Банковское дело

Особого внимания заслуживают давно и весьма успешно функционирующие в Германии сети народных банков и банков Райффайзена. Они имеют следующую историю возникновения: в середине XIX в. Фридрих Вильгельм Райффайзен, бургомистр округа Вайербуш, создает для борьбы с голодом первую хлебную ассоциацию, которая строит кооперативную пекарню на займы, обеспеченные лесной ипотекой Общины. Назначенный впоследствии бургомистром соседнего округа Фламмерсфельд, Райффайзен создаёт там «Общество помощи безденежным земледельцам», которое закупает скот и предоставляет его взаймы крестьянам на лучших условиях, чем частные владельцы, которые их разоряли. Для этого он получает поручительство, а затем и вклады зажиточных граждан, проявляющих солидарность в силу своих христианских чувств. Общество в дальнейшем выплачивало проценты с вкладов, а потом вместо того, чтобы самому покупать скот и сдавать его в аренду, стало предоставлять крестьянам выгодные условия для того, чтобы они сами закупали его. Таким образом, были заложены основные принципы взаимного кредита типа Райффайзена, основанного на идее религиозной солидарности, неограниченной ответственности членов товарищества и принципе неоплачиваемой работы администраторов. Ещё один «ассоцианист» — Шульце (1808—1883), экономист и депутат парламента Пруссии, — создаёт соперничающую организацию для ремесленников и городских торговцев, т.е. для категории членов товариществ с быстро оборачивающимися средствами. Кроме того, для большей реалистичности здесь выплачиваются дивиденды, а администраторы работают за плату. В настоящее время принципы работы народных банков и банков Райффайзена весьма близки.

В XX веке сети быстро разрастались, и к 1957 году число учреждений составляло около 11800. С тех пор, однако, произошли многочисленные слияния, и к 1998 году насчитывалось лишь 3460 касс, имеющих 19600 отделений. Число членов составляло 11 млн человек, а штат сотрудников — 130000 человек.

Некоторые из этих кооперативных касс достигли значительных размеров. Назовём Кассу фармацевтов и врачей (Deutsche Apotheken und Arztebank) в Дюссельдорфе, баланс которой превышает 7 млрд марок (1986 год), Баденскую кассу служащих (Badische Beamtenbank) в Карлсруэ (4,5 млрд), Берлинский народный банк (Berliner Volksbank) (3 млрд).

Клиринг между всеми кооперативными кассами производится пятью центральными банками. Их общий баланс составляет 85 млрд марок. Наиболее крупными из них являются Центральный банк кооперативов Западной Германии (Westdeutsche Genossenschafts — Zentralbank) в Мюнхене, Центральный баварский банк (Raiffeisen — Bayerische Zentralbank) также в Мюнхене, Центральный банк кооперативов Юго-Западной Германии (Sudwestdeutsche Genossenschafts — Zentralbank — SZG Bank) в Карлсруэ и кооперативный банк Северной Германии (Norddeutsche Genossenschaftbank) в Ганновере.

Наконец, на вершине находится, как и в Банке сельскохозяйственного кредита или в народных банках Франции, представительный «синдикальный» орган, созданный в 1971 году, — Федеральная ассоциация народных банков и банков Райффайзена (Bundesverband der Deutsche Volksbanken und Raiffeisenken), а также «центральный банк» — ДГ Банк (Deutsche Genossenschaftsbank) во Франкфурте. Это преемник Центральной кооперативной кассы Пруссии (Preussische Zentral — Genossenschaftskasse), созданной в 1895 году. Он на 80% находится во владении региональных центральных банков. Его баланс превышает 85 млрд марок. ДГ Банк уполномочен производить любые банковские операции и выпускать облигации. Он выполняет функции центрального, обычные для органов этого типа: регулирует оборотные средства и осуществляет клиринг между региональными центрами, финансирование экспорта, создание специализированных филиалов.

Сбербанки, местные частные и кооперативные банки являются противовесом надрегиональным банковским концернам. При этом их действия не носят характера разрозненности и они конкурируют с крупными частными банками.