Банковское дело

Электронные платежи (EFT) – это более быстрый и более безопасный способ проведения платежей, чем наличные расчеты или расчеты чеком. Банки Федерального резерва предлагают два вида услуг, связанных с электронным переводом денежных средств – систему электронной связи федеральных резервных банков США (Fedwire) и Систему автоматизированной клиринговой палаты (АСН). При помощи первой из них депозитные учреждения обычно переводят очень крупные платежи (средний размер платежа, переводимого по Системе электронной связи федеральных резервных банков США в 1993 году составила около $3 млн). Депозитные учреждения обычно используются Систему автоматического клиринга для более мелкомасштабных операций.

Система электронной связи федеральных резервных банков США позволяет депозитным учреждениям переводить средства как от своего имени, так и от имени своих клиентов. Подобные переводы обычно являются результатом сделок с федеральными фондами или других межбанковских сделок, приобретением или продажей ценных бумаг или срочных платежей. Министерство Финансов и другие федеральные агентства также используют систему электронной связи федеральных резервных банков США для разного рода выплат или получения средств. В 1993 году резервные банки обработали через эту систему 70 миллионов платежей на общую сумму в $208 триллионов долларов.

Переводы средств по этой системе обрабатываются каждый в отдельности. Сложная система передачи и обработки данных предусматривает, что каждый отправляемый перевод был подтвержден отправителем, и гарантирует неизменность данных, пока перевод находится под контролем Федерального резерва. Несмотря на то, что некоторые банки по-прежнему предпочитают совершать сделки по Системе электронной связи федеральных резервных банков США по телефону, большинство – более 99 процентов всех сделок по этой системе – совершается в онлайновом режиме с использованием персональных или универсальных компьютеров. Денежные переводы по Системе электронной связи федеральных резервных банков США Fedwire занимают всего несколько секунд. Когда Федеральный резерв осуществляет электронный перевод средств, операция автоматически дебетуется на счет организации-отправителя и кредитуется на счет организации-получателя. Федеральный резерв гарантирует выплату средств банку-получателю и принимает на себя все риски, связанные с тем, что банк-отправитель может не иметь достаточных средств для осуществления выплат.

С помощью Системы электронной связи федеральных резервных банков США (Fedwire) депозитные учреждения могут совершать сделки по приобретению или по продаже государственных ценных бумаг и/или ценных бумаг различных федеральных агентств, таких, как Федеральная национальная ипотечная ассоциация или Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита, как для себя, так и для своих клиентов. Большинство этих ценных бумаг находятся на сохранении в Федеральных резервных банках в качестве учетных записей (электронные записи владельцев ценных бумаг, а не их бумажные копии). Федеральный резервный банк сохраняет и осуществляет перевод государственных ценных бумаг правительства США в качестве финансового агента Министерства финансов США. Банки выполняют аналогичные функции в отношении правительственным учреждений, обслуживая их как обычный депозитарий. В 1993 году по Системе электронной связи федеральных резервных банков США (Fedwire) было зарегистрировано 12.7 млн электронных сделок по ценным бумагам, существующим в качестве учетных записей, на общую сумму в $154 триллионов долларов.

Все сделки по ценным бумагам, существующим в учетных записях, проведенные в Системе электронной связи федеральных резервных банков США (Fedwire), обрабатываются индивидуально, большей часть аналогично процессу обработки денежных отправлений. Когда Федеральный резерв получает запрос на перевод ценных бумаг, он должен убедиться, что бумаги хранятся на счете учреждения, запросившего их перевод, и снять эти бумаги со счета, на который они были зачислены на ответственное хранение. После этого производится электронная обработка процесса сделки с соответствующим зачислением средств, бумаги зачисляются на счет депозитного учреждения-получателя, а счет последнего соответствующим образом уменьшается на сумму сделки. Федеральный резерв гарантирует выплату средств депозитным учреждениям, отчислившим ценные бумаги, хранящиеся в качестве учетных записей, со своих счетов.

Из-за трудностей синхронизации потоков платежей по Системе электронной связи федеральных резервных банков США (Fedwire), депозитные учреждения иногда не располагают достаточными средствами на своих счетах для покрытия всех платежей на момент обработки платежей. Чтобы обезопасить себя от рисков неуплаты, Федеральный резерв устанавливает кредитный лимит, предоставляемый депозитному учреждению в течение одного рабочего дня, в этом случае он может потребовать от депозитного учреждения внесения обеспечения и проценты за дневной кредит.

Система автоматизированной клиринговой палаты (АСН) – это еще одна система электронных платежей, разработанная Федеральным резервом в сотрудничестве с частным банковским сектором в начале 70-х годов в качестве альтернативной и более эффективной системы инкассации чеков. С тех пор эта система переросла в систему общенационального уровня, обеспечивая электронные расчеты с кредитованием и дебетованием средств при их переводе. Например, кредитный перевод используется АСН для зачисления сумм заработной платы и корпоративных выплат поставщикам и подрядчикам. Дебетовые переводы используются потребителями для платежей по страховым полисам, закладным, кредитам и другим счетам, а также юридическими лицами для консолидации средств в ведущих банках и для расчета с другими юридическими лицами. В 1993 году Федеральный резерв обработал 2.1 млрд платежей через Систему автоматизированной клиринговой палаты (АСН) общей стоимостью в $8.7 триллионов долларов.

В отличие от переводов по Системе электронной связи федеральных резервных банков США (Fedwire), которые обрабатываются каждый по отдельности и платежи по которым производятся немедленно в процессе обработки, платежи по Системе автоматизированной клиринговой палаты (АСН) передаются пакетами в обрабатывающий центр Федерального резервного банка самим депозитным учреждением. Переводы обычно обрабатываются за один или два дня до даты платежа и передаются депозитному учреждению-получателю в несколько приемов в течение дня по мере их обработки.

Федеральный резерв предлагает услуги Системы автоматизированной клиринговый палаты всем депозитным учреждениям. Некоторые обрабатывающие центры частных банков также предлагают услуги АСН для своих клиентов. Обрабатывающие центры частных банков доставляют платежи по ACH получателям, не являющимся их клиентами, через Федеральный резерв. Система используется как в государственном, так и в коммерческом секторе. По сравнению с чеками, переводы по АСН дешевле и надежнее, кроме того, она позволяет избежать зависания счетов, поскольку дебетование и кредитование счетов плательщика и получателя происходит одновременно. Первоначально основным ее клиентом было Федеральное правительство, использовавшее ее для выплат по системе социального страхования и заработной платы государственным служащим. Но с начала 80-х годов начался быстрый рост объема коммерческих платежей, в результате чего в 1993 году он составили уже 70 процентов от всех сделок по Системе автоматизированной клиринговой палаты (АСН).

Описание шкода диагностика на сайте.