, когда чековая книжка подготавливается для использо­вания трассантом (чекодателем). Прежде чем чеки будут переда­ны в клиринговый отдел банка, эта сумма кодируется на чеке, чтобы в дальнейшем ее смог прочитать компьютер.

На второй день отдел клиринга получает все пачки с чеками, которые передали ему филиалы банка в предыдущий день, и че­ки сверяются с контрольными бланками, которые пересылаются вместе с ними.

Чеки сортируются по банкам и филиалам электронной счи­тывающей/сортирующей машиной и собираются в пакеты, ко­торые направляются в Лондонскую Банковскую Расчетную пала­ту (Banker’s Clearing House) другим банкам. Чеки для других фи­лиалов (связанных с отделом клиринга данного банка) пересы­лаются в эти филиалы, поскольку их не нужно передавать в Рас­четную палату. В Расчетной палате каждый банк передает дру­гим банкам пакеты с чеками, выписанными клиентами этих банков, и получает пакеты с чеками от других банков.

Отдел клиринга по получении чеков зачисляет их в дебет счетов клиентов (включая чеки, полученные из филиалов или выписанные на другие филиалы). Процедура выполняется элек­тронным считывающим устройством, которое заносит номер счета, номер чека и сумму счета в компьютер. Эти записи не дебетуются на соответствующие счета до следующего дня, чтобы филиалы, на которые выписаны чеки, успели уведомить отдел клиринга, какие чеки не должны оплачиваться. Компьютер формирует списки записей, которые дебетуют счета клиентов, и эти списки сопровождают пакеты с чеками и рассылаются по филиалам в конце второго дня.

На третий день пакеты с чеками, полученные из отдела кли­ринга, регистрируются в филиале, и общая сумма сравнивается со списком компьютера. Затем начинается процесс платежей. Каждый чек должен быть проверен на предмет технических де­фектов: совпадают ли суммы прописью и цифрами? не является ли чек просроченным или поврежденным? подписан ли чек трассантом (чекодателем)? Клерк, оформляющий чек, должен проверить, что оплата чека не была отменена. Если трассант (чекодатель) имеет адекватный остаток на счете или не превы­шен предел овердрафта, то чек подлежит оплате. Если менеджер банка решит вернуть чек не оплаченным (по юридическим или техническим причинам, либо из-за того, что оплата остановлена, либо из-за недостатка денежных средств на счете), причина от­каза должна быть указана на чеке. Слова «Cheque out of Date» (чек просрочен), «Payment Countermanded» (оплата приостанов­лена), «Words and Figures Differ» (сумма прописью и цифрами не совпадает), «Drawer’s Signature Required» (требуется подпись ре­митента) или «Drawer Deceased» (ремитент умер) позволят обой­тись без каких-либо затруднений платежному банку, поскольку клиент (ремитент) вряд ли сможет выдвинуть какие-то обвине­ния. Однако в случае недостаточности средств данную причину не следует указывать, вместо этого указывается «Refer to Drawer» («обратитесь к ремитенту»). Не оплаченный чек возвращается непосредственно в филиал банка, который представил его для оплаты, как это показано в штампе, проставленном поперек ли­цевой стороны чека.

Предполагая, что на почте не будет задержек, не оплаченный чек возвратится в филиал инкассирующего банка на четвертый день, и этот филиал направит его почтой клиенту, который внес его в банк. Таким образом, пройдет пять дней, прежде чем кли­ент получит уведомление о том, что чек не оплачен, хотя он, возможно, мог бы получить эту информацию по телефону на четвертый день. Этот процесс может длиться и дольше, если ин­кассирующий банк не является членом APACS (Ассоциации систем межбанковских расчетов) и должен осуществлять пога­шение чеков через агентство другого банка. Это обычная ситуа­ция для большинства иностранных банков в Лондоне. Не опла­ченный чек поступит в дебет счета на четвертый день, потому что клиенты крупных клиринговых банков допускают для кли­ринга четыре рабочих дня, прежде чем погасить чеки, и банки оставляют за собой право возвращать чеки не оплаченными с пометкой «Effects Not Cleared» (нет средств), если чек выписан преждевременно.

Чтобы ускорить клиринг чека, клиент может заказать специ­альный клиринг, за который он вносит установленную плату. При специальном клиринге чек направляется непосредственно в банк, на который он выписан, по почте или нарочным, если банк местный. Если чек пересылается по почте, инкассирующий банк на следующий день выясняет по телефону, оплачен ли чек. Если чек оплачен, платежный банк переводит сумму инкасси­рующему банку через систему кредитного клиринга.

В Лондонском Сити действует специальная система расчетов между клиринг-банками (Town Clearing), которая отличается от систем обычного клиринга, которые мы рассматривали. Банки, расположенные недалеко от Лондонской Банковской Расчетной палаты (Clearing House), упаковывают чеки, выписанные на другие отделения Town Clearing, в пакеты на сумму 500000 фун­тов и более и отправляют их в Расчетную палату с посыльным. Они передаются представителям соответствующих банков, кото­рые доставляют чеки в отделения Town Clearing, на которые они выписаны. Чеки должны быть представлены в Расчетную палату до 15 ч 50 мин и любые не оплаченные чеки должны быть воз­вращены до 16 ч 45 мин. Специальная система расчетов между клиринг-банками (Town Clearing) ограничена филиалами банков внутри Лондонского Сити. Эти банки указывают в правом верх­нем углу чека против кода сортировки букву «Т».

Раньше система Town Clearing оказывала большое влияние на активность Лондонского денежного рынка и крупных компа­ний в Сити, но значительную часть работы Town Clearing при­няла на себя система CHAPS (см. ниже). Через эту систему крупные суммы денег передаются телеграфом.

Межбанковские расчеты по чекам, кредитный клиринг и другие описанные ниже формы клиринга выполняются путем взаимозачета, т.е. погашения сумм долга какого-либо банка другим банкам, за счет денег, которые должны этому банку. Разница погашается через счета этих банков в Банке Англии. Расчеты в системе обычного клиринга происходят на следую­щий день после того, как происходит фактический обмен чеков, поскольку эти чеки не оплачиваются (или возвращаются не оп­лаченными) к этому дню.

— Кредитный клиринг (клиринговая система кредитования)

Как мы видели выше, кредитные переводы (трансферты), вносимые в один банк для кредитования клиента другого банка или филиала, пересылаются банком, получившим данный кредит, в свой отдел клиринга. Внима­тельный читатель может увидеть, что кредитные жирорасчеты передаются через систему клиринга в «направлении», противо­положном чекам: в то время как чеки являются требованием на получение денег и проходят через систему клиринга от банка, представляющего бенефициара (получателя платежа), к банку, представляющему дебитора, кредитные переводы являются вы­платой денег и передаются тоже через систему клиринга, но от банка, представляющего дебитора, к банку, представляющему бенефициара. Таким образом, клиринг чеков является дебето­вым клирингом, в то время как банковская система жирорасче­тов является кредитным клирингом.

 

Пример (Процесс кредитного клиринга)

Деньги вносятся в банк А для кредитования клиента банка В. Заполняется формуляр банковских жиро­расчетов и банк выдает квитанцию Банковский жирорасчет пересылается из филиала банка А в отдел клиринга

Отдел клиринга получает перевод (трансферт) кредита (банковский жирорасчет) вместе с другими переводами. Эти переводы сортируются и записы­ваются с помощью электронных средств Банковский жирорасчет (вместе с другими перевода­ми) поступает^ в Лондонскую расчетную палату (Cle­aring House) и передается представителю банка В Банк В кредитуется на сумму всех жирорасчетов, переданных ему

Банковские жирорасчеты поступают в отдел кли­ринга банка В. Кредитование счетов выполняется на компьютере для передачи на следующий (третий) день

Счет бенефициара (получателя платежа) кредиту­ется банком В

Здесь нет вопросов, связанных с отказом от пла­тежа

Но если какие-то данные некорректны и не по­зволяют выполнить операцию, следует прокон­сультироваться с инициирующим банком А о пе­редаче поступивших денег

 

В тот день, когда отдел клиринга должен получить какой- либо кредитный перевод (трансферт), он (перевод) поступает в Лондонскую Банковскую Расчетную палату (Clearing House), где пакеты с кредитными переводами передаются банкам, на счета которых должны быть зачислены эти кредиты. Большинство формуляров кредитных переводов содержат данные, которые заполняются магнитными чернилами и благодаря этому могут подобно чекам сортироваться электронными устройствами. Формуляр жирокредита, внесенного в первый день, поступает в Лондонскую Расчетную палату на второй день и передается бан­ку-получателю, который затем пересылает его соответствующему филиалу, в который этот кредит поступает на третий день. В от­личие от чеков здесь нет вопросов, связанных с отказом от пла­тежа, но возможна ситуация, когда нельзя идентифицировать какой-либо кредит, если неправильно указаны данные счета или счет получателя закрыт. В этих случаях банку, получившему трансферт, необходимо связаться с банком, который иницииро­вал этот кредит, чтобы принять соответствующее решение о дальнейшем движении средств.

— Ассоциации систем межбанковских расчетов (APACS)

В предыдущих разделах данной главы в ряде случаев упоми­налась Лондонская Банковская Расчетная палата (Banker’s Clearing House). Вплоть до середины 1980-х годов она принад­лежала и управлялась Лондонскими клиринговыми банками, но теперь находится под контролем APACS (Ассоциации систем межбанковских расчетов), в которую входят ведущие Англий­ские, Шотландские и Ирландские банки, а также два иностран­ных банка и ряд строительных обществ. Под наблюдением APACS находятся три компании с ограниченной ответственно­стью, осуществляющие основную часть «бумажного» клиринга, а также значительную часть электронного перевода денежных средств. Это компании:

1. Cheque and Credit Clearing Co Ltd (Чековый и кредитный клиринг),

2. CHAPS and Town Clearing Co Ltd,

3. BACS Ltd.

Из первых двух названий ясно, что компания Cheque and Credit Clearing Со занимается дебетовым и кредитным клирин­гом, а компания CHAPS and Town Clearing Со связана со специ­альной системой межбанковских расчетов в Сити (Town Clearing), которую мы уже рассмотрели выше. Но подробно мы еще не рассматривали систему CHAPS, хотя уже видели, как она действует в специальной системе клиринга (Town Clearing). Мы также изучим детали работы компании BACS Ltd, связанную с электронной системой массового кредитного и дебетового кли­ринга. Переходим к изложению вопросов электронного перевода денежных средств.