Банковское дело

Существуют очевидные возможности для банковского сотрудничества, по крайней мере — время от времени. И банки регулярно это практикуют, предлагая синдицированные кредиты, когда несколько банков предоставляют средства для большого займа корпоративному клиенту. Финансовая служба банка постоянно берет и дает в долг средства другим банкам. В операционной сфере их взаимодействие заключается в применении чеков, платежных систем SWIFT и EFTPOS, кредитных карт, клиринговых систем вроде BACS (банковская автоматизированная клиринговая система) и совместном использовании сетей банкоматов. Эти начинания не были изначально попытками сотрудничества. Например, в Великобритании сосуществовали два типа конкурирующих кредитных карт, да и сейчас все еще используются две конкурирующие сети банкоматов. Тем не менее, несмотря на некоторую уязвимость, сотрудничество действительно снижает риск и потребность в инвестициях и помогает в достижении краткосрочных целей. Но это неприятие риска на самом деле мешает поиску односторонних радикальных подходов, способных принести значительную прибыль в будущем; они снижают темп изменений и конкурентные барьеры.

Решения о сотрудничестве на уровне отрасли являются техническими по своей природе. Банки обычно заключают соглашение о том, каким должно быть решение их общей проблемы, каким — управление и как должны распределяться затраты и преимущества среди участников. Зачастую для этого приходится убеждать других (например, розничных продавцов) и добиваться принятия клиентами их инициативы. Кроме того, необходим конкурентный барьер в форме контроля системы участниками, который, в свою очередь, должен максимизировать прибыль на инвестиции. Именно это планировали четыре банка — основатели BACS (банковской автоматизированной клиринговой системы). В результате они создали монополию, которая ущемила интересы государства. И они были вынуждены позволить другим банкам становиться ее членами на тех же условиях, что и сами основатели. По этим причинам маловероятно, что в будущем возникнет много таких квазимонополий, преследующих собственную выгоду. Сотрудничество станет инструментом, способным принести пользу всей отрасли путем снижения затрат и рисков. Как, например, 100 млн карточек с чипами и ПИН-кодами, выпускаемых британскими банками, или общая кредитная история банков. Такое сотрудничество не вредит конкуренции и выгодно всем.

Подобные решения, разумеется, довольно ясны. Здесь действительно необходимы полезные для конкуренции инициативы, и они на самом деле сводятся к образованию форм сотрудничества, имеющих четкие функции и полномочия. Они, скорее всего, также будут направлены на защиту интересов участников и создание барьеров для конкурентов. Но что важно, и большие, и мелкие банки смогут принять участие в этой игре, поскольку формирование партнерских отношений — это еще не монополия, и интересы государства не будут затронуты. Банкам будет легче договориться о распределении затрат, преимуществ и стоимости перехода, а маркетинг сможет функционировать в полную силу. Совместное использование филиалов — как раз подходящий случай.