Банковское дело

В самой Германии банки продолжают острую конкурентную борьбу за средних и крупных клиентов. Они не жалеют средств на приобретение новейшего компьютерного оборудования и программ. В последние годы наблюдается специализация банков наряду с дальнейшей стандартизацией и автоматизацией финансовых услуг, а также дифференциацией каналов сбыта. На место традиционных филиалов приходят учреждения самообслуживания, банки прямого обслуживания и консультирование в специализированных филиалах. Число банкоматов с 1990 года утроилось до 41400. Всё больше клиентов осуществляют доступ к собственному счёту через персональный компьютер, факс или телефон. Так, например, Дойче Банк и Коммерцбанк уже учредили дочерние компании, специализирующиеся на круглосуточном обслуживании с применением современных технических средств. Эти компании смогут приносить прибыль не ранее 2000 года, однако потенциал этого рынка оценивается в 6 млн человек, в основном молодежи, составляющей 15% от общей банковской клиентуры. Германские банки лидируют в Западной Европе по масштабам внедрения банковских услуг на дому и новых видов банковского обслуживания, уступая в этом отношении только английским банкам.

В связи с этим, по прогнозам специалистов, количество банковских филиалов в Германии в ближайшие 10-15 лет сократится на 30%, численность служащих будет падать еще более высокими темпами. Сами филиалы претерпят значительные изменения. Управленческие функции будут сконцентрированы в специальных административных центрах, традиционные консультанты сохранятся в небольшом числе консалтинговых центров. Обычный филиал будет заниматься продажей услуг, опираясь на компьютерные системы, которые по стандартной схеме «вопрос—ответ» будут подбирать финансовые продукты для конкретного клиента. В случае возникновения у него вопросов, на которые может ответить только специалист, контакты с последним будут осуществляться по телефону или видеосвязи. Подобные системы уже работают во многих банках Скандинавских стран.

В последнее время ведущие производители программ и компьютеров объединились в работе над банкоматами четвёртого поколения, которые будут не только выполнять традиционные операции, но и хранить данные о них в электронном формате. После окончания операционного дня эти данные передаются в центральный компьютер, оцениваются и архивируются. Ещё одной функцией банкомата станет загрузка «электронного кошелька».

Серьёзные разработки ведутся и в направлении совершенствования механизма контроля клиента за своим счётом. Наряду с выпиской из контокоррентного счёта клиент получит возможность самостоятельно заказать и получить практически любую информацию. Уже сегодня банкам предлагаются так называемые «терминалы по обслуживанию счетов». С их помощью клиент может получить справку о состоянии своих счетов и операций по ним, производить операции, давать банку различные поручения, а также сообщать о своих пожеланиях. Операции отражаются на счёте клиента в режиме реального времени, о чём тут же можно получить соответствующую распечатку. В будущем планируется перевести на электронное обслуживание и сберегательные счета со сроком уведомления об изъятии, ведущиеся в настоящее время в форме традиционных сберкнижек. Владелец такого счёта сможет при соблюдении условий договора через компьютерный терминал переводить с него деньги на обычный текущий счёт, обрабатывая пачки банкнот с одновременной проверкой их подлинности с тем, чтобы тут же выдавать их другим клиентам без промежуточной проверки в банке.