Банковское дело

— Перевод (трансферт) кредитов

Вместо использования чека клиент может использовать бан­ковскую систему жирорасчетов, если имеет информацию о бан­ке и его филиале, номер счета кредитора, а также согласие кре­дитора на такой метод платежа.

Лицо, инициирующее платеж, заполняет форму (бланк) пе­ревода кредита (банковскую форму жирорасчетов) с указанием имени владельца счета, которому должны быть переведены средства, банк, ведущий счет, а также номер счета. Переводимая сумма обычно вносится наличными в банк, который осуществ­ляет перевод (трансферт), но если осуществляющее перевод ли­цо является клиентом данного банка, оно может выписать чек, который будет занесен в дебет его счета. Кредитный перевод (трансферт) пересылается затем в клиринговый отдел банка и после этого в Лондонскую Банковскую расчетную палату (Clearing House), где пакеты кредитных переводов передаются банкам, счета клиентов которых должны быть кредитованы. Более подробно мы рассмотрим процесс кредитного клиринга позже.

Банковская система жирорасчетов экономит время и сред­ства дебитора по заполнению и пересылке чека бенефициару (получателю платежа), которому не нужно приходить в банк, для зачисления чека на кредит своего счета. Конечно, дебитору для инициирования перевода (трансферта) нужно явиться в банк, но если при этом делается сразу несколько кредитных переводов (возможно, все счета для экономии оплачиваются к концу месяца), он посчитает этот визит вполне оправдан­ным. Бенефициары получают уведомление о жироплатежах из отчетов о своих счетах. Многие бенефициары поощряют этот метод платежей, выпуская для дебиторов книжку банковских жирокредитов с уже вписанной в них информацией для плате­жа (для этого часто используются магнитные чернила, которые могут считываться банковскими устройствами обработки пере­водов, что экономит время и усилия дебитора). Местные вла­сти используют этот метод как альтернативу получения налич­ных в городских кассах по муниципальным налогам, квартир­ной плате и подобным платежам. Коммунальные службы (газ, электричество, водопровод) выпускают кредитные переводы (трансферты) для оплаты счетов; строительные общества по­ступают подобным же образом для ежемесячного погашения ипотечного долга, если имеется соответствующий запрос кли­ента.

Систему банковских жирорасчетов следует отличать от сис­темы Национального жиробанка, операции которого осуществ­ляются через почтовые отделения строительным обществом «Alliance and Leicester Building Society».

Прямое дебетование и приказы о регулярных платежах

— Прямое дебетование

Вместо выпуска бланков банковских жирорасчетов для своих клиентов местные власти, коммунальные службы и другие учре­ждения, собирающие регулярные платежи, могут получать дове­ренность на прямое дебетование счетов своих клиентов, которые разрешают им направлять требования на банковские счета. Коммунальные службы могут уточнять свои требова­ния, чтобы платежи выполнялись в нужный срок и даже варьи­ровалась сумма платежей. Доверенность на прямое дебетование выдается как бенефициару (получателю платежа), так и банку; она разрешает бенефициару выставлять требование на счет кли­ента в указанном банке и филиале, а также дает полномочия банку на выполнение платежей. В доверенности могут указы­ваться суммы платежей, но она может быть и открытой, т.е. банку предоставляются полномочия на оплату любой суммы требования, которое может выставить бенефициар (получатель платежа) по этому счету.

Последний метод удобен для таких платежей, как ежегодные взносы по подписке, которые обычно увеличиваются вместе с инфляцией. Это позволяет соответствующему учреждению не заботиться о получении новой доверенности, подписанной уча­стником подписки, каждый раз, когда осуществляется платеж. Там,’ где имеется большое количество ежемесячных платежей (например, выплаты ипотечной задолженности, страховых взно­сов, арендной платы и т.д.), бенефициар может представлять требования в банк на магнитной ленте или диске для быстрой обработки требований посредством автоматизированной систе­мы BACS (см. ниже).

— Приказы о регулярных платежах

Вместо разрешения по дебетованию своего счета для регу­лярных платежей по инициативе бенефициара (получателя пла­тежей) банковский клиент может выбрать собственное иниции­рование платежей с помощью приказа о регулярных платежах. Он дает полномочия банку осуществлять платежи по наступле­нии срока и обычно указывает количество платежей, которые нужно выполнить, или срок действия доверенности, хотя может просто указать «until further notice” (до следующего уведомле­ния). После того как приказ о регулярных платежах передан в банк, клиент может «забыть» о сроках платежей, поскольку эти платежи автоматически выполняются в нужные сроки. Однако на счете должно быть достаточно средств для покрытия всех платежей, поскольку банк не обязан без предварительной дого­воренности выполнять платеж, который превышает остаток на счете. Кроме того, если на счете недостаточно средств для ка­кого-либо платежа, банк не обязан выполнять этот платеж, даже если известно, что деньги будут внесены в ближайшие несколь­ко дней (см. 4.5), однако обычная банковская практика преду­сматривает уведомление клиента о том, что данный платеж не был выполнен.

Существенным отличием прямого дебетования от приказа о регулярных платежах является то, что платежи в случае прямого дебетования инициируются кредитором, в то время как платежи по приказу о регулярных платежах являются инициативой деби­тора. Крупные учреждения предпочитают прямое дебетование, поскольку этот метод более надежен для получения платежей, если только банк не возвратит платежные требования не опла­ченными, и в этом случае может начаться процесс судебного преследования клиента. Если оплата производится по приказу о регулярных платежах, то компания-бенефициар (получатель платежа) должна проверять по своим банковским отчетам полу­чение всех платежей, а уж затем выставлять претензии клиен­там, уклонившимся от оплаты. Еще одна проблема, касающаяся приказов о регулярных платежах, заключается в том, что банк дебитора вынужден заниматься с каждым приказом о платежах отдельно, и, если несколько клиентов не выполняют аналогич­ные платежи, то он не может обрабатывать их все вместе. В слу­чае прямого дебетования кредитор обычно подготавливает большое количество требований и может все их представить на магнитной ленте или диске.