Сбережения в виде регулярных ежемесячных (накопительных) взносов
Рубрика: Основы банковского дела ВеликобританииЧтобы понять потребности клиента в связи с его регулярными накопительными взносами, необходимо узнать, какие цели он преследует. Ему нужно увеличение капитала? Нужно ли ему обеспечение (ценные бумаги) вместе с увеличением капитала? Когда предусматривается выплата накоплений? Насколько важен для него прямой доступ к сбережениям? Следующие вопросы и предлагаемые ответы помогут разобраться в этой области.
1. Сьюзен Кэммел — водитель грузовика. Она получила прибавку к жалованию, что позволяет ей откладывать ежемесячно40 фунтов. Ей 42 года, она намерена откладывать эту сумму до ухода на пенсию и хочет, чтобы ее сбережения:
— обеспечивали возможность существенных накоплений;
— вкладывались во все секторы экономики и не размещались в каком-либо отдельном секторе или регионе;
— приносили прибыль для увеличения суммы ее сбережений.
Какой вид услуг вы рекомендуете Сьюзен? Объясните, каким образом ваш выбор соответствует ее требованиям.
Ответ
Наилучшим ежемесячным вложением для Сьюзен будет паевой фонд, поскольку он отвечает ее конкретным требованиям:
— паевые фонды показали высокий темп роста капитала, и большинство из них сумело опередить рост инфляции; однако следует подчеркнуть, что стоимость паев может как возрастать, так и падать;
— риск распределяется по широкому спектру ценных бумаг и/или акций;
— Сьюзен может выбрать общий фонд вместо специального фонда для определенного сектора или региона;
— выбрав накопительные паи вместо доходных паев, она получит кредитование дивидендов в форме дополнительных паев.
2. Филлис Стайн может откладывать до100 фунтовв месяц, и ей не потребуются эти деньги по крайней мере в течение 5 лет. Она имеет надежную работу и может откладывать деньги в течение всего этого периода. Она платит налоги, но не хочет платить их по своим сбережениям.
Какой вид услуг вы рекомендуете Филлис? Объясните, как действует соответствующий вид услуг и укажите два преимущества клиента.
Ответ
Существенными являются сведения о том, что Филлис не хочет платить налоги по сбережениям и срок инвестиций должен составлять пять лет. Хотя сертификаты системы Национальных сбережений отвечают обоим требованиям, имеется еще один вид вложений, по которому не взимаются налоги и процентная ставка существенно выше. Это специальный счет TESSA.
TESSA — это свободные от налогов специальные сберегательные счета, которые можно открыть в крупных банках и сберегательных обществах. Сбережения накапливаются либо в виде ежемесячных взносов, либо в виде единовременной ежегодной суммы в пределах9000 фунтовна весь пятилетний период. Максимальные взносы составляют150 фунтовв месяц или (для ежегодных взносов)3000 фунтовв первый год,1800 фунтовна второй, третий и четвертый годы и600 фунтовв пятый год. В этом случае среднемесячные взносы оказываются в допустимых пределах (не более150 фунтов).
Если проценты не снимаются со счета, то он не облагается налогом, но любое изъятие процентов требует налогообложения. При изъятии какой-либо части основной суммы до истечения 5-летнего срока теряется право на освобождение от налогов.
Филлис получает следующие преимущества:
— Процентные отчисления, свободные от налогообложения.
— Процентные ставки выше обычных процентных ставок банков и строительных обществ.
Еще одним возможным преимуществом является то, что некоторые учреждения платят в конце 5-летнего срока премию, если в первый год была внесена максимальная сумма3000 фунтов(но это не относится к случаю Филлис), и вкладчики могут переводить свои счета TESSA из одного учреждения в другое, чтобы получить более высокую процентную ставку, но некоторые банки и строительные общества берут штрафы за соответствующие затраты.