Банковское дело

До начала 90-х годов в российской экономической практике термин «межбанковские расчеты», по существу, не применялся, а расчеты меж­ду несколькими существовавшими тогда банками проводились в цент­рализованном порядке через корреспондентские счета, открытые в Правлении Госбанка СССР. Многочисленные же учреждения банков были связаны внутрибанковскими расчетами по межфилиальным обо­ротам (МФО), введенными в 1933 г. Соответственно в центре внимания банковских работников, особенно операционных отделов, были имен­но межфилиальные расчеты. Последние не предполагали для банковс­ких подразделений каких-либо ограничений в проведении платежей, на­пример, из-за недостатка средств на счете банка, а кредитные ресурсы планировались, учитывались и разассигновывались централизованно.

Вот почему поистине революционное значение имеет внедрение с 1991 г. и последующее отлаживание в России межбанковских расчетов, роль которых в современных условиях трудно переоценить. Именно они явились главным проводником коренных изменений отечественной бан­ковской системы. Межбанковские расчеты позволили обособить ресур­сы каждого из банковских учреждений, что стало решающим факто­ром в преобразовании их в коммерческие банки, а ЦБ РФ — задействовать инструменты денежно-кредитного регулирования эконо­мики, принятые в мировой практике. Ибо механизм расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по счетам, откры­тым в центральном банке, является основой для регулирования после­дним деятельности банков второго уровня и в конечном счете — всей экономики.

В борьбе за выживание, за клиента именно рынок расчетно-кассо­вого обслуживания стал отличаться наиболее острой конкуренцией между банками. Предприятие, выбирая банк, использует как минимум Два критерия: количественный — уровень взимаемых тарифов и комис­сионных, а также уровень процентов, начисляемых банком по остат­кам на счетах, и качественный — надежность и репутация банка, воз­можность оперативно проводить расчеты со своими контрагентами, исполнительская дисциплина и квалификация персонала, культура об­служивания, наличие или отсутствие индивидуального подхода ко всем клиентам, а не только к самым крупным.

Расчетные операции являются самостоятельной сферой деятельнос­ти банков. На их выполнение приходятся 70% операционного времени банков.

Современные расчеты банков России осуществляются через коррес­пондентские счета, открываемые в обязательном порядке в подразде­лениях Банка России — расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также по Желанию банков — в других банках (или кредитных учреждениях) России, ближнего и дальнего зарубежья при установлении между ними прямых (минуя РКЦ) корреспондентских отношений.

Расчетные операции коммерческих банков по корреспондентским счетам базируются на установлении корреспондентских отношений которые прежде, опосредуя внешнеэкономические связи, в своем клас­сическом виде имели место только с зарубежными странами. Кратко их суть заключается в следующем.