Банковское дело

Разница в балансах предприятия-изготовителя и банка отображена на рисунке 6.3. Размеры активов одинаковы, как и рентабельность собственного капитала (более или менее), но на этом сходство заканчивается. Банк не отличается большой интенсивностью инвестиций, и для его деятельности критичное значение имеет высокий уровень заемных средств в составе банковских активов. Предприятие-изготовитель, напротив, не может обойтись без дорогостоящего завода, значительных запасов сырья и материалов и готовой продукции на продажу. Организация производства продукции точно к заданному сроку может снизить уровень товарно-материальных запасов, но все равно значительная часть активов, а точнее собственного акционерного капитала, остается замороженной и не может быть использована на другие цели. Предприятия розничной торговли и авиакомпании ближе к банковской модели баланса, операторы телефонных сетей ближе к модели предприятия-изготовителя, а все остальные — где-то между ними.

С операционной точки зрения банк представляет собой машину по обработке информации — в деятельности McDonald’s, туристических агентств, операторов мобильной связи или предприятий розничной торговли она также занимает немаловажное место. Понятное дело, значительную часть добавленной стоимости подобные предприятия создают благодаря именно своему мастерству в деле обработки информации. Банки, по меньшей мере, похожи. Зато сектор розничной торговли предлагает большой простор для исследований. Что же касается прочей деятельности банков, то она ограничена довольно жестким каркасом из процедур, процессов и т. д. Почти как в розничной торговле. По сути, можно с изрядной долей уверенности ожидать от банков линии поведения, характерной для подобных компаний. Действительно, почему нет?

Здравый смысл подсказывает, что существует прямая зависимость между интенсивностью инвестиций и такими характеристиками компании, как современная и прогрессивная. Возьмем автозавод и его производственные линии. Всем известно, что технология стоит дорого, но ее применение позволяет добиться высокой производительности труда и экономичности. И поскольку современные технологии и высокая производительность труда считаются положительными характеристиками, вполне резонно ожидать от них позитивного влияния и на прибыльность. Однако в действительности все намного сложнее. Ожидания общественной пользы от интенсивных капиталовложений предприятия чаще всего на самом деле оправдываются, но, увы, ожидания собственной выгоды от улучшения деятельности банка остаются тщетными для его владельца.

Причина снижения прибыли при росте капитальных инвестиций — а это имеет место по всему миру и во всех отраслях — скрывается в характере конкуренции капиталоемких отраслей. Когда все компании, конкурирующие друг с другом в определенной отрасли, инвестируют значительный капитал, каждая из них хочет получить разумную прибыль на свои инвестиции и поэтому стремится работать с максимальной нагрузкой.

Это связано с широко распространенным убеждением в том, что капиталоемкие объекты могут обеспечить соответствующую прибыльность при увеличении объемов. И это убеждение популярно как в отраслях, где инвестиции направляются преимущественно в оборотный капитал (предположительно, переменный, но всегда растущий) — например, в банковском секторе, — так и в тех отраслях, где большая часть инвестиций приходится на основной капитал.

Процесс конкуренции в капиталоемких отраслях очень быстро вырождается в состязание по наращиванию объемов, сопровождаемое частыми ценовыми войнами, маркетинговыми битвами и прочими чрезмерными конкурентными проявлениями, которые сводят на нет все радости модернизации, автоматизации и остальных результатов капиталовложений. В особенно благополучные времена, когда все компании работают в полную мощность, этот эффект может и не проявиться, однако — даже при незначительном ухудшении экономической конъюнктуры — отрицательные последствия налицо. Стремительные взлеты и падения микропроцессорной отрасли по мере прохождения экономического цикла демонстрируют данный процесс практически в чистом виде. Особенностью банковской отрасли является наличие избыточных мощностей, в первую очередь, благодаря возможности почти задаром приобрести еще больше модулей обработки информации с еще большей пропускной способностью и наличию огромного штата для освоения еще больших объемов.

В итоге интенсивная ценовая конкуренция в капиталоемких отраслях снижает рыночную стоимость продукта и, соответственно, ощущаемую клиентами ценность продукта, добавленную усилиями персонала. Тот факт, что поставщики считают розничный банк производителем товаров массового спроса, имеет серьезные последствия. Если весь бизнес сводится лишь к приему и выдаче денежных средств, то самое главное — это ставки, сборы и штрафы.

Капиталовложения представляют собой инвестиции в основные и оборотные средства.

Прежде всего, необходимо отметить, что основу банка составляют люди (персонал), процессы и технологии, применяемые для увеличения эффективности и экономичности его работы. Именно комбинация этих трех элементов определяет, насколько быстро банк сможет выполнять свои операции.

При существующем положении дел главным источником проблем являются непосредственно процессы, а поскольку они опираются на технологию, то она также имеет к этому отношение в силу своей жесткости и неподатливости. Тем не менее, именно технология и (в особенности) персонал представляют собой наиболее перспективные ресурсы улучшений — если бы только нам удалось победить эпидемию процессов и приручить технологию.

Процессы оказывают решающее влияние на результаты. Это они определяют содержание работы персонала и применение технологии, а не наоборот. Несомненно, чем проще процессы, тем лучше и для служащих банка, и для его клиентов. Технология способна оказать помощь в упрощении и ускорении процессов. С другой стороны, технология сама диктует необходимость тех или иных процессов и, в свою очередь, навязывает определенные процедуры персоналу. Это крайне нежелательно, если только сама по себе технология не является достаточно привлекательной, чтобы оправдать подобный подход.

Человеческий фактор — персонал — это главное орудие банка для увеличения ценности продуктов и услуг, ощущаемой клиентами. Сейчас уже никто не сомневается в том, что со временем технологии смогут заменить людей искусственным интеллектом, нейронными сетями, эвристическими самообучающимися машинами и прочими чудесами. Мы будем с нетерпением ждать этого момента и сопротивляться этим новшествам, когда они появятся. А пока что займемся реальностью. Действительно ли эффективность работы персонала увеличится, если заменить их машинами? Причины того, что работник не может в полной мере реализовать свои способности по созданию добавленной стоимости, кроются в ограничениях, налагаемых процессами; и увеличение количества машин едва ли поможет улучшить ситуацию.

Метка: Розничный банкинг